¿Tiene algun coste liquidar la hipoteca?

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https://sphinx.acast.com/p/open/s/621d3ea487eba30014f27133/e/622844556361080013cb5839/media.mp3Wharton Michael R. Roberts habla con Wharton Business Daily en SiriusXM sobre por qué algunas personas deberían reconsiderar el pago anticipado de su hipoteca.

En el siguiente artículo, el profesor de finanzas de Wharton Michael R. Roberts explica por qué algunos propietarios de viviendas deberían considerar la posibilidad de invertir el dinero extra que tienen en lugar de utilizarlo para hacer pagos adicionales de la hipoteca.

No faltan artículos y vídeos en los que se discuten los pros y los contras de liquidar la hipoteca antes de tiempo. Algunos están bastante seguros de que pagar la hipoteca lo antes posible es inequívocamente bueno. Aunque existen beneficios psicológicos de evitar las deudas, los financieros están menos claros. Aquí muestro datos que sugieren que a muchos propietarios de viviendas les conviene invertir cualquier dinero extra, en lugar de utilizar ese dinero para pagar su hipoteca antes de tiempo.

Para concretar, pensemos en una hipotética propietaria de una vivienda, Lena, con una hipoteca de 500.000 dólares a 30 años y con un tipo fijo del 3%. El pago mensual de su hipoteca es de aproximadamente 2.108 dólares. La figura 1 muestra el ahorro de intereses y la reducción del tiempo para liquidar la hipoteca que se producen cuando Lena paga más de su cuota mensual.

Principal de la hipoteca

Si usted es como la mayoría de la gente, pagar su hipoteca y entrar en la jubilación sin deudas suena bastante atractivo. Es un logro importante y significa el fin de un gasto mensual importante. Sin embargo, para algunos propietarios, su situación financiera y sus objetivos pueden requerir que se mantenga la hipoteca mientras se atienden otras prioridades.

Lo ideal sería que lograra su objetivo mediante pagos regulares. Sin embargo, si necesita utilizar una suma global para pagar su hipoteca, intente aprovechar primero las cuentas imponibles en lugar de los ahorros para la jubilación. «Si retira dinero de un 401(k) o de una cuenta de jubilación individual (IRA) antes de los 59½ años, es probable que pague el impuesto sobre la renta ordinario -más una penalización-, lo que compensará sustancialmente cualquier ahorro en los intereses de la hipoteca», dice Rob.

Si su hipoteca no tiene una penalización por pago anticipado, una alternativa al pago total es reducir el capital. Para ello, puedes hacer un pago extra de capital cada mes o enviar una suma global parcial. Esta táctica puede ahorrar una cantidad significativa de intereses y acortar la vida del préstamo, manteniendo la diversificación y la liquidez. Pero evite ser demasiado agresivo al respecto, no sea que comprometa sus otras prioridades de ahorro y gasto.

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Hipoteca Rocket

Pagar la hipoteca de una casa antes de tiempo puede ser una decisión inteligente para muchos prestatarios. Puede ahorrar miles de dólares en intereses y ofrece más oportunidades de libertad financiera. Los propietarios pueden optar por ahorrar el dinero extra, realizar inversiones o destinarlo a planes de jubilación.

Hay varias razones para considerar el pago anticipado de una hipoteca. Por ejemplo, los intereses ahorrados en una hipoteca de 30 años para una casa de 120.000 dólares podrían ser fácilmente de 170.000 dólares. Sin ese pago mensual, habría un aumento del flujo de caja mensual, dinero que podría utilizarse en una inversión o depositarse en una cuenta de ahorros. La tranquilidad de poseer una casa libre de cargas, sin deber nada a nadie, no tiene precio.

El simple hecho de pagar un poco más del capital cada mes permitirá al prestatario liquidar la hipoteca antes de tiempo. El simple hecho de pagar 100 dólares más al mes para el capital de la hipoteca reduce el número de meses de los pagos. Una hipoteca de 30 años (360 meses) puede reducirse a unos 24 años (279 meses), lo que supone un ahorro de 6 años. Hay varias maneras de encontrar esos 100 dólares extra al mes: aceptar un trabajo a tiempo parcial, reducir las comidas fuera de casa, renunciar a esa taza de café extra cada día o quizás algún otro plan único. Considere las posibilidades; puede ser sorprendente lo fácil que puede lograrse.