Cláusulas abusivas en su contrato hipotecario
El IRPH es uno de los indicadores que utilizan los bancos para actualizar el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable de sus clientes. Según los cálculos del Banco de España se aplica a aproximadamente el 11% de las hipotecas suscritas en nuestro país y es el segundo índice hipotecario más utilizado en nuestro país, por detrás del Euribor a 12 meses.
En la actualidad, sólo está activo el IRPH Entidades Bancarias, que se aplica a unas 300.000 hipotecas. Su nombre oficial es «Tipo medio de las hipotecas a más de tres años concedidas por las entidades de crédito en España» y, como su nombre indica, se calcula como el tipo medio mensual aplicado a las nuevas hipotecas. Por ejemplo, en agosto de 2016, el IRPH indicó que las hipotecas firmadas ese mes tienen un tipo de interés medio del 1,957%.
Los bancos vendieron hipotecas referenciadas al IRPH argumentando que es un índice más estable que el Euribor. La realidad no tardó en desvelar esta mentira. Mientras el Euribor bajó con la crisis crediticia, el IRPH, que también es un tipo variable, se mantuvo en un nivel mucho más alto.
¿Cómo afecha irph a hipotecas? 2021
El Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas (TJCE) debe pronunciarse sobre el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), que ha estado rodeado de polémica en los últimos años. Después de haber resuelto los casos sobre las cláusulas suelo y el impuesto de las hipotecas (AJD, que se dirimió en los tribunales españoles) ahora se pide al TJUE que se pronuncie definitivamente sobre este índice.
La polémica en torno al índice IRPH lleva años y ya se han dictado varios veredictos diferentes por parte de varios tribunales españoles. El IRPH era un índice, como el EURIBOR o el LIBOR, muy utilizado por los bancos españoles para determinar los tipos en las hipotecas variables. El problema es la falta de transparencia en torno a cómo se fijaban los tipos. Además, algunos clientes con este índice consideran que no se les informó adecuadamente de las consecuencias de elegir este índice en lugar de otro.
El IRPH era, hasta hace poco, el segundo índice más aplicado. Con más de 1,3 millones de personas afectadas, las consecuencias de una sentencia retroactiva podrían ser importantes. Así, Goldman Sachs estima que la factura podría oscilar entre 7.000 y 44.000 millones de euros que los bancos tendrían que devolver a sus clientes. JP Morgan añade que ven esto como uno de los mayores riesgos para el sector financiero en España en 2019.
¿Cómo afecha irph a hipotecas? del momento
El TJUE emitió ayer su sentencia en relación con el asunto C-125/18 sobre el posible carácter abusivo de una cláusula de tipo de interés variable referenciado al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) incluida en un contrato de préstamo hipotecario concedido a un consumidor.
La sentencia resuelve una cuestión prejudicial planteada por el Juzgado de Primera Instancia número 38 de Barcelona que se pronunciaba sobre un contrato de préstamo hipotecario para la adquisición de una vivienda celebrado en el año 2001 y sigue, en lo esencial, las conclusiones sostenidas por el Abogado General Szpunar el pasado mes de septiembre de 2019.
El TJUE ha concluido que las cláusulas de interés variable según el índice IRPH no pueden ser consideradas abusivas per se, sino que entran dentro de los requisitos de control de transparencia establecidos en la Directiva 93/13 (la Directiva). En consecuencia, los Tribunales españoles deberán realizar este control para determinar si la correspondiente cláusula incluida en el contrato es abusiva y, en consecuencia, nula. Dicho control de transparencia deberá realizarse caso por caso y teniendo en cuenta las circunstancias del momento en que se concedió el correspondiente préstamo hipotecario. Sin embargo, aún quedan cuestiones clave por resolver con esta sentencia, como si un contrato de préstamo hipotecario puede subsistir sin la cláusula de intereses o, en caso contrario, cuál será el índice sustitutivo.
¿Cómo afecha irph a hipotecas? en línea
Los bancos españoles podrían enfrentarse a una factura multimillonaria y a un nuevo golpe a la reputación del sector, ya empañada, gracias a una próxima sentencia del Tribunal de Justicia Europeo sobre un controvertido índice hipotecario.
Los tipos de interés de la mayoría de las hipotecas españolas a tipo variable se han basado históricamente en el tipo de interés interbancario del euro, el tipo medio al que los bancos europeos se prestan entre sí. Pero hasta 2013, algunos se cotizaban según el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. El índice se basaba en el tipo medio mensual de las hipotecas y lo publicaba el Banco de España.
El IRPH se cotizaba a un tipo más alto que el Euribor, lo que provocó denuncias de falta de transparencia y múltiples casos en los tribunales españoles. El Tribunal Supremo español dictaminó en 2017 que el índice no era abusivo, pero su decisión ha sido impugnada por las audiencias provinciales y se ha llevado un caso al Tribunal de Justicia Europeo. Uno de los abogados generales del tribunal presentará una conclusión el 10 de septiembre, y se espera una sentencia definitiva más adelante en el año.
