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Tras un divorcio difícil en el que salí «vencedor», fui bendecido con un flujo de dinero inesperado. Había cometido algunos errores financieros en el pasado, y ahora tenía dos caminos por delante:
Mi casa principal tenía dos hipotecas (la primera hipoteca (340.000 dólares) a 30 años al 5,625% fijo y la segunda hipoteca (120.000 dólares) a 15 años al 7,95% fijo) y el saldo de mis préstamos para estudiantes de medicina (aproximadamente 108.000 dólares al 3%).
Mi bola de nieve de la deuda había comenzado, y estaba ganando rápidamente el impulso. Con el dinero que se había destinado al pago de la segunda hipoteca ahora disponible para desplegar en otros lugares, decidí abordar el temido préstamo de la escuela de medicina.
Lo más significativo de esta fecha es que se cumplían exactamente 17 años desde que me gradué en la facultad de medicina y obtuve el título de médico, y casi 22 años desde que me puse en manos de Sallie Mae y otros.
Volví al plan de amortización original y, al pagar la hipoteca 20,5 años antes de lo previsto, calculé que los intereses que me había ahorrado ascendían a 206.000 dólares (ese mismo plan de amortización mostraba que, en el año 9,5 de la devolución de la hipoteca, ya había pagado 180.000 dólares de intereses).
¿Qué acciones están comprando ahora los multimillonarios?
Usted puede comprar una casa o refinanciar su hipoteca actual con este préstamo y le permitirá incorporar mejoras en su proyecto. Estos son algunos de los proyectos de reparación y remodelación que estarían cubiertos en este tipo de préstamo:
Básicamente cubrirá cualquier cosa que ayude a poner una casa vieja a la altura de los códigos modernos. Hay reglas que rodean la elegibilidad de una persona para uno de estos préstamos, sin embargo, y se incluye en esas reglas es que usted ha tenido su hipoteca durante al menos un año. Por lo tanto, esto plantea la pregunta, ¿qué pasa si no tienes patrimonio?
Todavía puede renovar. Hay opciones para quienes necesitan hacer renovaciones pero no tienen patrimonio. La primera es el préstamo al consumo sin garantía. Este préstamo podría ser una buena opción para un proyecto de renovación pequeño, algo menos de 10.000 dólares. El hecho de que no esté garantizado significa que no está poniendo su casa como garantía, y no hay ningún gravamen sobre la vivienda. Para este tipo de préstamo, su solvencia es su garantía. Este tipo de préstamo puede tener una tasa de interés más alta que un 203k, y no es deducible de impuestos, pero puede ayudarle a realizar el trabajo cuando no puede calificar para el préstamo de renovación.
Significado de Swoop
Una estrategia hipotecaria óptima incluye también los planes de amortización adecuados, es decir, la devolución del crédito hipotecario. Puede devolverse en un solo pago o en tramos equivalentes a lo largo de un periodo más largo. Por lo tanto, es importante abordar las preguntas: ¿Qué cantidad hay que amortizar? ¿Cómo voy a devolver la hipoteca? ¿Qué tipo de amortización me conviene más?
La amortización es, en principio, el reembolso de una hipoteca. Los prestamistas hipotecarios suelen exigir una amortización del importe de la hipoteca que supere el 65% del valor del inmueble, mientras que la amortización adicional es voluntaria. Si se compra una propiedad o se construye una casa, se puede tomar como hipoteca el 80 por ciento del valor de la propiedad, mientras que el 20 por ciento debe proceder de los fondos propios del prestatario. El importe de la hipoteca que supere los dos tercios del valor de la propiedad se designa como segunda hipoteca y debe devolverse en un plazo de 15 (antes 20) años o a la edad de jubilación, como máximo.
No hay opción para la segunda hipoteca: Todo lo que supere el 65% de la relación préstamo-valor debe devolverse en el plazo acordado (a más tardar, a la edad de jubilación). Que merezca la pena amortizar la hipoteca o no depende en última instancia de dos cuestiones cruciales:
Financiación Swoop
Compramos el apartamento en 2008 por 363.000 dólares; luego el mercado dio un giro y valía la mitad. En 2010, mi marido murió. Conseguí pagar la hipoteca, y ahora me dicen que la propiedad vale unos 415.000 dólares.
Sin embargo, los impuestos son de casi 4.000 dólares al año y la cuota de la Asociación de Propietarios es de 570 dólares al mes. Aunque todavía tengo una hipoteca sobre mi residencia principal, me pregunto si debería vender la unidad de condominio, ya que ha recuperado el precio de venta original, o si debería aguantar con la esperanza de que suba aún más.
Aunque puedo alquilarlo, lo intenté un par de veces y siempre tuve inquilinos terribles, lo que me causó mucho estrés. No sé si debería venderla para librarme de los impuestos, las cuotas de la Asociación de Propietarios y el estrés, o volver a intentar alquilarla con la esperanza de seleccionar mejor a mis inquilinos. Tengo 72 años, así que soy demasiado mayor para volver a trabajar.
Siento mucho su pérdida, y quiero elogiarla por haber gestionado una situación financiera difícil tras la muerte de su marido. No es poca cosa, así que espero que pueda elogiarse por lo que ha conseguido.
