Cuándo es el mejor momento para fijar un tipo de interés hipotecario
Si es usted nuevo en el juego de la compra de vivienda, probablemente esté asombrado por la cantidad de jerga que ha escuchado y leído. Puede tener una hipoteca de tipo fijo o de tipo variable. Puede tener un plazo de 15 o 30 años, o incluso un plazo personalizado. Y mucho más.
Resulta que tienes que decidir qué tipo de hipoteca es la adecuada para ti. Pero antes de decidir si una hipoteca de tipo fijo tiene sentido para ti, tienes que saber lo básico sobre qué son estos tipos de hipotecas y cómo funcionan.
Una hipoteca de tipo fijo es una opción de préstamo hipotecario con un tipo de interés específico para todo el plazo del préstamo. Esencialmente, el tipo de interés de la hipoteca no cambiará durante la vida del préstamo y los pagos de intereses y capital del prestatario seguirán siendo los mismos cada mes.
Préstamo de tipo fijo a 30 años: Un tipo de interés del 5,375% (5,651% TAE) es por el coste de 2,125 puntos (6.375,00 dólares) pagados al cierre. En una hipoteca de $300,000, usted haría pagos mensuales de $1,679.92. El pago mensual no incluye los impuestos ni las primas de seguro. El importe del pago real será mayor. El pago supone una relación préstamo-valor (LTV) del 79,50%.
Tipo de interés variable
Que la subida de los tipos básicos afecte a su hipoteca depende del tipo de hipoteca que tenga. Si tiene una hipoteca de tipo variable, es probable que su tipo suba. Si se trata de una hipoteca variable, sin duda lo hará. Pero si tienes una hipoteca a tipo fijo, el tipo que pagas no cambiará hasta el final del periodo de tipo fijo.
Una hipoteca a tipo fijo puede protegerte de las consecuencias de futuras subidas de tipos. Este tipo de hipoteca ofrece un tipo de interés fijo durante un periodo de tiempo determinado. Por ejemplo, una sociedad de crédito hipotecario puede ofrecer un tipo fijo a dos años al 1,5%. De este modo, sabrá exactamente cuánto pagará cada mes, lo que facilitará la elaboración de su presupuesto. Y si el tipo de interés básico sube, no tiene que preocuparse, ya que sus pagos no cambiarán.
Las hipotecas de tipo variable funcionan de forma diferente. Cada prestamista hipotecario tendrá un tipo variable estándar (SVR). Éste será más alto que el tipo básico (normalmente un 3 o 4% más alto) y variará entre los distintos prestamistas. Los prestamistas hipotecarios pueden cambiar su SVR cuando quieran, pero, en general, los SVR suben y bajan en función de los cambios en el tipo básico.
Tipo de interés fijo
El número de propietarios que optan por hipotecas de tipo fijo a largo plazo ha aumentado en los últimos años debido a una combinación de tipos de interés bajos y una mayor incertidumbre económica. En este artículo, nuestros expertos exploran esta tendencia con más detalle y comparten algunas de las consideraciones para aquellos que buscan hacer lo mismo.
Junto con la continua incertidumbre económica debida a la pandemia y las previsiones de los economistas sobre la subida de los tipos de interés en los próximos años, no es de extrañar que algunos prestatarios quieran fijar sus cuotas hipotecarias y evitar las fluctuaciones en los costes de sus préstamos. Según un estudio publicado el año pasado por el Banco de Inglaterra, las hipotecas con tipos de interés fijos a largo plazo -definidas como aquellas con tipos fijos durante cinco o más años- representaron la mitad de los nuevos préstamos hipotecarios, frente al 30% de 20161.
«Sabes lo que vas a pagar durante un periodo de 10 años», dijo. «No tienes ningún riesgo de tipo de interés, mientras que normalmente si tienes un tracker o un tipo variable, las cuotas tenderán a subir y bajar con el tipo de interés bancario del Banco de Inglaterra».
Hipoteca a tipo fijo más larga
Cuando elijas una hipoteca, no te fijes sólo en las cuotas mensuales. Es importante que entiendas cuánto te cuestan los pagos del tipo de interés, cuándo pueden subir y cuáles serán tus cuotas después de que esto ocurra.
Cuando termine este periodo, pasará a un tipo variable estándar (SVR), a menos que vuelva a hipotecarse. Es probable que el tipo variable estándar sea mucho más alto que el tipo fijo, lo que puede suponer un gran aumento de las cuotas mensuales.
La mayoría de las hipotecas son ahora «portátiles», lo que significa que pueden trasladarse a una nueva propiedad. Sin embargo, el traslado se considera una nueva solicitud de hipoteca, por lo que tendrá que cumplir con las comprobaciones de asequibilidad del prestamista y otros criterios para que le aprueben la hipoteca.
Portar una hipoteca puede significar a menudo que sólo se mantiene el saldo existente en el acuerdo fijo o de descuento actual, por lo que hay que elegir otro acuerdo para cualquier préstamo adicional para la mudanza, y es poco probable que este nuevo acuerdo coincida con el calendario del acuerdo existente.
Si sabe que es probable que se cambie de casa dentro del periodo de gastos de amortización anticipada de cualquier nueva operación, puede considerar ofertas con gastos de amortización anticipada bajos o nulos, lo que le dará más libertad para buscar entre los prestamistas cuando llegue el momento de mudarse.
