Cláusulas abusivas en su contrato hipotecario
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) en su sentencia del 3 de marzo de 2020 dice que los consumidores afectados por el índice IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), que es un índice de referencia para los préstamos hipotecarios, pueden reclamar contra los bancos españoles.
Basándonos en la base de datos, podemos decir que los tipos de interés del IRPH han sido más altos que los vinculados al Euribor. Los bancos vendían estos tipos a los consumidores como una alternativa estable al fluctuante Euribor, que ahora tiene tipos negativos.
Para ello, cada prestatario que desee reclamar respecto a sus provisiones de índice IRPH tendrá que presentar una reclamación judicial individual, y dicha reclamación tendrá que ser evaluada por un Tribunal a la luz de sus propias circunstancias.
En consecuencia, cada Tribunal decidirá si el prestamista cumplió o no con las obligaciones de información previstas en la Legislación Nacional de Transparencia que desarrolla la Directiva aplicable en ese momento (Directiva 93/13 ).
En cuanto al deber de transparencia, la Comisión Europea ha dicho que los prestamistas/bancos tienen la obligación de explicar al consumidor el tipo de interés variable de la hipoteca IRPH antes de firmar el contrato.
Fuster Asociados
Empecemos por definir qué es un índice hipotecario: es una referencia que se utiliza en el cálculo de los tipos de interés que pagaremos en nuestras hipotecas, para que siempre se ajusten a los precios del mercado. Empecemos por el más común: el Euribor.
(Euro Inter Bank Offered Rate) es el índice más común. Se basa en el coste al que los bancos europeos se prestan entre sí. Se calcula como la media de los valores diarios de los tipos de interés de los bancos de la eurozona, eliminando el 15% más alto y el más bajo. En la actualidad, prácticamente todas las hipotecas se calculan con el Euribor. Sin embargo, también hay que conocer otros índices:
Así, a pesar de todos los índices actuales, en la práctica sólo se utiliza uno. Aun así, a la hora de elegir nuestra hipoteca, es importante fijarse en algo más que en la cuota mensual del primer año, ya que, por ejemplo, las condiciones de las hipotecas a tipo variable cambian en cada revisión. Es muy importante que tengamos en cuenta el diferencial y el tipo de referencia, así como los gráficos de la evolución de estos índices.
Reclamaciones del IRPH en España. Hipoteca vinculada al IRPH
Usted puede buscar quién es el propietario de su hipoteca en Internet, llamar o enviar una solicitud por escrito a su administrador preguntando quién es el propietario de su hipoteca. El administrador tiene la obligación de proporcionarle, según su conocimiento, el nombre, la dirección y el número de teléfono de quien es el propietario de su préstamo.
No siempre es fácil saber quién es el propietario de su hipoteca. Muchos préstamos hipotecarios se venden y el administrador que usted paga cada mes puede no ser el propietario de su hipoteca. Cada vez que el propietario de su préstamo transfiere la hipoteca a un nuevo propietario, éste está obligado a enviarle una notificación. Si no sabe quién es el propietario de su hipoteca, hay diferentes maneras de averiguarlo. Llame a su administrador hipotecarioPuede encontrar el número de su administrador hipotecario en el extracto mensual de su hipoteca o en la libreta de cupones. Busque en InternetHay algunas herramientas en línea que puede utilizar para buscar al propietario de su hipoteca.o Herramienta de búsqueda de FannieMae o Herramienta de búsqueda de Freddie Mac Puede buscar al administrador de su hipoteca en el sitio web del Sistema de Registro Electrónico de Hipotecas (MERS).Envíe una solicitud por escritoOtra opción es enviar una solicitud por escrito al administrador de su hipoteca. El administrador está obligado a proporcionarle, según su conocimiento, el nombre, la dirección y el número de teléfono del propietario de su préstamo. Puede enviar una solicitud escrita cualificada o una solicitud de información. Aquí tiene un ejemplo de carta que le ayudará a escribir a su administrador hipotecario para solicitar información.
Últimas noticias sobre la hipoteca IRPH
Según el Sr. Maciej Szpunar, la hipoteca IRPH podría haberse comercializado de forma abusiva y serán nuestros jueces los que decidan caso por caso si se aplicó la transparencia cuando los usuarios contrataron una hipoteca con ese índice.
Lo que dice el abogado general en sus conclusiones es que el hecho de que el IRPH sea un índice oficial no lo hace necesariamente transparente, de hecho cree que la fórmula de cálculo utilizada por el sector financiero puede ser demasiado compleja para el consumidor medio.
Por eso afirma que su validez tiene que estar sujeta a que el cliente sea debidamente informado de las consecuencias de referenciar su hipoteca con este indicador. Esa es la clave, insiste el Sr. Szpunar, si la hipoteca se ha comercializado correctamente o no.
– por un lado, ser suficiente para que el consumidor tome una decisión prudente y con pleno conocimiento de causa en cuanto al método de cálculo del tipo de interés aplicable al préstamo hipotecario contratado y los elementos que lo componen, especificando no sólo la definición completa del índice de referencia utilizado por este método de cálculo, sino también las disposiciones de la normativa nacional pertinente que determinan dicho índice, y,
