Modificación del importe del préstamo antes del cierre
Consecuencias para la estabilidad financiera de una inflación superior a la previstaPreparado por Benjamin Mosk y Peter WelzLas tasas de inflación mundiales han aumentado sustancialmente durante el último año, impulsadas por los altos precios de la energía, las limitaciones de la cadena de suministro y el repunte de la demanda. Se espera que la inflación en la zona del euro siga siendo elevada a lo largo de 2022. Desde finales de 2020, los analistas profesionales han revisado repetidamente al alza sus previsiones de inflación, ya que los resultados han sorprendido al alza (gráfico A, panel a)[28] La evolución futura de los precios de la energía y los cuellos de botella de la oferta presentan riesgos al alza para la inflación[29] Este recuadro evalúa los canales a través de los cuales una inflación superior a la esperada podría afectar a la estabilidad financiera, teniendo en cuenta los efectos para los gobiernos, las empresas, los hogares y los mercados financieros.MásCuadro 4
Hipoteca por cambio de circunstancias
El límite de crédito de una línea de crédito con garantía hipotecaria combinada con una hipoteca puede ser de un máximo del 65% del precio de compra de su vivienda o del valor de mercado. El importe del crédito disponible en la línea de crédito sobre el capital de la vivienda aumentará hasta ese límite de crédito a medida que vaya pagando el capital de su hipoteca.
La figura 1 muestra que, a medida que se realizan los pagos regulares de la hipoteca y se reduce el saldo de la misma, aumenta el patrimonio neto de la vivienda. El patrimonio neto es la parte de la vivienda que ha pagado mediante el pago inicial y los pagos regulares del capital. A medida que aumenta el patrimonio neto, también aumenta la cantidad que puede pedir prestada con la línea de crédito sobre el valor de la vivienda.
Puede financiar parte de la compra de su vivienda con su línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, y parte con la hipoteca a plazo fijo. Puede decidir con su prestamista cómo utilizar estas dos partes para financiar la compra de su vivienda.
Necesitas un pago inicial del 20% o un 20% de patrimonio neto en tu casa. Necesitarás un pago inicial más alto o más capital si quieres financiar tu casa sólo con una línea de crédito con garantía hipotecaria. La parte de su casa que puede financiar con su línea de crédito sobre el valor de la vivienda no puede ser superior al 65% de su precio de compra o valor de mercado. Puede financiar su casa hasta el 80% de su precio de compra o valor de mercado, pero la cantidad restante por encima del 65% debe estar en una hipoteca a plazo fijo.
¿Puede el prestamista cambiar el tipo de interés después de bloquearlo?
Si está pensando en ser propietario de una vivienda y se pregunta cómo empezar, ha llegado al lugar adecuado. Aquí cubriremos todos los aspectos básicos de las hipotecas, incluidos los tipos de préstamos, la jerga hipotecaria, el proceso de compra de una vivienda y mucho más.
Hay algunos casos en los que tiene sentido tener una hipoteca sobre su casa aunque tenga el dinero para pagarla. Por ejemplo, a veces se hipotecan propiedades para liberar fondos para otras inversiones.
Las hipotecas son préstamos «garantizados». Con un préstamo garantizado, el prestatario promete una garantía al prestamista en caso de que deje de hacer los pagos. En el caso de una hipoteca, la garantía es la vivienda. Si dejas de pagar tu hipoteca, el prestamista puede tomar posesión de tu casa, en un proceso conocido como ejecución hipotecaria.
Cuando obtienes una hipoteca, tu prestamista te da una cantidad de dinero determinada para comprar la casa. Usted se compromete a devolver el préstamo -con intereses- a lo largo de varios años. Los derechos del prestamista sobre la vivienda continúan hasta que la hipoteca está totalmente pagada. Los préstamos totalmente amortizados tienen un calendario de pagos establecido, de modo que el préstamo queda saldado al final de su plazo.
Hipoteca de tipo variable
El año pasado fue el más caro hasta la fecha en cuanto a desastres relacionados con el clima en EE.UU., con más de 20 fenómenos meteorológicos extremos que causaron pérdidas de más de mil millones de dólares cada uno. Dos tendencias a largo plazo están haciendo subir este precio: los fenómenos meteorológicos extremos son cada vez más intensos y Estados Unidos sigue construyendo más viviendas -y más caras- en lugares de riesgo. En 2018, el 42% de la población estadounidense vivía en condados costeros (zonas especialmente vulnerables a las tormentas costeras y al aumento del nivel del mar), a pesar de que estos condados constituyen solo el 10% de la superficie del país. Esto plantea la pregunta: ¿Por qué la gente construye y compra casas en lugares que se enfrentan a un riesgo predecible y persistente de desastres relacionados con el clima?
Una de las razones de nuestra aparentemente irracional disposición a invertir en viviendas de alto riesgo es que los costes financieros de los fenómenos meteorológicos extremos se reparten entre múltiples actores. Ninguna persona, empresa u organismo público asume el coste total de los daños. Los costes de bolsillo de los individuos por sus elecciones de vivienda y transporte no reflejan totalmente el daño medioambiental que causan, ni los riesgos en los que incurren. Las formas complejas y opacas en que se divide el riesgo financiero reducen el incentivo para que cualquier parte cambie su comportamiento.
