Reclamaciones del IRPH en España. Hipoteca vinculada al IRPH
El IRPH es uno de los indicadores que utilizan los bancos para actualizar el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable de sus clientes. Según los cálculos del Banco de España se aplica a aproximadamente el 11% de las hipotecas suscritas en nuestro país y es el segundo índice hipotecario más utilizado en nuestro país, por detrás del Euribor a 12 meses.
En la actualidad, sólo está activo el IRPH Entidades Bancarias, que se aplica a unas 300.000 hipotecas. Su nombre oficial es «Tipo medio de las hipotecas a más de tres años concedidas por las entidades de crédito en España» y, como su nombre indica, se calcula como el tipo medio mensual aplicado a las nuevas hipotecas. Por ejemplo, en agosto de 2016, el IRPH indicó que las hipotecas firmadas ese mes tienen un tipo de interés medio del 1,957%.
Los bancos vendieron hipotecas referenciadas al IRPH argumentando que es un índice más estable que el Euribor. La realidad no tardó en desvelar esta mentira. Mientras el Euribor bajó con la crisis crediticia, el IRPH, que también es un tipo variable, se mantuvo en un nivel mucho más alto.
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El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un índice oficial elaborado por el Banco de España y se calcula a partir de los tipos de interés medios de los préstamos concedidos por los bancos. Es el segundo indicador más utilizado en las hipotecas, por detrás del Euribor.
La Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) calcula que hay más de un millón de hipotecas referenciadas al IRPH, y que éstas han pagado una media de 165 euros más al mes desde 2004. La OCU ha creado una calculadora que permite saber cuánto se ha pagado de más por tener una hipoteca referenciada al IRPH en lugar de al Euribor.
Con más de 170 casos abiertos, ha habido sentencias contradictorias. En 2017, el Tribunal Supremo dio la razón al banco. Consideró que el IRPH no implica falta de transparencia ni ningún tipo de abuso, por lo que no había razón para anular los préstamos. La sentencia no fue unánime: dos magistrados emitieron un voto particular en contra.
A pesar del fallo del Supremo, en 2018 un juzgado de Barcelona elevó el asunto al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Se plantea si, a pesar de estar supervisado por el Banco de España, es necesario un control de transparencia sobre el IRPH, si debe ser sustituido por otro índice (como el Euribor) o si debe dejar de aplicarse.
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Las recientes conclusiones del Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, Maciej Spuznar, sobre las hipotecas referenciadas al índice IRPH, han generado unas expectativas muy positivas en los afectados. Aunque sus conclusiones no son vinculantes ni permiten anticipar el resultado, lo cierto es que suponen un alivio para muchas familias que han estado pagando un sobrecoste insoportable en su hipoteca.
El IRPH, al igual que el Euribor, es un índice de referencia al que se calculan los intereses a pagar por un préstamo. El IPRH se calculó como el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por bancos y cajas. El motivo de este índice fue la necesidad de contar con una nueva referencia oficial calculada por el Banco de España bajo estrictas normas de transparencia, tomando como ejemplo modelos de tipos considerados estables en Europa, y que protegiera al cliente frente a la inestabilidad de los mercados financieros.
En los años 2007 y 2008, el periodo más caro del Euribor, en el que se situó por encima del 5%, la menor volatilidad del IRPH lo popularizó como índice de referencia hipotecario, al ser percibido por los consumidores como una opción más estable y segura.
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Alternativa al Euribor, el IRPH es un indicador hipotecario de tipos de interés aplicado en España por el Banco Central. Generalmente, es más caro que el Euribor, y los bancos vendían estos tipos a los consumidores como una alternativa estable al fluctuante Euribor, que ahora tiene tipos negativos.
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