Un préstamo personal es fijo o variable
Las hipotecas de tipo fijo y las hipotecas de tipo variable (ARM) son los dos tipos principales de hipotecas. Aunque el mercado ofrece numerosas variedades dentro de estas dos categorías, el primer paso a la hora de buscar una hipoteca es determinar cuál de los dos tipos principales de préstamo se adapta mejor a sus necesidades.
Una hipoteca de tipo fijo cobra un tipo de interés fijo que permanece inalterado durante toda la vida del préstamo. Aunque la cantidad de capital e intereses que se paga cada mes varía de un pago a otro, el pago total sigue siendo el mismo, lo que facilita la elaboración del presupuesto a los propietarios.
El siguiente cuadro de amortización parcial muestra la forma en que las cantidades destinadas al capital y a los intereses se modifican a lo largo de la vida de la hipoteca. En este ejemplo, el plazo de la hipoteca es de 30 años, el capital es de 100.000 dólares y el tipo de interés es del 6%.
La principal ventaja de un préstamo a tipo fijo es que el prestatario está protegido de aumentos repentinos y potencialmente significativos en los pagos mensuales de la hipoteca si los tipos de interés suben. Las hipotecas a tipo fijo son fáciles de entender y varían poco de un prestamista a otro. La desventaja de las hipotecas a tipo fijo es que, cuando los tipos de interés son altos, es más difícil obtener un préstamo porque los pagos son menos asequibles. Una calculadora de hipotecas puede mostrarte el impacto de los distintos tipos en tu pago mensual.
Un préstamo con tarjeta de crédito es fijo o variable
Una vez que haya decidido que quiere comprar una casa, lo primero que tiene que hacer es averiguar cómo «financiar» la compra. Esto significa decidir qué cantidad de sus ahorros va a utilizar como pago inicial, cuánto dinero quiere pedir prestado (la hipoteca) y elegir el tipo de hipoteca adecuado. Aunque hay varios tipos de hipotecas en el mercado, los dos tipos principales de préstamos son las hipotecas de tipo fijo y las de tipo variable.
Lo primero que hay que hacer es decidir entre estos dos tipos principales. Dependiendo de algunos factores, uno de ellos puede tener mucho más sentido para usted que el otro. Su pago mensual no cambiará nunca durante la vida del préstamo con una hipoteca de tipo fijo. El pago de una hipoteca de tipo variable, después de ser fijo durante los primeros años, puede cambiar en función de las limitaciones de ese producto de préstamo y de las fluctuaciones de los tipos de interés del mercado. Una cosa que puede hacer que una hipoteca de tipo variable sea deseable son los primeros años del préstamo, cuando el interés permanece fijo, generalmente a un tipo notablemente más bajo que el disponible con una hipoteca de tipo fijo.
Gas a tipo fijo frente a tipo variable
Este punto de vista se basa en gran medida en la última declaración sobre los tipos de interés del Banco de Canadá, en la que se evalúa que «el tipo de interés oficial tendrá que aumentar hasta una posición neutral para alcanzar el objetivo de inflación».
En pocas palabras, el Banco dijo esencialmente que espera tener que elevar nuestro actual tipo de interés político del 1,75% a un rango de tipo neutral de entre el 2,5% y el 3,5% para mantener la inflación en el 2% o muy cerca de él. (Como recordatorio, el tipo neutro se define como el nivel de los tipos de interés oficiales del Banco de Canadá que no estimula ni frena nuestro crecimiento económico).
Teniendo en cuenta que los tipos variables a cinco años son sólo un 0,5% más bajos que sus equivalentes de tipo fijo en el entorno actual, podría parecer una obviedad elegir el fijo. Pero en momentos como éste, el contrarian que hay en mí recuerda la famosa cita del legendario inversor Bob Farrell que decía: «Cuando todos los expertos y las previsiones coinciden, algo más va a pasar».
El Banco de Inglaterra ha dicho en repetidas ocasiones que se basará en los datos económicos que se reciban para determinar el momento adecuado para realizar nuevas subidas de los tipos de interés, y como escribí la semana pasada, los datos recientes simplemente no apoyan la subida de los tipos a corto plazo:
¿Cuál es la mejor tarifa de energía fija o variable?
Los tipos de interés fijos y variables están disponibles tanto para los propietarios como para los inversores inmobiliarios. Ambas opciones tienen ventajas y desventajas, pero en última instancia dependerá de sus necesidades y su situación financiera.
Un préstamo hipotecario a tipo fijo tiene un tipo de interés establecido durante un periodo de tiempo determinado. Cualquier cambio en el tipo de interés del RBA, que influye en los tipos de interés ofrecidos por los bancos y prestamistas, no afectará a los prestatarios de préstamos hipotecarios a tipo fijo.
Para decidir sobre los tipos de interés fijos, los prestamistas predecirán los costes probables de mantener el dinero del préstamo durante ese periodo de tiempo. La mayoría de los plazos fijos son de entre 1 y 5 años, y al final del plazo se puede refinanciar a otro préstamo de tipo fijo o cambiar a un tipo variable.
A diferencia de una hipoteca de tipo fijo, las hipotecas con tipos de interés variables se ven directamente afectadas por las fluctuaciones del tipo de interés efectivo. Por lo tanto, si el tipo de efectivo baja, su prestamista normalmente bajará también su tipo de interés. Por supuesto, también ocurre lo contrario, por lo que es importante ser consciente de los posibles picos de los tipos de interés mientras se tiene un préstamo hipotecario a tipo variable.
