តើការបញ្ចាំមានរយៈពេលប៉ុន្មានឆ្នាំ?

រយៈពេលកម្ចីជាមធ្យមនៅចក្រភពអង់គ្លេស

La duración de las hipotecas es una de las cuestiones clave que se plantean en el proceso de solicitud de una hipoteca. La duración media de un préstamo hipotecario es de entre 25 y 30 años. Cuanto mayor sea la duración del préstamo, más baratas serán las cuotas mensuales.

Sin embargo, las etapas iniciales de una hipoteca suelen incluir tipos de interés que se fijan entre uno y diez años. Esto en sí mismo puede ser confuso, especialmente si eres nuevo en el mundo de las hipotecas. Si te encuentras preguntando por las diferencias entre los tipos iniciales y la duración total de una hipoteca, ten por seguro que no eres el único.

Cuando solicitas una hipoteca, decides el tiempo que necesitas para pagarla. Las hipotecas más largas tienen cuotas mensuales más baratas pero cuestan más a largo plazo, ya que suele haber más intereses asociados al préstamo.

Si se contrata una hipoteca en 2019 con un plan de amortización de 25 años, la totalidad de la hipoteca se pagaría en 2044. Los plazos inferiores a 20 años se consideran a corto plazo y los superiores a 30 años se denominan a largo plazo.

ជម្រើសរយៈពេលកម្ចីទិញផ្ទះ

ពាក្យ "កម្ចីទិញផ្ទះអត្រាថេរ" សំដៅលើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែលមានអត្រាការប្រាក់ថេរសម្រាប់រយៈពេលទាំងមូលនៃប្រាក់កម្ចី។ នេះមានន័យថា ហ៊ីប៉ូតែកមានអត្រាការប្រាក់ថេរចាប់ពីដើមដល់ចប់។ ការបញ្ចាំអត្រាថេរគឺជាផលិតផលពេញនិយមសម្រាប់អ្នកប្រើប្រាស់ដែលចង់ដឹងថាតើពួកគេនឹងបង់ប្រចាំខែប៉ុន្មាន។

មានប្រភេទផលិតផលកម្ចីទិញផ្ទះជាច្រើនប្រភេទនៅលើទីផ្សារ ប៉ុន្តែពួកគេត្រូវបានកាត់បន្ថយទៅជាពីរប្រភេទជាមូលដ្ឋាន៖ កម្ចីអត្រាអថេរ និងកម្ចីអត្រាថេរ។ នៅក្នុងប្រាក់កម្ចីអត្រាអថេរ អត្រាការប្រាក់ត្រូវបានកំណត់ខាងលើឯកសារយោងជាក់លាក់មួយ ហើយបន្ទាប់មកប្រែប្រួល ដោយផ្លាស់ប្តូរក្នុងរយៈពេលជាក់លាក់។

ម្យ៉ាងវិញទៀត ហ៊ីប៉ូតែកក្នុងអត្រាថេររក្សាអត្រាការប្រាក់ដូចគ្នាពេញមួយរយៈពេលនៃប្រាក់កម្ចី។ មិនដូចការបញ្ចាំអត្រាអថេរ និងអាចលៃតម្រូវបានទេ ហ៊ីប៉ូតែកអត្រាថេរមិនប្រែប្រួលជាមួយទីផ្សារទេ។ ដូច្នេះ អត្រាការប្រាក់លើការបញ្ចាំក្នុងអត្រាថេរនៅតែដដែល មិនថាអត្រាការប្រាក់កើនឡើង ឬធ្លាក់ចុះនោះទេ។

កម្ចីអត្រាការប្រាក់ដែលអាចកែតម្រូវបាន (ARMs) គឺជាប្រភេទកូនកាត់រវាងកម្ចីអត្រាថេរ និងអត្រាអថេរ។ អត្រាការប្រាក់ដំបូងត្រូវបានជួសជុលក្នុងរយៈពេលមួយ ជាធម្មតាច្រើនឆ្នាំ។ បន្ទាប់មកអត្រាការប្រាក់ត្រូវបានកំណត់ឡើងវិញតាមកាលកំណត់ នៅចន្លោះប្រចាំឆ្នាំ ឬប្រចាំខែ។

Hipoteca a corto plazo

ការជ្រើសរើសកម្ចីទិញផ្ទះគឺជាផ្នែកសំខាន់មួយនៃដំណើរការទិញផ្ទះ។ ការជ្រើសរើសកម្ចីទិញផ្ទះរយៈពេល 15 ឆ្នាំជំនួសឱ្យរយៈពេល 30 ឆ្នាំបែបប្រពៃណីហាក់ដូចជាការផ្លាស់ប្តូរដ៏ឆ្លាតវៃមែនទេ? មិន​ចាំបាច់។ ការ​ជ្រើសរើស​រយៈពេល​កម្ចី​ខ្លី​ជាង​នេះ​មាន​អត្ថប្រយោជន៍​សន្សំ​ការប្រាក់។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រសិនបើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកទាបពេកសម្រាប់រយៈពេល 15 ឆ្នាំនោះ កម្ចីទិញផ្ទះរយៈពេល 30 ឆ្នាំនឹងមានតម្លៃថោកជាងប្រចាំខែ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនទាន់សម្រេចចិត្តថាតើប្រភេទកម្ចីទិញផ្ទះប្រភេទណាដែលអ្នកគួរជ្រើសរើស សូមក្រឡេកមើលខាងក្រោមដើម្បីដឹងថាមួយណាដែលសាកសមសម្រាប់អ្នក។

ភាពខុសគ្នាសំខាន់រវាងលក្ខខណ្ឌនៃការបញ្ចាំរយៈពេល 15 ឆ្នាំ និង 30 ឆ្នាំ គឺជារបៀបដែលការទូទាត់ និងការប្រាក់ប្រមូលផ្តុំ។ ជាមួយនឹងការដាក់បញ្ចាំរយៈពេល 15 ឆ្នាំ ការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែគឺខ្ពស់ជាង ប៉ុន្តែអ្នកនឹងបង់ការប្រាក់តិចជាងមុន។ ជាមួយនឹងការបញ្ចាំរយៈពេល 30 ឆ្នាំ ផ្ទុយទៅវិញជាធម្មតាជាការពិត។ អ្នកនឹងបញ្ចប់ការបង់ប្រាក់កាន់តែច្រើនសម្រាប់ផ្ទះរបស់អ្នកដោយសារតែការប្រាក់។ ប៉ុន្តែការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះជាធម្មតាទាបជាង។

នៅពេលព្យាយាមសម្រេចចិត្តលើពាក្យបញ្ចាំ សូមគិតអំពីអ្វីដែលល្អបំផុតសម្រាប់ថវិការបស់អ្នក។ ព្យាយាមថ្លឹងថ្លែងការចំណាយសរុប។ ឧទាហរណ៍ ឧបមាថាអ្នកចង់ខ្ចីប្រាក់ 150.000 ដុល្លារដើម្បីទិញផ្ទះ។ អ្នកអាចជ្រើសរើសរវាងកម្ចីទិញផ្ទះរយៈពេល 15 ឆ្នាំក្នុងតម្លៃ 4,00% ឬកម្ចីរយៈពេល 30 ឆ្នាំនៅ 4,50% ។ នៅលើគម្រោង 15 ឆ្នាំ ការបង់ប្រាក់របស់អ្នកនឹងមានប្រហែល $1.110 ក្នុងមួយខែ ដោយមិនរាប់បញ្ចូលការធានារ៉ាប់រង និងពន្ធ។ អ្នកនឹងត្រូវបង់ការប្រាក់ប្រហែល $50.000 ពេញមួយជីវិតនៃប្រាក់កម្ចី។

ការគណនារយៈពេលកម្ចីទិញផ្ទះ

រយៈពេលសងត្រលប់ជាមធ្យមសម្រាប់កម្ចីទិញផ្ទះគឺ 25 ឆ្នាំ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ យោងតាមការសិក្សារបស់ឈ្មួញកណ្តាល L&C Mortgages ចំនួនអ្នកទិញលើកដំបូងនៃកម្ចីទិញផ្ទះពី 31 ទៅ 35 ឆ្នាំបានកើនឡើងទ្វេដងនៅចន្លោះឆ្នាំ 2005 និង 2015 ។

ឧបមាថាអ្នកកំពុងទិញអចលនទ្រព្យតម្លៃ £250.000 ក្នុងអត្រា 3% ហើយអ្នកមានប្រាក់កក់ 30%។ ការខ្ចីប្រាក់£ 175.000 ក្នុងរយៈពេល 25 ឆ្នាំនឹងធ្វើឱ្យអ្នកចំណាយ 830 ផោនក្នុងមួយខែ។ ប្រសិនបើប្រាំឆ្នាំទៀតត្រូវបានបន្ថែម ការទូទាត់ប្រចាំខែត្រូវបានកាត់បន្ថយមកត្រឹម 738 ផោន ខណៈពេលដែលការបញ្ចាំរយៈពេល 35 ឆ្នាំនឹងត្រូវចំណាយត្រឹមតែ 673 ផោនក្នុងមួយខែ។ នោះគឺ 1.104 ផោន ឬ 1.884 ផោនតិចជាងជារៀងរាល់ឆ្នាំ។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ វាគឺមានតម្លៃពិនិត្យមើលកិច្ចព្រមព្រៀងបញ្ចាំ ដើម្បីមើលថាតើអ្នកអាចបង់ប្រាក់លើស។ ការដែលអាចធ្វើបានដោយគ្មានការពិន័យ ផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវភាពបត់បែនកាន់តែច្រើន ប្រសិនបើអ្នកមានការតម្លើងប្រាក់ ឬមានការធ្លាក់ប្រាក់។ អ្នកក៏អាចបង់ប្រាក់តាមកិច្ចសន្យាផងដែរ ប្រសិនបើពេលវេលាកាន់តែតានតឹង។

វាមានតម្លៃគិតអំពីការប្រាក់បន្ថែមណាមួយដែលអ្នកដាក់ចូលទៅក្នុងកម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកលើសពីចំនួនស្តង់ដារប្រចាំខែនឹងធ្វើឱ្យរយៈពេលសរុបនៃការដាក់បញ្ចាំនេះ ធ្វើឱ្យអ្នកសន្សំការប្រាក់បន្ថែមលើអាយុនៃការបញ្ចាំ។