Құбылмалы мөлшерлеме – немец
Үй сатып алғанда, сіз жылжымайтын мүлік агентін таңдаудан және сізге сәйкес келетін үйді анықтауға дейін көптеген маңызды шешімдер қабылдайсыз. Тағы бір үлкен шешім және қаржылық тұрғыдан ең маңыздыларының бірі - дұрыс ипотеканы таңдау.
Тұрғын үйді несиелендіруге өтініш бергенде, сіз көптеген нұсқалардың ішінен таңдау мүмкіндігіне ие боласыз. Сіз қысқа мерзімді ипотеканы таңдай аласыз, мысалы, сіз 10 немесе 15 жылда төлей алатын немесе өтеу үшін 30 жылға созылатын ұзақ мерзімді несие.
Айнымалы пайыздық мөлшерлеме несиенің барлық мерзімінде өзгереді. Ипотекаңыздың пайыздық мөлшерлемесі оның мерзімінің алғашқы 3,5 жылында 5% болатын несиені сұрай аласыз. Осыдан кейін мөлшерлеме несиенің қолданылу мерзімі ішінде жылына бір рет реттелуі немесе өзгермелі болуы мүмкін.
Айнымалы пайыздық мөлшерлемеден айырмашылығы, тіркелген пайыздық мөлшерлеме ипотеканың барлық мерзімінде өзгермейді. Егер сіз 30% пайыздық мөлшерлемемен 3,9 жылдық тұрақты мөлшерлемемен несие алсаңыз, бұл пайыздық мөлшерлеме несиенің барлық мерзімінде 3,9% деңгейінде қалады.
Айнымалы пайыздық ипотека дегеніміз не?
Бұл мақала растау үшін қосымша дәйексөздерді қажет етеді. Сенімді көздерден дәйексөздер қосу арқылы осы мақаланы жақсартуға көмектесіңіз. Дереккөздері жоқ материалға шағымдануға және жоюға болады. Дереккөздерді табыңыз: «Өзгермелі пайыздық мөлшерлеме» – жаңалықтар – газеттер – кітаптар – ғалым – JSTOR (ақпан, 2015) (Осы үлгі хабарламасын қалай және қашан жою керектігін біліңіз)
Айнымалы немесе реттелетін мөлшерлеме ретінде де белгілі құбылмалы мөлшерлеме, құралдың қызмет ету мерзімі ішінде белгіленген пайыздық мөлшерлемесі жоқ несие, облигация, ипотека немесе несие сияқты борыштық құралдардың кез келген түріне жатады[1] .
Айнымалы пайыздық мөлшерлемелер әдетте анықтамалық мөлшерлеме негізінде өзгереді (тұтыну бағасының индексі сияқты кез келген қаржылық фактордың эталоны)[1] Өзгермелі пайыздық мөлшерлемелерді қолдану үшін негіз ретінде пайдаланылатын ең көп таралған анықтамалық мөлшерлемелердің бірі Лондон банкаралық Ұсынылған мөлшерлеме немесе ЛИБОР (ірі банктердің бір-біріне несие беретін мөлшерлемелері)[2].
Бұл қарыз бойынша мөлшерлеме жиі базалық мөлшерлеме бойынша спрэд деп аталады: мысалы, бес жылдық несие алты айлық LIBOR + 2,50% деңгейінде бағалануы мүмкін. Әрбір алты айлық кезеңнің соңында келесі кезеңге арналған мөлшерлеме сол уақыттағы LIBOR-ға (қайта орнату күні) және маржаға негізделеді. Несие қарыз алушы мен несие беруші арасында келісіледі, бірақ коммерциялық несиелер үшін әдетте 1, 3, 6 немесе 12 айлық ақша нарығының мөлшерлемесі қолданылады.
Қалқымалы мөлшерлеме және тұрақты мөлшерлеме
Криссинда Пондер соңғы 10 жылда ең алдымен ипотека және үй несиелері туралы жүздеген мақалалар жазды. Ол Bankrate және The Balance-пен жұмыс істеді және қазір LendingTree үшін жазады. Криссинда Джорджия университетінде журналистика саласында бакалавр дәрежесін алды, ал коммуникация саласында кәмелетке толмағандар.
Дорета Клемонс, Ph.D, MBA, PMP, 34 жыл бойы корпоративтік IT-басқарушы және оқытушы болды. Ол Коннектикут штатының колледждері мен университеттерінде, Мэривилл университетінде және Индиана Уэслиан университетінде адъюнкт профессор. Ол жылжымайтын мүлік инвесторы және Bruised Reed Housing Real Estate Trust компаниясының директоры және Коннектикут штатынан үйді жақсарту лицензиясының иегері.
Ағымдағы ипотекалық пайыздық мөлшерлеме үй сатып алу кезінде пайыздық мөлшерлемені құлыптауды немесе өзгертуді анықтаудың негізгі факторы болып табылады. Бұл жабылғанға дейін тиімді мұздату немесе жабу кезінде мөлшерлеме төмен болады деп ставка жасау арасындағы айырмашылық. Пайыздық мөлшерлемелер тұрақты емес.
30 жылғы 2,81 қазандағы жағдай бойынша орташа 29 жылдық тіркелген мөлшерлемемен ипотека 2020%-ды құрады, бұл 2019 жылғы 3,78%-ды құраған уақытпен салыстырғанда айтарлықтай төмен. Федералды резерв жүйесі 2021 жылдың наурызында федералды қорлар мөлшерлемесін көтермеуге дауыс берді, сондықтан ол төмен болып қалады және бұл мөлшерлеме ипотекалық несие мөлшерлемелеріне жанама әсер етеді.
Өзгермелі пайыз мөлшерлемесі
Үй сатып алу - бұл ипотекалық несиенің мерзіміне әсер ететін маңызды қаржылық шешім. Бұл үлкен инвестиция болғанымен, үйдің орналасқан жері, сіз төлей алатын бастапқы жарна, сізге қажетті үй несиесінің сомасы немесе несие мерзімі ме, көп нәрсені ескеру қажет. Бұл несиенің ең маңызды құрамдастарының бірі – пайыздық мөлшерлеме. Банктер, банктік емес қаржы компаниялары және үйді қаржыландыру компаниялары несие берушіге сіздің үйіңіз үшін екі пайыздық мөлшерлеменің бірін таңдауға мүмкіндік береді: тіркелген мөлшерлеме және айнымалы мөлшерлеме. Бұл мақалада біз айнымалы пайыздық мөлшерлемеге қатысты барлық нәрсе туралы айтатын боламыз.
Айнымалы пайыз мөлшерлемесі, бұл термин айтып тұрғандай, несиенің барлық мерзімінде өзгеріссіз қалатын тіркелген пайыздық мөлшерлемеден айырмашылығы, өзгеретін нарықтық жағдайларға байланысты өзгеретін немесе өзгеретін пайыздық мөлшерлеме. Егер сіз ипотекалық несие үшін айнымалы пайыздық мөлшерлемені таңдасаңыз, несиеге өзгермелі элемент қосылған кезде базалық мөлшерлемені (ол әдетте төмен) төлеуге тура келеді. Негізгі мөлшерлеме ең төменгі пайыздық мөлшерлемеден немесе несие берушілер белгілеген анықтамалық мөлшерлемеден басқа ештеңе емес. Несие берушілерге базалық мөлшерлемеден төмен несие беруге рұқсат етілмейді. Сондықтан, негізгі түрі өзгертілгенде, қалқымалы түрі де өзгереді.
