Тұрақты немесе айнымалы жақсы ма?
Кәдімгі немесе FHA сияқты ипотекалық өнімдердің көптеген түрлерін таңдаудан басқа, сізде үйді қаржыландыру үшін пайыздық мөлшерлемені орнатуға қатысты опциялар бар. Жалпы алғанда, екі түрге де көптеген вариациялық факторлары бар, тіркелген және реттелетін пайыздық мөлшерлемелердің екі түрі бар.
Fixed бірдей және қауіпсіз дегенді білдіреді, ал айнымалы өзгеріс пен тәуекелді білдіреді. Егер сіз өзіңіздің үйіңізде ұзақ уақыт тұруды жоспарласаңыз, белгіленген мөлшерлемедегі үй ипотекасынан басқа несиені сирек қарастырасыз. Егер сіз жеті жыл ішінде көшетін болсаңыз, реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM) сізге ақша үнемдейді. Барлық үй несиелерінің шамамен 12% -ы ARM немесе реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека.
Тұрақты мөлшерлемесі бар несиелер әдетте өзгермелі немесе реттелетін мөлшерлемемен салыстырғанда 1,5 пайызға жоғары. (Айнымалы мөлшерлемедегі ипотека және айнымалы мөлшерлемедегі ипотека терминдері бірдей нәрсені білдіреді.) ARM көмегімен мөлшерлеме үш, бес немесе жеті жыл бойы тұрақты болып қалады, содан кейін жыл сайын түзетуге болады. Мысалы, егер ол бес жылдық айнымалы мөлшерлеме бойынша ипотека болса, бұл несие 5/1ARM деп аталады (бес жыл бекітілген, содан кейін несиенің әр жылдығында реттеледі).
Өзгермелі пайыз мөлшерлемесі
Тіркелген мөлшерлемемен ипотека және реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARMs) ипотеканың екі негізгі түрі болып табылады. Нарық осы екі санаттағы көптеген сорттарды ұсынса да, ипотеканы сатып алудың бірінші қадамы екі негізгі несие түрінің қайсысы сіздің қажеттіліктеріңізге сәйкес келетінін анықтау болып табылады.
Белгіленген мөлшерлемесі бар ипотека несиенің қызмет ету мерзімі ішінде өзгеріссіз қалатын тіркелген пайыздық мөлшерлемені алады. Ай сайын төленетін негізгі борыш пен сыйақы мөлшері төлемнен төлемге дейін өзгерсе де, жалпы төлем өзгеріссіз қалады, бұл үй иелері үшін бюджетті құруды жеңілдетеді.
Төмендегі ішінара амортизациялық диаграмма негізгі борыш пен пайыздық сомалардың ипотека мерзімі ішінде қалай өзгеретінін көрсетеді. Бұл мысалда ипотеканың мерзімі 30 жыл, негізгі қарыз 100.000 6 доллар, ал пайыздық мөлшерлеме XNUMX% құрайды.
Белгіленген мөлшерлемемен берілетін несиенің басты артықшылығы, егер пайыздық мөлшерлеме көтерілсе, қарыз алушы ай сайынғы ипотекалық төлемдердің кенеттен және ықтимал елеулі өсуінен қорғалған. Тұрақты мөлшерлемесі бар ипотеканы түсіну оңай және несие берушіден несие берушіге дейін аз өзгереді. Тұрақты мөлшерлемесі бар ипотеканың кемшілігі - пайыздық мөлшерлеме жоғары болған кезде несие алу қиынға соғады, өйткені төлемдер төменірек. Ипотека калькуляторы ай сайынғы төлемге әртүрлі мөлшерлемелердің әсерін көрсете алады.
Ең жақсы тіркелген мөлшерлеме бойынша ипотека
Ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемелерді болжауға тырысу тәуекелді бизнес болуы мүмкін, бірақ шын мәнінде, айнымалы немесе тіркелген пайыздық мөлшерлеме туралы шешім қабылдағанына қарамастан, барлық үй иелері мұны жасайды. Егер сіз нарықта жаңа болсаңыз немесе пайыздық мөлшерлемелер кешікпей көтеріледі деп алаңдасаңыз, несиеңіздің барлығын немесе бір бөлігін құлыптау жақсы стратегия болуы мүмкін.
Тұрғын үй несиелері сіздің жеке жағдайларыңызға, көзқарастарыңызға және мотивацияларыңызға байланысты. Егер сіз нарықта жаңа болсаңыз және тәуекелге баруға ыңғайсыз болсаңыз, көптеген жаңа жылжымайтын мүлік инвесторлары үй несиесінің алғашқы бірнеше жылында жасайтындай, тіркелген мөлшерлеме бойынша ипотеканы таңдауды қарастырғыңыз келуі мүмкін.
Егер сіз пайыздық мөлшерлемелерге сенімдірек болсаңыз және басқа несие берушілердің басым көпшілігімен бірдей төлеуге қуанышты болсаңыз (салыстырмалы түрде айтсақ), айнымалы мөлшерлемедегі үй несиесі сіздің қажеттіліктеріңізге жақсырақ сәйкес келуі мүмкін.
Белгіленген мөлшерлемесі бар ипотека – белгілі бір уақыт кезеңіне (әдетте бір жылдан бес жылға дейін) пайыздық мөлшерлемені құлыптау (немесе «құлыптау») мүмкіндігі бар ипотекалық несие. Негізгі артықшылықтардың бірі – ақша ағынының қауіпсіздігі. Төлемдеріңіздің нақты қандай болатынын білу арқылы сіз болашақты жоспарлап, бюджетті құра аласыз. Бұл фактор жылжымайтын мүлікке ие болған алғашқы екі немесе үш жыл ішінде тіркелген мөлшерлеме бойынша ипотекалық несиелерді инвесторлар арасында өте танымал етеді.
Айнымалы мөлшерлемесі бар ипотеканың артықшылықтары мен кемшіліктері
Белгіленген мөлшерлемемен ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеме ипотеканың бүкіл мерзіміне бекітіледі. Төлемдер мерзімге алдын ала белгіленеді, бұл сіздің төлемдеріңіздің бүкіл мерзімге қанша болатынын білуге кепілдік береді. Тұрақты мөлшерлемесі бар ипотека ашық (үзіліссіз кез келген уақытта бас тартуға болады) немесе жабық болуы мүмкін (өтеу мерзіміне дейін жойылса, үзіліс төлемдері қолданылады).
Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотекалық төлемдер, пайыздық мөлшерлемелер осы уақыт ішінде өзгеруі мүмкін болса да, мерзімге бекітіледі. Егер пайыздық мөлшерлемелер төмендесе, төлемнің көп бөлігі негізгі қарызды азайтуға кетеді; егер мөлшерлемелер көтерілсе, төлемнің көп бөлігі пайыздық төлемдерге кетеді. Айнымалы мөлшерлемесі бар ипотека ашық немесе жабық болуы мүмкін.
