ຄວາມຫມາຍຂອງຂອບເຂດຈໍາກັດເງິນກູ້ສູງສຸດ
ຊັ້ນອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນອັດຕາທີ່ຕົກລົງກັນໃນລະດັບຕ່ໍາຂອງອັດຕາທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບຜະລິດຕະພັນເງິນກູ້ອັດຕາການປ່ຽນແປງ. ຊັ້ນອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນໃຊ້ໃນສັນຍາອະນຸພັນແລະສັນຍາເງິນກູ້. ນີ້ແມ່ນກົງກັນຂ້າມກັບເພດານອັດຕາດອກເບ້ຍ (ຫຼືຫລວງ).
ຊັ້ນອັດຕາດອກເບ້ຍມັກຈະຖືກນໍາໃຊ້ໃນຕະຫຼາດສໍາລັບການຈໍານອງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້ (ARMs). ເລື້ອຍໆ, ຕໍາ່ສຸດທີ່ນີ້ຖືກອອກແບບມາເພື່ອໃຫ້ກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການປຸງແຕ່ງເງິນກູ້ແລະການບໍລິການ. ລະດັບອັດຕາດອກເບ້ຍປົກກະຕິແມ່ນປະກົດຢູ່ໂດຍຜ່ານການອອກຂອງ ARM, ຍ້ອນວ່າມັນປ້ອງກັນບໍ່ໃຫ້ອັດຕາດອກເບ້ຍປັບຕ່ໍາກວ່າລະດັບທີ່ກໍານົດໄວ້ກ່ອນ.
ຊັ້ນອັດຕາດອກເບ້ຍແລະເພດານອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນລະດັບທີ່ໃຊ້ໂດຍຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມຕະຫຼາດຕ່າງໆເພື່ອປ້ອງກັນຄວາມສ່ຽງທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບຜະລິດຕະພັນເງິນກູ້ອັດຕາເລື່ອນ. ໃນທັງສອງຜະລິດຕະພັນ, ຜູ້ຊື້ຂອງສັນຍາສະແຫວງຫາທີ່ຈະໄດ້ຮັບການຈ່າຍເງິນໂດຍອີງໃສ່ອັດຕາການເຈລະຈາ. ໃນກໍລະນີຂອງພື້ນທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ຜູ້ຊື້ຂອງອັດຕາດອກເບ້ຍພື້ນສັນຍາຊອກຫາການຊົດເຊີຍໃນເວລາທີ່ອັດຕາການເລື່ອນໄດ້ຫຼຸດລົງຂ້າງລຸ່ມນີ້ພື້ນສັນຍາ. ຜູ້ຊື້ນີ້ແມ່ນການຊື້ການປົກປ້ອງການສູນເສຍລາຍໄດ້ດອກເບ້ຍທີ່ຈ່າຍໂດຍຜູ້ກູ້ຢືມໃນເວລາທີ່ອັດຕາເລື່ອນລົງ.
ຄວາມ ໝາຍ ເພດານຖັງ
ຈຸດປະສົງຂອງບົດຄວາມນີ້ແມ່ນເພື່ອປູກຈິດສໍານຶກສາທາລະນະກ່ຽວກັບຂໍ້ຜູກພັນຄໍຍ້ອນວ່າຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກຫຼາຍໃນປະເທດສະເປນຍັງສືບຕໍ່ຖືກຂົ່ມເຫັງໃນປີ 2013 ເມື່ອສານສູງສຸດຂອງສະເປນປະກາດໃຫ້ພວກເຂົາເປັນໂມຄະ.
ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ຖືກຮ້ອງຂໍໃຫ້ກັບຄືນໄປຫາຫົວຂໍ້ຂອງ Floor Clauses ໃນແສງສະຫວ່າງຂອງການຕັດສິນຂອງສານສູງສຸດທີ່ຜ່ານມາ. ເມື່ອຂ້າພະເຈົ້າຂຽນກ່ຽວກັບເລື່ອງນີ້ຄັ້ງທໍາອິດ, ໃນປີ 2009, ບໍ່ມີກົດຫມາຍກໍລະນີ. ສະນັ້ນຂ້າພະເຈົ້າຮູ້ສຶກຖືກບັງຄັບໃຫ້ຂຽນ ແລະປະນາມຢ່າງເປີດເຜີຍຕໍ່ຂໍ້ບັງຄັບການຈໍານອງເຫຼົ່ານີ້ສໍາລັບການພິຈາລະນາພວກເຂົາໃນທາງທີ່ຜິດອັນເນື່ອງມາຈາກລັດທິຝ່າຍດຽວຂອງເຂົາເຈົ້າຕໍ່ກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້. ພວກເຂົາເຈົ້າແມ່ນອຸປະຕິເຫດທີ່ລໍຖ້າທີ່ຈະເກີດຂຶ້ນ. ຫຼາຍດັ່ງນັ້ນໃນບົດຄວາມຂອງຂ້ອຍກ່ຽວກັບ 10 ຂໍ້ຫ້າມທົ່ວໄປໃນເງິນກູ້ຢືມຈໍານອງແອສປາໂຍນຂ້ອຍໄດ້ໃຫ້ພວກເຂົາມີກຽດຕິຍົດທີ່ຫນ້າສົງໄສໃນລາຍຊື່ທໍາອິດ. ທ່ານຄວນເພີ່ມ SWAP clauses.
ຫ້າປີຕໍ່ມາ, ການລົງໂທດຕໍ່ພວກເຂົາແມ່ນເຫດການປະຈໍາວັນທີ່ບໍ່ມີຂ່າວອີກຕໍ່ໄປ. ໃນປີ 2013, ສານສູງສຸດຂອງສະເປນໄດ້ສ້າງຕັ້ງບັນດານິຕິກຳທີ່ເປັນເອກະພາບກ່ຽວກັບບັນຫາ, ປະກາດໃຫ້ເຂົາເຈົ້າເປັນໂມຄະໂດຍທົ່ວໄປໃນວັນທີ 9 ພຶດສະພາ 2013.
ຄວາມຫມາຍຂອງອັດຕາສູງສຸດ
ອັດຕາດອກເບ້ຍສູງສຸດຕະຫຼອດຊີວິດຈໍາກັດຄວາມສ່ຽງທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການເພີ່ມອັດຕາດອກເບ້ຍຂະຫນາດໃຫຍ່ຕະຫຼອດຊີວິດຂອງຈໍານອງສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມ, ແຕ່ສາມາດສ້າງຄວາມສ່ຽງຕໍ່ດອກເບ້ຍສໍາລັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຖ້າຫາກວ່າອັດຕາເພີ່ມຂຶ້ນສູງພຽງພໍ.
ມີຫຼາຍປະເພດຂອງຜະລິດຕະພັນຈໍານອງທີ່ມີຢູ່ໃນຕະຫຼາດ. ຜູ້ກູ້ຢືມມີທາງເລືອກຂອງຜະລິດຕະພັນອັດຕາຄົງທີ່, ບ່ອນທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້. ເນື່ອງຈາກອັດຕາແມ່ນຄົງທີ່, ຄົນທີ່ມີການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ສາມາດຄາດຄະເນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການຈໍານອງຂອງພວກເຂົາ. ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ອັດຕາດອກເບ້ຍໃນການຈໍານອງອັດຕາການປ່ຽນແປງແຕກຕ່າງກັນຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້. ມັນຄົງທີ່ໃນໄລຍະເວລາເບື້ອງຕົ້ນ, ຫຼັງຈາກນັ້ນມັນຈະຖືກປັບເປັນປະຈໍາຈົນກ່ວາການກູ້ຢືມເງິນຈະຈ່າຍອອກ.
ເງື່ອນໄຂຂອງການຈໍານອງ ARM ແມ່ນສະແດງຢູ່ໃນລາຍລະອຽດຂອງຜະລິດຕະພັນຂອງມັນເອງ. ຕົວຢ່າງ, ARM 5/1 ຕ້ອງການອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ສໍາລັບຫ້າປີ, ຕິດຕາມດ້ວຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງທີ່ກໍານົດຄືນໃຫມ່ທຸກໆ 12 ເດືອນ. ຜູ້ກູ້ຢືມມັກຈະເລືອກລະຫວ່າງ 2-2-6 ຫຼືໂຄງສ້າງອັດຕາດອກເບ້ຍສູງສຸດ 5-2-5. ໃນວົງຢືມເຫຼົ່ານີ້, ຕົວເລກທໍາອິດຫມາຍເຖິງຫລວງການຂະຫຍາຍຕົວທໍາອິດ, ຕົວເລກທີສອງແມ່ນອັດຕາການເຕີບໂຕຂອງໄລຍະເວລາ 12 ເດືອນ, ແລະຕົວເລກທີສາມແມ່ນສູງສຸດຕະຫຼອດຊີວິດ.
ອັດຕາດອກເບ້ຍຟີລິບປິນ
ກົດໝາຍວ່າດ້ວຍເງິນກູ້ຫ້າມຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມເງິນກູ້ຢືມອັດຕາດອກເບ້ຍສູງເກີນໄປ. ໃນການສ້າງຕັ້ງຂອງສະຫະລັດ, ອານານິຄົມໄດ້ຮັບຮອງເອົາກົດຫມາຍ usury ໂດຍອີງໃສ່ຮູບແບບພາສາອັງກິດ.
ອັດຕາດອກເບ້ຍສູງສຸດແມ່ນພົບເຫັນຢູ່ໃນເງິນກູ້ອັດຕາການປ່ຽນແປງ, ບ່ອນທີ່ອັດຕາອະນຸຍາດໃຫ້ມີການເຫນັງຕີງຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້. ເງິນກູ້ອັດຕາການປ່ຽນແປງອາດຈະລວມເຖິງເງື່ອນໄຂທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍສາມາດເພີ່ມຂຶ້ນໄວເຖິງລະດັບສູງສຸດນັ້ນ. ຂໍ້ກໍານົດ "ການເພີ່ມຂຶ້ນຈໍາກັດ" ເຫຼົ່ານີ້ຈະຖືກກໍານົດປະມານອັດຕາເງິນເຟີ້.
ອັດຕາດອກເບ້ຍ capped ແລະ capped increment clauses ໂດຍສະເພາະແມ່ນຜົນປະໂຫຍດແກ່ຜູ້ກູ້ຢືມໃນເວລາທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນເພີ່ມຂຶ້ນ. ຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍສູງສຸດແມ່ນບັນລຸໄດ້ກ່ອນທີ່ເງິນກູ້ຈະຫມົດອາຍຸ, ຜູ້ກູ້ຢືມຈະສາມາດຊໍາລະອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່າກວ່າຕະຫຼາດເປັນໄລຍະເວລາຂະຫຍາຍ.
ເມື່ອພິຈາລະນາການຈໍານອງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້ (ARM), ຜູ້ກູ້ຢືມອາດຈະສາມາດຊໍາລະເງິນກູ້ໃນອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ມີຜົນບັງຄັບໃຊ້ໃນເວລາທີ່ການຈໍານອງໄດ້ຖືກເຈລະຈາ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍເພີ່ມຂຶ້ນໂດຍບໍ່ຈໍາກັດໃນໄລຍະເວລາຂອງສັນຍາຈໍານອງ, ໂດຍປົກກະຕິແມ່ນໄລຍະເວລາ 15 ຫຼື 30 ປີ, ຜູ້ກູ້ຢືມອາດຈະບໍ່ສາມາດຊໍາລະຄືນເງິນກູ້ໄດ້.
