Cláusulas suelo y cláusulas IRPH
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) se define como un indicador que las entidades financieras utilizan para actualizar el tipo de interés variable de las hipotecas de sus clientes. Es un interés similar al Euribor, pero regulado por cada entidad.
Tras la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 3 de marzo de 2020, queda clara la posición del organismo sobre el carácter abusivo del interés por IRPH impuesto por los bancos a las hipotecas de los consumidores españoles.
Así, se posiciona a favor del consumidor y permite tanto la reclamación de las cantidades pagadas de más en las cuotas del préstamo hipotecario como la eliminación de este índice de referencia por falta de transparencia en la contratación.
El almacenamiento o acceso técnico que se utiliza exclusivamente con fines estadísticos anónimos. Sin un requerimiento, el cumplimiento voluntario por parte de tu Proveedor de servicios de Internet, o los registros adicionales de un tercero, la información almacenada o recuperada sólo para este propósito no se puede utilizar para identificarte.
Reclamaciones del IRPH en España. Hipoteca referenciada al IRPH
El TJCE emitió ayer su sentencia en relación con el asunto C-125/18 sobre el posible carácter abusivo de una cláusula de tipo de interés variable referenciado al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) incluida en un contrato de préstamo hipotecario concedido a un consumidor.
La sentencia resuelve una cuestión prejudicial planteada por el Juzgado de Primera Instancia número 38 de Barcelona que se pronunciaba sobre un contrato de préstamo hipotecario para la adquisición de una vivienda celebrado en el año 2001 y sigue, en lo esencial, las conclusiones sostenidas por el Abogado General Szpunar el pasado mes de septiembre de 2019.
El TJUE ha concluido que las cláusulas de interés variable según el índice IRPH no pueden ser consideradas abusivas per se, sino que entran dentro de los requisitos de control de transparencia establecidos en la Directiva 93/13 (la Directiva). En consecuencia, los Tribunales españoles deberán realizar este control para determinar si la correspondiente cláusula incluida en el contrato es abusiva y, en consecuencia, nula. Dicho control de transparencia deberá realizarse caso por caso y teniendo en cuenta las circunstancias del momento en que se concedió el correspondiente préstamo hipotecario. Sin embargo, aún quedan cuestiones clave por resolver con esta sentencia, como si un contrato de préstamo hipotecario puede subsistir sin la cláusula de intereses o, en caso contrario, cuál será el índice sustitutivo.
Últimas noticias sobre la hipoteca IRPH
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un índice oficial elaborado por el Banco de España y se calcula a partir de los tipos de interés medios de los préstamos concedidos por las entidades bancarias. Es el segundo indicador más utilizado en las hipotecas, por detrás del Euribor.
La Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) calcula que hay más de un millón de hipotecas referenciadas al IRPH, y que éstas han pagado una media de 165 euros más al mes desde 2004. La OCU ha creado una calculadora que permite saber cuánto se ha pagado de más por tener una hipoteca referenciada al IRPH en lugar de al Euribor.
Con más de 170 casos abiertos, ha habido sentencias contradictorias. En 2017, el Tribunal Supremo dio la razón al banco. Consideró que el IRPH no implica falta de transparencia ni ningún tipo de abuso, por lo que no había motivo para anular los préstamos. La sentencia no fue unánime: dos magistrados emitieron un voto particular en contra.
A pesar del fallo del Supremo, en 2018 un juzgado de Barcelona elevó el asunto al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Se plantea si, a pesar de estar supervisado por el Banco de España, es necesario un control de transparencia sobre el IRPH, si debe ser sustituido por otro índice (como el Euribor) o si debe dejar de aplicarse.
Cláusulas abusivas en su contrato hipotecario
Hemos representado con éxito a cientos de clientes extranjeros en asuntos relacionados con la transmisión de la propiedad, las negociaciones inmobiliarias y bancarias, la mediación y el litigio con los bancos españoles, las reclamaciones de depósitos sobre plano y la fiscalidad española.
El 12 de noviembre de 2020, el Tribunal Supremo español dictó otra polémica sentencia sobre el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios español, conocido como IRPH. Esto supuso una gran sorpresa para la judicatura, los colegas de la profesión y los clientes, ya que la sentencia daba la vuelta al fallo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre los criterios de transparencia.
La mayoría de los litigios contra las cláusulas bancarias abusivas se basaban en el índice aplicable. En España, la Cláusula Suelo es un tipo de interés mínimo limitado que permite a los bancos españoles asegurarse de que, por mucho que baje el Euribor, la cuota de intereses de una hipoteca se mantendrá siempre igual (o aumentará). La Cláusula Suelo se incluye siempre en los préstamos hipotecarios referenciados al IRPH o al Euribor, pero esto no puede ser motivo para que una cláusula se considere abusiva.
