¿Cuál es el peligro de pedir un préstamo a tipo variable?
La compra de una vivienda es un momento emocionante. Por supuesto, también puede ser muy complicado y hay que poner muchos puntos sobre las íes. Una de las primeras cosas que deben hacer los nuevos compradores de vivienda es decidir si van a elegir una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable. Por supuesto, algunos compradores de vivienda, especialmente los que se mudan por primera vez de la casa de sus padres o se despiden por fin del alquiler, ni siquiera saben cuál es la diferencia.
Una hipoteca a tipo fijo significa que el tipo de interés de la hipoteca seguirá siendo el mismo hasta que se renueve la hipoteca (muchas comienzan como una hipoteca a tipo fijo a 5 años, pero otras pueden durar mucho más).
Las hipotecas a tipo fijo están determinadas por el rendimiento de los bonos del Gobierno de Canadá en el momento de la compra, y no cambia aunque el rendimiento de los bonos lo haga. Por lo tanto, no hay sorpresas; usted sabe, mes a mes, qué parte del pago de su hipoteca se destinará a los intereses y qué parte al capital durante todo el plazo.
Una hipoteca de tipo variable (también conocida como hipoteca de tipo variable o ARM) significa que el tipo de interés de la hipoteca fluctuará a lo largo del plazo. Está determinado por los tipos preferentes de los prestamistas del Banco de Canadá, que son los tipos de interés de los préstamos que los bancos ofrecen actualmente a sus mejores clientes (consulte el tipo preferente actual aquí).
Cómo funciona el tipo de interés variable
Es importante entender las diferencias entre los tipos de interés variables y los tipos de interés fijos si estás pensando en pedir un préstamo. Ya sea que esté solicitando una nueva hipoteca, refinanciando su hipoteca actual o solicitando un préstamo personal o una tarjeta de crédito, entender las diferencias entre los tipos de interés variables y fijos puede ayudarle a ahorrar dinero y a alcanzar sus objetivos financieros.
Un préstamo a tipo de interés variable es un préstamo en el que el tipo de interés aplicado al saldo pendiente varía según los tipos de interés del mercado. El interés que se cobra en un préstamo con tipo de interés variable está vinculado a un índice o referencia subyacente, como el tipo de los fondos federales.
Como resultado, sus pagos también variarán (siempre que sus pagos se combinen con el principal y los intereses). Puede encontrar tipos de interés variables en hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos personales, derivados y bonos corporativos.
Los préstamos a tipo de interés fijo son préstamos en los que el tipo de interés aplicado al préstamo permanecerá fijo durante todo el plazo del mismo, independientemente de lo que hagan los tipos de interés del mercado. Esto hará que sus pagos sean los mismos durante todo el plazo. El hecho de que un préstamo a tipo fijo sea mejor para usted dependerá del entorno de los tipos de interés en el momento de contratar el préstamo y de la duración del mismo.
Hipoteca de tipo variable
Las hipotecas de tipo variable suelen ofrecer tipos más bajos y más flexibilidad, pero si los tipos suben, puedes acabar pagando más al final del plazo. Las hipotecas de tipo fijo pueden tener tipos más altos, pero vienen con la garantía de que pagarás la misma cantidad cada mes durante todo el plazo.
Siempre que se contrata una hipoteca, una de las primeras opciones es decidir entre tipos fijos o variables. Es fácilmente una de las decisiones más importantes que tomará, ya que afectará a sus pagos mensuales y al coste total de su hipoteca a lo largo del tiempo. Aunque puede resultar tentador optar por el tipo más bajo que le ofrezcan, no es tan sencillo. Ambos tipos de hipotecas tienen sus pros y sus contras, por lo que debes entender cómo funcionan las hipotecas de tipo fijo y las de tipo variable antes de tomar una decisión.
En las hipotecas a tipo fijo, el tipo de interés es el mismo durante todo el plazo. No importa si los tipos de interés suben o bajan. El tipo de interés de tu hipoteca no cambiará y pagarás la misma cantidad cada mes. Las hipotecas de tipo fijo suelen tener un tipo de interés más alto que las de tipo variable porque garantizan un tipo constante.
Tipo de interés fijo
Un tipo de interés variable, o tipo de interés variable, es la cantidad que se cobra a un prestatario por un préstamo de tipo variable, como una hipoteca. Un tipo variable suele expresarse como un porcentaje anual y fluctúa en función de un índice de tipos.
Los prestatarios acuerdan los términos y condiciones de un préstamo, incluido el tipo de interés que se acumula. Los intereses pueden acumularse a un tipo fijo, lo que significa que siempre es el mismo porcentaje durante toda la vida del préstamo. O los intereses pueden acumularse a un tipo variable, y pueden subir o bajar a lo largo del plazo del préstamo.
Un tipo de interés variable se basa en un tipo o índice de referencia, como el tipo preferente, publicado por el Wall Street Journal. Cuando ese índice sube o baja, afecta al tipo de interés que paga el prestatario. La ventaja de un tipo variable es que, cuando baja, también lo hace el pago de intereses del prestatario. Sin embargo, algunos préstamos a tipo variable tienen condiciones que limitan las bajadas de los tipos.
Al principio, un préstamo hipotecario de tipo variable suele ofrecer una tasa anual equivalente, o TAE, más baja para animar a los prestatarios a contratar el préstamo. Lo mismo ocurre con las tarjetas de crédito y los préstamos personales a tipo variable.
