Euribor 2022
Incluso una pequeña diferencia en el tipo de interés de su hipoteca puede tener un impacto significativo en los costes totales de la compra de su vivienda. Aunque corresponde a los prestamistas hipotecarios decidir el tipo de interés aplicado a su hipoteca, comprender los factores que afectan al tipo de interés de su hipoteca puede ayudarle a prepararse mejor cuando negocie su préstamo hipotecario con el prestamista. Sabemos que quiere obtener el tipo de interés más bajo posible para su préstamo hipotecario. Por ello, hemos recopilado una lista de factores que influyen en la forma en que los bancos determinan el tipo de interés de las hipotecas; estos factores pueden reducirse a tres categorías: la financiación, las circunstancias del prestatario y las condiciones del mercado de capitales.
Cuando los bancos determinan el tipo de interés hipotecario que se aplica a una hipoteca, la decisión suele depender del riesgo de que los prestatarios no devuelvan el préstamo. Por lo tanto, si el pago inicial es bajo, lo que requiere un importe de préstamo más elevado y un plazo de préstamo más largo, se considera arriesgado. Como resultado, el tipo de interés también será probablemente más alto.
La garantía se refiere a una propiedad u otros activos que el prestatario proporciona al prestamista si ya no puede devolver el préstamo. En caso de que el prestatario no pueda seguir pagando la hipoteca, el prestamista tiene derecho a embargar la propiedad y venderla para recuperar las pérdidas. Por lo tanto, los préstamos con garantía real suelen tener un tipo de interés más bajo que los que no la tienen.
Tipo Euribor
En la mayoría de las hipotecas españolas, el tipo de interés a pagar se calcula por referencia al EURIBOR o IRPH. Si este tipo de interés aumenta, entonces el interés de la hipoteca también aumenta, del mismo modo, si disminuye, entonces el pago de intereses disminuirá. Esto también se conoce como una «hipoteca de tipo variable», ya que el interés a pagar por la hipoteca varía con el EURIBOR o el IRPH.
Sin embargo, la inserción de la Cláusula Suelo en el contrato hipotecario significa que los titulares de la hipoteca no se benefician totalmente de la caída del tipo de interés, ya que habrá un tipo mínimo, o suelo, de interés a pagar por la hipoteca. El nivel de la cláusula mínima dependerá del banco que conceda la hipoteca y de la fecha en que se haya contratado, pero es habitual que los tipos mínimos sean del 3,00 al 4,00%.
Esto significa que si usted tiene una hipoteca a tipo variable con EURIBOR y un suelo fijado en el 4%, cuando el EURIBOR cae por debajo del 4%, acaba pagando un interés del 4% por su hipoteca. Como el EURIBOR está actualmente en negativo, en el -0,15%, usted está pagando de más por los intereses de su hipoteca por la diferencia entre el tipo mínimo y el EURIBOR actual. Con el tiempo, esto podría representar miles de euros adicionales en pagos de intereses.
Tipo Libor
A menudo se sostiene que los recientes auges inmobiliarios en muchos países de la zona del euro han ido acompañados de una relajación de los criterios de concesión de préstamos. Sin embargo, no se dispone de datos que permitan realizar una evaluación exhaustiva de los criterios de concesión de préstamos en todos los países. En este artículo especial se utiliza un nuevo conjunto de datos de la zona del euro, procedente de una recopilación de datos específica que abarca importantes entidades supervisadas por la Supervisión Bancaria del BCE, para analizar las tendencias de los criterios de concesión de préstamos inmobiliarios y extraer sus consecuencias para la estabilidad financiera. En primer lugar, los criterios de concesión de préstamos inmobiliarios residenciales en la zona del euro, en particular las ratios de préstamo sobre ingresos, se redujeron entre 2016 y 2018. Dado el significativo deterioro de las perspectivas económicas de la zona del euro desde el brote de coronavirus, esta vulnerabilidad parece de especial relevancia. En segundo lugar, los estándares de préstamo parecen ser más laxos en los países que experimentaron expansiones inmobiliarias más fuertes, lo que sugiere que las vulnerabilidades inmobiliarias pueden haber estado aumentando en algunos países de la zona del euro. En tercer lugar, los criterios de concesión de préstamos se deterioraron menos en los países que aplicaban políticas macroprudenciales basadas en los prestatarios, lo que pone de manifiesto la importancia de una actuación temprana de la política macroprudencial para ayudar a prevenir la acumulación de vulnerabilidades inmobiliarias.
Euribor 12 meses
Los tipos de interés son una de las principales preocupaciones a la hora de comprar una vivienda. Un tipo de interés más bajo hace que los pagos de la hipoteca sean más bajos, mientras que un tipo más alto puede hacer que sea más difícil encontrar un pago asequible, o incluso conseguir la aprobación de un préstamo.
Hay varios factores que afectan a la forma en que se determinan los tipos de interés hipotecarios hoy en día, pero usted sólo puede controlar un aspecto: si sus factores personales le ayudan a cumplir los requisitos para obtener una hipoteca. Los prestamistas se fijan en sus factores de calificación para determinar su nivel de riesgo. Cuanto mejores sean sus factores de calificación, mejor será el tipo de interés que le ofrecerán.
Los tipos de interés de las hipotecas se ven afectados por la economía en general. Cuando las perspectivas económicas son buenas, los tipos tienden a aumentar, y los tipos bajan cuando no son tan buenas. Parece algo retrógrado, pero este es el razonamiento.
Todos los días, los bancos reciben hojas de tipos. Esto no significa que los tipos cambien a diario, pero pueden hacerlo. De hecho, pueden cambiar varias veces al día. Si tienes en mente un tipo de interés, es mejor que hables con tu prestamista para bloquear un tipo de interés más bajo antes de que suba.
