¿Es mejor el fijo o el variable?
Además de elegir entre muchos tipos de productos hipotecarios, como el convencional o el de la FHA, también tiene opciones a la hora de establecer el tipo de interés para financiar la vivienda. A grandes rasgos, hay dos tipos de tipos de interés con muchos factores de variación para ambos tipos, fijos y ajustables.
Fijo significa lo mismo y seguro, mientras que variable significa cambio y riesgo. Si tiene previsto permanecer en su casa durante mucho tiempo, rara vez se planteará un préstamo que no sea una hipoteca de vivienda a tipo fijo. Si es probable que se mude en un plazo de siete años, entonces la hipoteca de tipo variable (ARM) le permitirá ahorrar dinero. Alrededor del 12% de todos los préstamos hipotecarios son ARM, o hipotecas de tipo ajustable.
Los préstamos de tipo fijo suelen ser un 1,5 por ciento más altos que los de tipo variable o ajustable. (Los términos hipotecas variables e hipotecas de tipo variable significan lo mismo). Con un ARM, el tipo permanece fijo durante tres, cinco o siete años y luego puede ajustarse cada año. Por ejemplo, si se trata de una hipoteca de tipo variable a cinco años, este préstamo se denomina 5/1ARM (cinco años fijos y, a continuación, ajustable en cada aniversario del préstamo).
Tipo de interés variable
Las hipotecas de tipo fijo y las hipotecas de tipo variable (ARM) son los dos tipos principales de hipotecas. Aunque el mercado ofrece numerosas variedades dentro de estas dos categorías, el primer paso a la hora de buscar una hipoteca es determinar cuál de los dos tipos principales de préstamo se adapta mejor a sus necesidades.
Una hipoteca de tipo fijo cobra un tipo de interés fijo que permanece inalterado durante toda la vida del préstamo. Aunque la cantidad de capital e intereses que se paga cada mes varía de un pago a otro, el pago total sigue siendo el mismo, lo que facilita la elaboración del presupuesto a los propietarios.
El siguiente cuadro de amortización parcial muestra la forma en que las cantidades destinadas al principal y a los intereses se modifican a lo largo de la vida de la hipoteca. En este ejemplo, el plazo de la hipoteca es de 30 años, el capital es de 100.000 dólares y el tipo de interés es del 6%.
La principal ventaja de un préstamo a tipo fijo es que el prestatario está protegido de aumentos repentinos y potencialmente significativos en los pagos mensuales de la hipoteca si los tipos de interés suben. Las hipotecas a tipo fijo son fáciles de entender y varían poco de un prestamista a otro. La desventaja de las hipotecas a tipo fijo es que, cuando los tipos de interés son altos, es más difícil obtener un préstamo porque los pagos son menos asequibles. Una calculadora de hipotecas puede mostrarte el impacto de los distintos tipos en tu pago mensual.
Las mejores hipotecas a tipo fijo
Tratar de predecir los tipos de interés de los préstamos hipotecarios puede ser un asunto arriesgado, pero en efecto, todos los propietarios lo hacen, tanto si se deciden por un tipo de interés variable como por uno fijo. Si es nuevo en el mercado o le preocupa que los tipos de interés suban más pronto que tarde, fijar la totalidad o una parte de su préstamo podría ser una buena estrategia.
Los préstamos hipotecarios dependen de sus circunstancias, actitudes y motivaciones individuales. Si es usted nuevo en el mercado y no se siente cómodo asumiendo riesgos, puede considerar la posibilidad de elegir un préstamo hipotecario a tipo fijo, al igual que hacen muchos nuevos inversores inmobiliarios durante los primeros años de su préstamo inmobiliario.
Si se siente más seguro con los tipos de interés y se conforma con pagar lo mismo que la gran mayoría de los demás prestamistas (en términos relativos), es posible que un préstamo hipotecario de tipo variable se adapte mejor a sus necesidades.
Un préstamo hipotecario con tipo de interés fijo es un préstamo hipotecario con la opción de bloquear (o «fijar») el tipo de interés durante un periodo de tiempo determinado (normalmente entre uno y cinco años). Una de las principales ventajas es la seguridad del flujo de caja. Al saber exactamente cuáles serán sus pagos, podrá planificar y presupuestar el futuro. Este factor suele hacer que los préstamos hipotecarios a tipo fijo sean muy populares entre los inversores durante los dos o tres primeros años de posesión de un inmueble.
Ventajas e inconvenientes de la hipoteca a tipo variable
El tipo de interés de una hipoteca a tipo fijo está fijado para toda la duración de la hipoteca. Los pagos se fijan por adelantado para el plazo, lo que le proporciona la seguridad de saber con exactitud a cuánto ascenderán sus pagos durante todo el plazo. Las hipotecas de tipo fijo pueden ser abiertas (pueden cancelarse en cualquier momento sin costes de ruptura) o cerradas (se aplican costes de ruptura si se cancelan antes del vencimiento).
Con una hipoteca de tipo variable, los pagos de la hipoteca se fijan para el plazo, aunque los tipos de interés puedan fluctuar durante ese tiempo. Si los tipos de interés bajan, una mayor parte del pago se aplica a reducir el capital; si los tipos suben, una mayor parte del pago se aplica al pago de los intereses. Las hipotecas de tipo variable pueden ser abiertas o cerradas.
