Coste del seguro hipotecario
Si está haciendo un pago inicial de menos del 20% en una casa, es esencial que entienda sus opciones para el seguro hipotecario privado (PMI). Algunas personas simplemente no pueden permitirse un pago inicial del 20%. Otras pueden optar por dar un pago inicial menor para tener más dinero en efectivo para reparaciones, remodelaciones, mobiliario y emergencias.
El seguro hipotecario privado (PMI) es un tipo de seguro que el prestatario puede tener que comprar como condición de un préstamo hipotecario convencional. La mayoría de los prestamistas exigen el PMI cuando un comprador de vivienda realiza un pago inicial inferior al 20% del precio de compra de la casa.
Cuando un prestatario hace un pago inicial de menos del 20% del valor de la propiedad, la relación préstamo-valor (LTV) de la hipoteca es superior al 80% (cuanto mayor sea la relación LTV, mayor será el perfil de riesgo de la hipoteca para el prestamista).
A diferencia de la mayoría de los tipos de seguro, la póliza protege la inversión del prestamista en la vivienda, no al individuo que compra el seguro (el prestatario). Sin embargo, el PMI hace posible que algunas personas se conviertan en propietarios de una vivienda antes. Para las personas que optan por poner entre el 5% y el 19,99% del coste de la residencia, el PMI les permite la posibilidad de obtener financiación.
Qué es el seguro hipotecario y cómo funciona
El seguro hipotecario es una póliza de seguro que protege al prestamista o al titular de la hipoteca en caso de que el prestatario incumpla los pagos, fallezca o no pueda cumplir con las obligaciones contractuales de la hipoteca. El seguro hipotecario puede referirse al seguro hipotecario privado (PMI), al seguro de prima de seguro hipotecario cualificado (MIP) o al seguro de título hipotecario. Lo que tienen en común es la obligación de indemnizar al prestamista o al titular de la propiedad en caso de pérdidas específicas.
Por otro lado, el seguro de vida hipotecario, que suena parecido, está diseñado para proteger a los herederos si el prestatario fallece mientras debe pagos de la hipoteca. Puede pagar al prestamista o a los herederos, según las condiciones de la póliza.
El seguro hipotecario puede venir con un pago de prima típico, o puede ser capitalizado en un pago único en el momento de la creación de la hipoteca. Los propietarios de viviendas que están obligados a tener un PMI debido a la regla de la relación préstamo-valor del 80%, pueden solicitar que la póliza de seguro se cancele una vez que se haya pagado el 20% del saldo principal. Existen tres tipos de seguros hipotecarios:
Seguro hipotecario en caso de fallecimiento
Ser rechazado por un prestamista hipotecario, especialmente después de la preaprobación, puede ser una gran decepción. Sin embargo, si esto le ha ocurrido, no debe perder la esperanza: hay una razón para ello y existen estrategias que puede adoptar para evitar la denegación en el futuro.
Si no tiene un informe de crédito importante, es probable que se lo denieguen. El primer paso para solucionar este problema es empezar a construir un historial crediticio para que el prestamista tenga una idea de cómo gestionas el crédito y las deudas. Quieren ver que puedes devolverlo de forma responsable. Reparar tu puntuación de crédito demostrará a tu prestamista que te tomas en serio la compra de una casa y también facilitará la solicitud de otros préstamos en el futuro.
También te pueden denegar el préstamo por no tener suficientes ingresos. Los prestamistas calcularán tu ratio deuda-ingresos (DTI) para asegurarse de que tienes unos ingresos mensuales adecuados para cubrir el pago de la casa, además de otras deudas que puedas tener. Si tu DTI es demasiado alto o tus ingresos no son lo suficientemente importantes como para demostrar que puedes hacer frente a los pagos mensuales, te lo denegarán.
Qué es la suscripción de hipotecas
La OSFI espera que las IFRs verifiquen que sus operaciones hipotecarias residenciales estén bien respaldadas por prácticas de suscripción prudentes, y que cuenten con una sólida gestión de riesgos y controles internos acordes con estas operaciones.Tabla de contenidosII. Principios
Principio 1: Las IFRS que se dediquen a la suscripción de hipotecas residenciales y/o a la adquisición de activos de préstamos hipotecarios residenciales deberán contar con una política global de suscripción de hipotecas residenciales (RMUP).
Nota a pie de página 4 Las prácticas y los procedimientos de las IFRC en materia de hipotecas residenciales deberán ajustarse a la política de suscripción de hipotecas residenciales establecida. La política de suscripción de hipotecas residenciales (RMUP)El marco de apetito por el riesgo Nota 5 deberá establecer los límites relativos al nivel de riesgo que la IFR está dispuesta a aceptar con respecto a las hipotecas residenciales, y esto deberá constituir la base de la RMUP. El marco de apetito al riesgo debe reflejar el tamaño, la naturaleza y la complejidad del negocio hipotecario residencial de la IFR y debe tener en cuenta factores y parámetros como los siguientes: las IFR deben revisar su marco de apetito al riesgo de forma periódica para asegurarse de que existe una fuerte alineación entre su declaración de apetito al riesgo y sus políticas y prácticas reales de suscripción, adquisición y gestión del riesgo hipotecario. Función de la alta dirección La IFR es responsable del desarrollo y la aplicación de la política de gestión de riesgos y los controles correspondientes. La Alta Dirección tiene un papel fundamental en la prestación de orientación de alto nivel y la supervisión de las funciones de suscripción de hipotecas y gestión de la cartera. El FRFI debe proporcionar información oportuna, precisa, independiente y objetiva a la Alta Dirección sobre los riesgos relacionados con el negocio de hipotecas residenciales, incluyendo los procedimientos y controles establecidos para gestionar los riesgos, y la eficacia general de los procesos de gestión de riesgos.
