បង់រំលោះបានប៉ុន្មានឆ្នាំ?

Préstamo Va

រយៈពេលសងត្រលប់ជាមធ្យមសម្រាប់កម្ចីទិញផ្ទះគឺ 25 ឆ្នាំ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ យោងតាមការសិក្សារបស់ឈ្មួញកណ្តាល L&C Mortgages ចំនួនអ្នកទិញលើកដំបូងនៃកម្ចីទិញផ្ទះពី 31 ទៅ 35 ឆ្នាំបានកើនឡើងទ្វេដងនៅចន្លោះឆ្នាំ 2005 និង 2015 ។

ឧបមាថាអ្នកកំពុងទិញអចលនទ្រព្យតម្លៃ £250.000 ក្នុងអត្រា 3% ហើយអ្នកមានប្រាក់កក់ 30%។ ការខ្ចីប្រាក់£ 175.000 ក្នុងរយៈពេល 25 ឆ្នាំនឹងធ្វើឱ្យអ្នកចំណាយ 830 ផោនក្នុងមួយខែ។ ប្រសិនបើប្រាំឆ្នាំទៀតត្រូវបានបន្ថែម ការទូទាត់ប្រចាំខែត្រូវបានកាត់បន្ថយមកត្រឹម 738 ផោន ខណៈពេលដែលការបញ្ចាំរយៈពេល 35 ឆ្នាំនឹងត្រូវចំណាយត្រឹមតែ 673 ផោនក្នុងមួយខែ។ នោះគឺ 1.104 ផោន ឬ 1.884 ផោនតិចជាងជារៀងរាល់ឆ្នាំ។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ វាគឺមានតម្លៃពិនិត្យមើលកិច្ចព្រមព្រៀងបញ្ចាំ ដើម្បីមើលថាតើអ្នកអាចបង់ប្រាក់លើស។ ការដែលអាចធ្វើបានដោយគ្មានការពិន័យ ផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវភាពបត់បែនកាន់តែច្រើន ប្រសិនបើអ្នកមានការតម្លើងប្រាក់ ឬមានការធ្លាក់ប្រាក់។ អ្នកក៏អាចបង់ប្រាក់តាមកិច្ចសន្យាផងដែរ ប្រសិនបើពេលវេលាកាន់តែតានតឹង។

វាមានតម្លៃគិតអំពីការប្រាក់បន្ថែមណាមួយដែលអ្នកដាក់ចូលទៅក្នុងកម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកលើសពីចំនួនស្តង់ដារប្រចាំខែនឹងធ្វើឱ្យរយៈពេលសរុបនៃការដាក់បញ្ចាំនេះ ធ្វើឱ្យអ្នកសន្សំការប្រាក់បន្ថែមលើអាយុនៃការបញ្ចាំ។

Préstamo sin intereses

នៅពេលដែលអាយុជាមធ្យមនៃអ្នកទិញលើកដំបូងកើនឡើង អ្នកស្នើសុំកម្ចីទិញផ្ទះកាន់តែច្រើនមានការព្រួយបារម្ភអំពីការកំណត់អាយុ។ ទោះបីជាអាយុអាចជាកត្តាមួយដែលត្រូវយកមកពិចារណានៅពេលដាក់ពាក្យសុំកម្ចីទិញផ្ទះក៏ដោយ ក៏វាមិនមែនជាឧបសគ្គក្នុងការទិញផ្ទះនោះទេ។ ម្យ៉ាងវិញទៀត អ្នកដាក់ពាក្យសុំដែលមានអាយុលើសពី 40 ឆ្នាំគួរតែដឹងថារយៈពេលនៃការបញ្ចាំរបស់ពួកគេនឹងត្រូវយកមកពិចារណា ហើយការទូទាត់ប្រចាំខែអាចកើនឡើង។

ក្នុងនាមជាអ្នកទិញលើកដំបូងដែលមានអាយុលើសពី 40 មិនគួរជាបញ្ហាទេ។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីជាច្រើនពិចារណាអាយុរបស់អ្នកនៅចុងបញ្ចប់នៃរយៈពេលនៃការបញ្ចាំ ជាជាងនៅដើមដំបូង។ នេះគឺដោយសារតែកម្ចីទិញផ្ទះត្រូវបានផ្តល់ជាចម្បងដោយផ្អែកលើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក ដែលជារឿយៗផ្អែកលើប្រាក់ខែ។ ប្រសិនបើអ្នកចូលនិវត្តន៍ក្នុងពេលកំពុងបង់បញ្ចាំ អ្នកនឹងត្រូវបង្ហាញថាប្រាក់ចំណូលក្រោយចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកគឺគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីបន្តបង់រំលោះ។

ជាលទ្ធផល រយៈពេលនៃការបញ្ចាំរបស់អ្នកទំនងជាខ្លីជាង ជាមួយនឹងអតិបរមាពី 70 ទៅ 85 ឆ្នាំ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចបង្ហាញថាប្រាក់ចំណូលក្រោយចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកនឹងគ្របដណ្តប់លើការបង់រំលោះរបស់អ្នកទេ កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកអាចត្រូវបានបន្ទាបដល់អាយុចូលនិវត្តន៍ជាតិ។

Hipoteca Jumbo

Justin Pritchard, CFP, គឺជាអ្នកប្រឹក្សាការបង់ប្រាក់ និងជាអ្នកជំនាញផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន។ គ្របដណ្តប់ធនាគារ ប្រាក់កម្ចី ការវិនិយោគ កម្ចីទិញផ្ទះ និងច្រើនទៀតសម្រាប់ The Balance ។ គាត់មាន MBA ពីសាកលវិទ្យាល័យ Colorado ហើយបានធ្វើការឱ្យសហជីពឥណទាន និងក្រុមហ៊ុនហិរញ្ញវត្ថុធំៗ ក៏ដូចជាការសរសេរអំពីហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនអស់រយៈពេលជាងពីរទសវត្សរ៍។

Charles គឺជាអ្នកជំនាញផ្នែកទីផ្សារមូលធនដែលត្រូវបានទទួលស្គាល់ថ្នាក់ជាតិ និងជាអ្នកអប់រំដែលមានបទពិសោធន៍ជាង 30 ឆ្នាំក្នុងការអភិវឌ្ឍន៍កម្មវិធីបណ្តុះបណ្តាលស៊ីជម្រៅសម្រាប់អ្នកជំនាញផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ។ Charles បានបង្រៀននៅស្ថាប័នផ្សេងៗ រួមទាំង Goldman Sachs, Morgan Stanley, Societe Generale និងជាច្រើនទៀត។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ដោយសារតែប្រាក់កម្ចីមានរយៈពេលយូរជាងនេះ 10 ឆ្នាំ ការទូទាត់ប្រចាំខែលើប្រាក់កម្ចីរយៈពេល 40 ឆ្នាំគឺតិចជាងប្រាក់កម្ចីរយៈពេល 30 ឆ្នាំ ហើយភាពខុសគ្នាគឺធំជាងបើប្រៀបធៀបទៅនឹងប្រាក់កម្ចីរយៈពេល 15 ឆ្នាំ។ ការទូទាត់កាន់តែតូចធ្វើឱ្យប្រាក់កម្ចីកាន់តែយូរទាំងនេះទាក់ទាញអ្នកទិញដែល៖

ដោយ​សារ​តែ​ការ​បញ្ចាំ​រយៈពេល 40 ឆ្នាំ​មិន​មាន​ដូច​ជា​ធម្មតា នោះ​ពួកគេ​ពិបាក​រក​ជាង។ អ្នកមិនអាចទទួលបានប្រាក់កម្ចីរយៈពេល 40 ឆ្នាំរបស់អាជ្ញាធរលំនៅឋានសហព័ន្ធ (FHA) ទេ ហើយអ្នកឱ្យខ្ចីធំៗជាច្រើនមិនផ្តល់ប្រាក់កម្ចីយូរជាង 30 ឆ្នាំ។ អ្នកនឹងត្រូវការឥណទានល្អ ដើម្បីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់មួយ ប្រសិនបើអ្នកអាចរកវាឃើញ ហើយអត្រាការប្រាក់លើប្រាក់កម្ចីទាំងនេះក៏អាចខ្ពស់ជាងនេះផងដែរ។

តើខ្ញុំអាចបង់រំលោះ 35 ឆ្នាំនៅ 40 បានទេ?

ការជ្រើសរើសកម្ចីទិញផ្ទះគឺជាផ្នែកសំខាន់មួយនៃដំណើរការទិញផ្ទះ។ ការជ្រើសរើសកម្ចីទិញផ្ទះរយៈពេល 15 ឆ្នាំជំនួសឱ្យរយៈពេល 30 ឆ្នាំបែបប្រពៃណីហាក់ដូចជាការផ្លាស់ប្តូរដ៏ឆ្លាតវៃមែនទេ? មិន​ចាំបាច់។ ការ​ជ្រើសរើស​រយៈពេល​កម្ចី​ខ្លី​ជាង​នេះ​មាន​អត្ថប្រយោជន៍​សន្សំ​ការប្រាក់។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រសិនបើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកទាបពេកសម្រាប់រយៈពេល 15 ឆ្នាំនោះ កម្ចីទិញផ្ទះរយៈពេល 30 ឆ្នាំនឹងមានតម្លៃថោកជាងប្រចាំខែ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនទាន់សម្រេចចិត្តថាតើប្រភេទកម្ចីទិញផ្ទះប្រភេទណាដែលអ្នកគួរជ្រើសរើស សូមក្រឡេកមើលខាងក្រោមដើម្បីដឹងថាមួយណាដែលសាកសមសម្រាប់អ្នក។

ភាពខុសគ្នាសំខាន់រវាងលក្ខខណ្ឌនៃការបញ្ចាំរយៈពេល 15 ឆ្នាំ និង 30 ឆ្នាំ គឺជារបៀបដែលការទូទាត់ និងការប្រាក់ប្រមូលផ្តុំ។ ជាមួយនឹងការដាក់បញ្ចាំរយៈពេល 15 ឆ្នាំ ការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែគឺខ្ពស់ជាង ប៉ុន្តែអ្នកនឹងបង់ការប្រាក់តិចជាងមុន។ ជាមួយនឹងការបញ្ចាំរយៈពេល 30 ឆ្នាំ ផ្ទុយទៅវិញជាធម្មតាជាការពិត។ អ្នកនឹងបញ្ចប់ការបង់ប្រាក់កាន់តែច្រើនសម្រាប់ផ្ទះរបស់អ្នកដោយសារតែការប្រាក់។ ប៉ុន្តែការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះជាធម្មតាទាបជាង។

នៅពេលព្យាយាមសម្រេចចិត្តលើពាក្យបញ្ចាំ សូមគិតអំពីអ្វីដែលល្អបំផុតសម្រាប់ថវិការបស់អ្នក។ ព្យាយាមថ្លឹងថ្លែងការចំណាយសរុប។ ឧទាហរណ៍ ឧបមាថាអ្នកចង់ខ្ចីប្រាក់ 150.000 ដុល្លារដើម្បីទិញផ្ទះ។ អ្នកអាចជ្រើសរើសរវាងកម្ចីទិញផ្ទះរយៈពេល 15 ឆ្នាំក្នុងតម្លៃ 4,00% ឬកម្ចីរយៈពេល 30 ឆ្នាំនៅ 4,50% ។ នៅលើគម្រោង 15 ឆ្នាំ ការបង់ប្រាក់របស់អ្នកនឹងមានប្រហែល $1.110 ក្នុងមួយខែ ដោយមិនរាប់បញ្ចូលការធានារ៉ាប់រង និងពន្ធ។ អ្នកនឹងត្រូវបង់ការប្រាក់ប្រហែល $50.000 ពេញមួយជីវិតនៃប្រាក់កម្ចី។