Cláusulas suelo y cláusulas IRPH
Los propietarios de viviendas en Mallorca, Menorca e Ibiza podrían verse afectados por una de las mayores sentencias del año relacionadas con los bancos, los préstamos y un montón de intereses. Todo gira en torno al IRPH, pero ¿qué es exactamente el IRPH?
El IRPH es el Índice de Referencia Hipotecario. Es un índice oficial fijado por el Banco de España, y el segundo más utilizado por detrás del índice Euribor. Para calcular el IRPH se hace una media de los tipos de interés ofrecidos por varias entidades, incluyendo los gastos hipotecarios relativos a los préstamos de más de tres años. Por lo general, el IRPH siempre ha sido más alto que el índice Euribor. Este tipo de interés es más beneficioso para los bancos a la hora de vender un préstamo, y en la mayoría de los casos es malo para los clientes. Los hipotecados pueden acabar pagando de más hasta 2.000 euros al año por este motivo.
El IRPH fue muy utilizado en 2005 y 2006, coincidiendo con el «boom» inmobiliario y también con un índice Euribor récord, que llegó a superar el 5% durante varios meses de este periodo. Durante este tiempo, el IRPH se consideraba «menos volátil» que el índice Euribor. La base de datos de Asufin calcula que más de un millón de hipotecas españolas podrían estar afectadas.
Fuster Asociados
El IRPH fue vendido a miles de consumidores españoles como una alternativa estable al Euribor. Sin embargo, el mayor problema de este índice no es sólo su inestabilidad, sino la base de su cálculo, manipulada y condicionada por las propias entidades.
En un momento en el que los juzgados españoles están desbordados por miles de reclamaciones de cláusulas abusivas, se ha sumado la nulidad del índice IRPH, que al igual que el Euribor, es un índice sobre el que se referencian las hipotecas. En el momento de anunciarlo, muchas entidades prometieron al consumidor que, a diferencia del Euribor, éste era más beneficioso, por ser menos volátil y más seguro. Sin embargo, con el paso de los años se ha demostrado que esto no ha sido así y elegir el IRPH en lugar del Euribor ha hecho perder a la gente miles de euros.
Lo cierto es que el IRPH, en sus diferentes modalidades, siempre se ha mantenido por encima del Euribor, y mientras subía cuando lo hacía, las caídas nunca coincidían. En concreto, desde 2009, año en el que el Euribor comenzó su descenso histórico hasta alcanzar valores negativos, el IRPH se ha mantenido siempre entre 2,6 y 3,3 puntos porcentuales por encima.
Últimas noticias sobre la hipoteca IRPH
Las repercusiones de la sentencia del Abogado General del TJCE, según la cual los bancos españoles podrían haber infringido la Directiva de la UE de 1993 sobre las cláusulas abusivas en los contratos con los consumidores al referenciar las hipotecas al índice IRPH, serán más contenidas de lo que muchos observadores temen.
Desde la crisis inmobiliaria en España, el índice IRPH, ampliamente utilizado, ha bajado mucho menos que el Euribor, con una diferencia media del 2% en la última década. Los prestatarios con hipotecas vinculadas al IRPH se han perdido, por tanto, la ganancia inesperada de la caída de los tipos, se han sentido engañados y han empezado a demandar a los bancos.
En el segundo trimestre de 2019, los ocho principales bancos españoles (Banco Santander, BBVA, Caixabank, Bankia, Sabadell, Kutxabank, Unicaja y Liberbank) tenían 17.400 millones de euros de exposición a hipotecas con IRPH; solo Caixabank representa 6.400 millones de euros. Esta cifra no incluye las hipotecas que han sido reembolsadas.
Las estimaciones sobre el potencial pasivo que pesa sobre los bancos son muy variadas, desde unos pocos miles de millones hasta decenas de miles de millones. La asociación de consumidores ASUFIN cree que hasta un millón de clientes podrían verse afectados, con un coste medio por cliente de 25.000 euros. Esto situaría la responsabilidad potencial total de los bancos en 25.000 millones de euros.
Cláusulas abusivas en su contrato hipotecario
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) abre la puerta a una oleada de reclamaciones contra los bancos con una sentencia que establece que los tribunales españoles deben definir caso por caso si las cláusulas y contratos que aplican el IRPH en los contratos hipotecarios son abusivos o no. Reclama el índice IRPH de tu hipoteca y aprovecha esta sentencia.
Nuestra recomendación es reunir toda la documentación y verificar con un abogado la mejor estrategia. Una misma hipoteca puede estar afectada por el IRPH, la cláusula suelo y los gastos de formalización de la hipoteca al mismo tiempo. Son tres aspectos que se pueden reclamar al banco en este momento vía judicial.
Se recomienda realizar este proceso con celeridad ante un previsible colapso de los juzgados que puede verse agravado por la coronación. No lo dude, concierte una entrevista con nosotros y reclame el índice IRPH de su hipoteca.
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