Historia del tipo de interés preferencial del Cibc
Todos sabemos que los tipos de interés en Australia han estado recientemente en los niveles más bajos de su historia. A pesar de ello, los comentaristas y economistas especulan con la posibilidad de que los tipos suban este año. Así pues, si quiere aprovechar los bajos tipos de interés y no está seguro de si debe optar por un tipo de interés fijo o variable, le explicaremos en qué se diferencian y le haremos saber lo que Mark Bouris y el principal comentarista económico, Stephen Koukoulas, opinan sobre sus opciones.
Préstamo hipotecario a tipo fijoUn préstamo hipotecario a tipo fijo es un préstamo hipotecario que tiene un tipo de interés que no cambia durante un plazo fijo. Esto proporciona seguridad en el reembolso y significa que, aunque los tipos de interés en Australia suban, el tipo de interés y las cuotas de su préstamo hipotecario a tipo fijo seguirán siendo los mismos. Eso es bueno para el presupuesto. Es importante tener en cuenta que el periodo «fijo» no es la duración del préstamo, sino un periodo inicial acordado que suele ser de 1 a 5 años. Una vez transcurrido el plazo fijo, tendrá que volver a fijar un plazo a un nuevo tipo o pasar a un tipo variable, ya que es probable que su tipo vuelva a ser automáticamente variable. Los préstamos hipotecarios a tipo fijo suelen ser menos flexibles. Puede ser más difícil hacer cambios, por lo que opciones como las grandes amortizaciones adicionales, el acceso a la redistribución, la funcionalidad de una cuenta de compensación o la refinanciación durante el plazo fijo pueden no estar disponibles, estar restringidas o ser costosas.
Tipos de interés fijos y variables
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La subida anunciada hoy por el Banco de Inglaterra de los tipos de interés bancarios en 0,15 puntos porcentuales, hasta el 0,25%, puede dejar a los consumidores especulando sobre cómo afectará este aumento a su préstamo pendiente más importante: su hipoteca. Dado que el propietario medio de una vivienda tiene aproximadamente 140.000 libras esterlinas de su hipoteca pendiente a partir de junio de 2021, es importante entender quiénes se verán más afectados por esta noticia y en qué medida.
Como se muestra en el gráfico 1, la historia reciente nos dice que los tipos de interés hipotecarios han disminuido gradualmente hasta alcanzar mínimos históricos, mientras que el tipo de interés bancario se ha mantenido prácticamente estable. Para los pocos aumentos modestos en la Tasa Bancaria durante 2017 y 2018, las tasas hipotecarias no subieron por el mismo margen y volvieron a su tendencia gradual a la baja poco después. La fuerte competencia en el mercado y la fácil oferta de financiación mayorista han sido factores importantes para mantener los tipos bajos.
Hipoteca de tipo variable
Al 28 de marzo de 2018, la encuesta de prestamistas de Bankrate.com informó que las tasas hipotecarias eran del 4,30% para un fijo a 30 años, del 3,72% para un fijo a 15 años y del 4,05% para los primeros cinco años en una hipoteca de tasa ajustable (ARM) 5/1. Estos son los promedios nacionales; los tipos hipotecarios varían según el lugar y dependen en gran medida de la puntuación de crédito.
Por lo tanto, el primer paso para decidir si una hipoteca de tipo fijo o un ARM es la mejor opción en el mercado actual es hablar con varios prestamistas para averiguar a qué tipo de interés puede optar y qué condiciones de préstamo tienen sentido para usted teniendo en cuenta su puntuación de crédito, sus ingresos, sus deudas, el pago inicial y la cuota mensual que puede pagar.
Si nos fijamos únicamente en la cuota mensual, la hipoteca de tipo variable parece ser la mejor opción. Es la opción más barata por 15 dólares al mes. Cuanto mayor sea tu hipoteca, mayor será el ahorro mensual. Si te prestan medio millón, ahorrarás 73 dólares al mes con un tipo de interés variable.
Así es como funcionan los ARM híbridos: Una hipoteca ARM 5/1, por ejemplo, tiene un tipo de interés fijo durante los primeros cinco años, lo que se denomina período introductorio. Después, el tipo de interés se ajusta una vez al año durante el resto del plazo del préstamo (digamos, 25 años más). Hay ARM que se ajustan con menos frecuencia que una vez al año, como las ARM 3/3 y 5/5, pero pueden ser difíciles de conseguir. Cuanto más largo sea el periodo inicial, menor será la diferencia entre el tipo de interés de la hipoteca ARM y el tipo de interés de la hipoteca de tipo fijo.
Tipo de interés en Canadá
¿Cuándo debe fijar su variable en una hipoteca de tipo fijo? Si va a comprar una vivienda este año, ¿qué opción le permitirá ahorrar más dinero? Si comprende las diferencias innatas entre los tipos fijos y los variables, el siguiente desglose le ayudará a tomar la decisión más acertada.
Refinanciación: La gente necesita dinero en efectivo para emergencias, consolidación de deudas u oportunidades de inversión y necesita sacar el capital de su casa. A menos que su hipoteca tenga una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), tendrá que romper la hipoteca.
Tasas más bajas: Las personas que obtuvieron hipotecas en 2018 tenían tipos superiores al 3% y de repente ven que esos mismos tipos bajan un 50% en 2020, ¿querrías seguir pagando el doble de lo que hay en el mercado? Cambiar a un tipo futuro más bajo con el mismo prestamista o en otro lugar, significa romper la hipoteca.
Basándose en las realidades anteriores, los prestatarios que admiten que podrían hacer cualquiera de las cosas anteriores dentro de su plazo, suelen mantener un tipo variable por mucho que aumente. A una de mis clientas le cobraron 129.000 dólares de comisión de ruptura por intentar cambiar de un tipo del 3% a uno del 1,20%; basta con decir que estaba atrapada.
