¿Qué es la comisión de apertura de un préstamo para estudiantes?
Cuando solicitas una hipoteca, es posible que notes que se incluyen varias comisiones en el coste total del préstamo. Mientras que algunas comisiones de terceros, como las correspondientes a las tasaciones, los informes de crédito o el seguro del título de propiedad, se cobran independientemente del lugar donde se obtenga la hipoteca, hay una comisión que puede variar o no cobrarse en absoluto: la comisión de apertura del préstamo.
En pocas palabras, la originación del préstamo es el proceso de varios pasos para obtener un préstamo hipotecario. El proceso comienza cuando usted presenta su información financiera a un banco, corredor o prestamista para obtener financiación para la compra o refinanciación de un inmueble. El proceso termina cuando se financia su préstamo y se distribuyen los fondos.
Algunos prestamistas empezaron a cobrar comisiones de apertura como forma de cobrar por adelantado por procesar una nueva solicitud de préstamo, y muchos lo siguen haciendo hoy en día. Esta comisión se utiliza para que los prestamistas ganen más dinero y obtengan un mayor beneficio por préstamo. Pero la comisión es sólo una de las formas en que se compensa a los prestamistas.
Para encontrar o comparar los gastos de originación del préstamo, eche un vistazo a su Estimación de Préstamo (LE). La estimación del préstamo es un formulario de tres páginas que explica el coste total del préstamo. Debería recibir uno de cada prestamista hipotecario después de proporcionar sus documentos personales y financieros.
Comisión de apertura del préstamo deducible fiscalmente
La comisión de apertura es lo que el prestamista cobra al prestatario por conceder el préstamo hipotecario. La comisión de apertura puede incluir la tramitación de la solicitud, la suscripción y financiación del préstamo y otros servicios administrativos. Por lo general, las comisiones de apertura sólo pueden aumentar en determinadas circunstancias.
Las comisiones de apertura se enumeran en la sección A de la página 2 de su Estimación de Préstamo. Las comisiones de apertura generalmente no pueden aumentar en el momento del cierre, salvo en determinadas circunstancias. Los cargos finales se enumeran en la sección A de la página 2 de su Divulgación de Cierre.
Nota: No recibirá una Estimación del Préstamo ni una Divulgación de Cierre si solicitó una hipoteca antes del 3 de octubre de 2015, o si está solicitando una hipoteca inversa. Para esos préstamos, recibirá dos formularios -una Estimación de Buena Fe (GFE) y una divulgación inicial de la Verdad en el Préstamo- en lugar de una Estimación de Préstamo. En lugar de una Divulgación de Cierre, recibirá una divulgación final de la Verdad en el Préstamo y una Declaración de Liquidación HUD -1. Los cargos de originación aparecen en el bloque 1 de su Estimación de Buena Fe (GFE) y en la línea 801 de su declaración de liquidación HUD-1. Si está solicitando un HELOC, un préstamo para vivienda prefabricada que no está garantizado por bienes inmuebles, o un préstamo a través de ciertos tipos de programas de asistencia a los compradores de vivienda, no recibirá una Estimación de Buena Fe o una Estimación de Préstamo, pero debería recibir una declaración de Veracidad en los Préstamos.
Ejemplo de comisión de apertura
La comisión de apertura de una hipoteca es una comisión inicial que cobra un prestamista por tramitar una nueva solicitud de préstamo. La comisión es una compensación por la ejecución del préstamo. Las comisiones de apertura del préstamo se cotizan como un porcentaje del total del préstamo, y suelen estar entre el 0,5% y el 1% de un préstamo hipotecario en Estados Unidos.
Las comisiones hipotecarias totales de los prestamistas pueden compararse utilizando una calculadora hipotecaria. Estas comisiones suelen fijarse por adelantado y aumentan repentinamente en el momento del cierre. Deben figurar en la declaración de cierre.
Los prestamistas a menudo ganaban exorbitantes comisiones de apertura y primas de diferencial de rendimiento (YSP) entre finales de la década de 1990 y mediados de la de 2000 por vender al prestatario un tipo de interés más alto. Los prestatarios con créditos marginales o ingresos no verificables eran el objetivo de los prestamistas depredadores de alto riesgo. Estos prestamistas a menudo cobraban comisiones de apertura de hasta el 4% o el 5% del importe del préstamo, y ganaban miles de dólares adicionales en los PSJ.
El gobierno aprobó nuevas leyes tras la crisis financiera de 2007-08. Estas leyes limitaban la forma en que los prestamistas podían ser compensados. La presión pública incentivó a los prestamistas a frenar las prácticas que les habían enriquecido durante el boom inmobiliario. Las comisiones de apertura se redujeron a una media del 1% o menos.
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