Cómo comprar una casa sin dinero
Si es la primera vez que compra una vivienda, es posible que tenga problemas para decidir cuánto puede pagar por ella. Uno de los mayores obstáculos a los que se enfrentan los compradores primerizos es calcular qué porcentaje de los ingresos debe destinarse a los pagos de la hipoteca cada mes. Es posible que hayas oído que debes destinar aproximadamente el 28% de tus ingresos brutos mensuales a la hipoteca, pero ¿es este porcentaje el adecuado para todo el mundo? Veamos con más detalle qué porcentaje de tus ingresos debe destinarse a la hipoteca.
La situación de cada propietario es diferente, por lo que no hay una regla fija sobre la cantidad de dinero que debería gastar en su hipoteca cada mes. Sin embargo, los expertos tienen algunas palabras de sabiduría para asegurarse de que no acabe estirando demasiado su presupuesto de vivienda.
La regla del 28%, a la que se hace referencia con frecuencia, dice que no debe gastar más de ese porcentaje de sus ingresos brutos mensuales en el pago de la hipoteca, incluidos los impuestos sobre la propiedad y el seguro. A menudo se denomina relación segura entre la hipoteca y los ingresos, o una buena pauta general para los pagos de la hipoteca. Los ingresos brutos son los ingresos totales de su hogar antes de deducir los impuestos, los pagos de la deuda y otros gastos. Los prestamistas suelen tener en cuenta sus ingresos brutos cuando deciden cuánto puede pedir en un préstamo hipotecario.
Cuánto cuesta una casa
Cuando se compra una casa, uno de los mayores gastos iniciales es el pago inicial. No hay que confundirlo con los gastos de cierre, el pago inicial es la parte del precio de compra que se paga por adelantado en el momento del cierre. Por lo general, si se paga menos dinero de entrada por una casa en el momento del cierre, se pagará más en comisiones e intereses durante la vida del préstamo (y viceversa).
La cantidad que designes como pago inicial ayuda al prestamista a determinar cuánto dinero te va a prestar y qué tipo de hipoteca es la más adecuada para tus necesidades. Pero, ¿cuál es la cantidad justa para un pago inicial? Pagar demasiado poco le costará en intereses y comisiones a lo largo del tiempo. Demasiado podría agotar sus ahorros o afectar negativamente a su salud financiera a largo plazo.
Cuando le aprueban previamente una hipoteca, el prestamista le dirá la cantidad máxima de préstamo para la que puede optar, basándose en las respuestas de su solicitud. En la solicitud de hipoteca se le pregunta por el importe estimado del pago inicial, los ingresos, el empleo, las deudas y los activos. El prestamista también consulta su informe de crédito y su puntuación crediticia. Todos estos factores influyen en la decisión del prestamista para decidir si le presta dinero para la compra de una vivienda, cuánto dinero y en qué términos y condiciones.
Anticipo – deutsch
Antes de la crisis financiera de 2008 era habitual que se aprobaran hipotecas del 100% y, en algunos casos, los prestamistas podían conceder hipotecas de hasta el 125%. Esto significa que los prestamistas estaban dispuestos a prestar el valor total de una propiedad y más.
El depósito se calcula como un porcentaje de la propiedad que se va a comprar. Por ejemplo, si vas a comprar una casa por un precio de 200.000 libras, un depósito del 5% sería de 10.000 libras y un depósito del 10% sería de 20.000 libras.
Después de varios años pagando una hipoteca y con la posibilidad de que el valor de la vivienda aumente, muchos propietarios tendrán una mejor relación préstamo-valor en comparación con la que tenían cuando contrataron su hipoteca.
En estas situaciones en las que ahora hay un crédito adverso en el expediente de crédito del cliente, independientemente de si el LTV se ha reducido o no desde la última solicitud de hipoteca, es probable que el tipo de interés sea más alto para la rehipoteca.
Aunque esto es bastante infrecuente debido a que el valor de los inmuebles suele aumentar con el tiempo, un desplome del mercado inmobiliario o un problema con su propiedad o zona específica podría dar lugar a un patrimonio negativo.
Pago inicial de la hipoteca
Tus ingresos son una buena guía a la hora de calcular cuánto puedes pagar por tu préstamo cada mes. Analice sus gastos de subsistencia y sus compromisos financieros para evaluar qué parte de su sueldo le queda para cubrir las cuotas del préstamo hipotecario. Un presupuesto sólido te dará la seguridad de que no te vas a exceder.
Cuanto mayor sea tu depósito, menor será tu préstamo y menos intereses tendrás que pagar. Lo ideal es ahorrar lo máximo posible antes de comprar una casa. El depósito mínimo exigido es el 10%, pero intenta llegar al 20% si es posible. Si el préstamo supera el 80%1 del valor de la vivienda, tendrá que contratar un seguro hipotecario de la entidad crediticia o una prima por bajo depósito.
El prestamista también se fijará en su calificación crediticia, que se basa en su historial de préstamos y reembolsos, incluida la frecuencia con la que ha buscado crédito. Hay varias agencias de información crediticia que puede utilizar para comprobar su calificación en línea.
La subvención para propietarios de primera vivienda es un plan gubernamental que proporciona un pago único a los propietarios de primera vivienda. El importe de la subvención, los criterios de elegibilidad y los detalles de pago de la subvención para el primer propietario varían según los estados y territorios. La subvención suele pagarse en el momento de la liquidación de la propiedad a su prestamista de préstamos hipotecarios y se aplica directamente a su préstamo hipotecario.
