Несие бойынша кепілгерді босату
Тұратын жеріңізге байланысты бірінші ипотеканы алу қиындай түсуде. Тұрғын үй бағасының өсуіне байланысты, барған сайын көбірек адамдар депозитке ақша жинау қиынға соғуда, ал аздап үнемдей алатындар әлі де ипотекалық сақтандырудың қосымша шығындарымен күресуге мәжбүр.
Сонымен, баламалар қандай? Сіз депозитке ақша жинай аласыз немесе ипотекалық сақтандыру түрінде көбірек қарыз ала аласыз деген үмітпен жалдау ақысын (негізінен өлі ақша) төлей беріңіз бе? Бақытымызға орай, басқа балама бар: сіз кепілге салынған ипотекалық несиеге өтініш бере аласыз.
Кепілмен қамтамасыз етілген ипотекалық несие – бұл басқа тарап (әдетте ата-ана) өз мүлкін болжанған несиені қамтамасыз ету ретінде пайдаланады. Бұл сізге (қарыз алушыға) депозитке қажеттіліктен бас тартуға мүмкіндік береді; оның орнына сіз үйдің сатып алу бағасының 110% дейін қарыз ала аласыз. Әдетте, адам мүлік құнының 80% -дан астамын қарызға алған кезде, банк олардан ипотекалық сақтандыруды төлеуді талап етеді. Бұл несиені өтей алмаған жағдайда банктің кепілдігі.
Кепілгерге қойылатын талаптар
Мысал – Анам мен Әкемнің банкі Джо ата-анасы Майк пен Беттидің кепілдігімен автокөлік несиесін алуға өтініш береді. Тоғыз айдан кейін Джо төлемді тоқтатады. Майк пен Бетти несие беруші Джоның автокөлік несиесін және олар білмеген жеке несиесін төлеуді талап етеді. Майк талап қоюға тырысады, бірақ несие беруші бұл Джоның барлық қарыздарын жабатын «барлық міндеттемелер» кепілдігі екенін айтады. Бетти несие берушінің Майк пен Беттиге жеке несие туралы айтпағанын немесе бұл жаңа қарызға кепілдік бере алатынын дәлелдейтінін анықтайтын несие берушінің дауларды шешу жүйесіне шағым түсіреді. Жүйе несие берушіге кепілді жоюды бұйырады. Бұл Майк пен Бетти Джоның жеке несиесін емес, автокөлік несиесін төлеуді жалғастыруы керек дегенді білдіреді.
Төлем мәселелері 1. Несие берушіге хабарласыңыз Егер несие беруші әділетсіз әрекет жасаса, сіз кепілді өзгертуіңізге немесе одан бас тартуыңызға болады. Байланыс жасамас бұрын біздің ақпаратты оқыңыз: Тегін қаржылық кеңесші сізге несие берушімен байланысуға немесе сөйлесуге көмектеседі. MoneyTalks тегін анықтама желісіне хабарласу арқылы бастаңыз Байланыс ақпараты (сыртқы сілтеме) – MoneyTalks
Кепілгер болуды қашан тоқтатуға болады?
Қазіргі уақытта менде ANZ кепілгерімен ипотека бар. Несие сомасы 560.000 680.000 долларды құрайды және мүліктің құны XNUMX XNUMX долларға дейін өсті. Мен осыдан екі жыл бұрын тәтемнің көмегімен кепілгер ретінде Пенриттегі, Жаңа Оңтүстік Уэльстегі мүлікті сатып алдым. Енді мен оны босатқым келеді, өйткені ол қызының сатып алуына кепілдік беруі керек. Мен оны ипотекалық несиемнен алып тастай аламын ба?
Иә, сіз кепілгеріңізді ипотекалық несиеден алып тастай аласыз. Тұрғын үй несиесі бойынша кепілгерді алып тастаған кезде, банктерді ең көп алаңдататын нәрсе - олардың несие-құнға қатынасы (LVR), бұл қалған несие сомасының сіздің мүліктің құнына пайызы.
Несие сұрап, кепілгеріңізді босатуыңызға болады, әйтпесе ол несиенің барлық мерзімінде сақталады. Егер сіз немесе сіздің ата-анаңыз мұны шынымен қаласаңыз, кейбір несие берушілер сіздің LVR 90% болған кезде кепілді алып тастауға мүмкіндік береді. Дегенмен, несие сомасы жылжымайтын мүлік құнының 80% құрайтындықтан, сізге LMI сыйақысын төлеуге тура келетінін есте сақтаңыз.
Екінші жағынан, LVR 80% болғанда, сіз кепілді алып тастай аласыз және несие берушілерден ипотекалық сақтандыру құнынан аулақ бола аласыз. Кейбір адамдар мүліктің құнының 80%-дан азы қарыз болған кезде кепіл автоматты түрде жойылады деген әсерде. Өкінішке орай, бұл олай емес.
Кепілгер болу несие алуға әсер ете ме?
Үй үшін үнемдеу қиын болуы мүмкін: депозит пен басқа шығындарды жабуға жеткілікті болғанша бірнеше жыл қажет болуы мүмкін. Егер сіз әдеттегі депозиттік талаптарды қанағаттандыра алмайтыныңызды сезсеңіз, кепілге салынған несиені қарастырғыңыз келуі мүмкін.
Кепілдендірілген тұрғын үй несиесі жақын туысқаныңызға (әдетте ата-анаңызға) үй несиесінің бір бөлігін немесе барлығын кепіл ретінде үйіңіздегі меншікті капиталды пайдалануға мүмкіндік береді. Сіз әлі де несие берушіден ақшаны қарызға алып, оны қайтаруыңыз керек, бірақ кепілгер қарыз алушылардың көпшілігі әдетте депозит түрінде қоятын несиені қамтамасыз етеді. Кепілгерді пайдалану қарыз алушыларға әдеттегі 20% депозиттік талапсыз ипотекалық несие алуға мүмкіндік береді, яғни олар несие берушінің ипотекалық сақтандыруды (LMI) төлеуге міндетті емес.
Егер сіз ипотеканы төлей алмасаңыз, кепілгер төлемдерді жүзеге асыруға жауапты болады. Төлемді төлей алмасаңыз, банк шығынды өтеу үшін үйіңізді қайтарып алуы мүмкін.
Кепілгерлер несиенің барлығына емес, тек бір бөлігіне (мысалы, 20%) кепілдік беруді таңдай алады. Қарыз алушы несиенің қамтамасыз етілген бөлігін өтегеннен кейін, болашақ жарналар төленбесе де, кепілгердің мүлкі қауіпсіз болады. Кепілгер кейін несиеден босатуды сұрай алады.
