Qué es una buena relación préstamo-valor
El término «hipoteca» se refiere a un préstamo utilizado para comprar o mantener una casa, un terreno u otros tipos de bienes inmuebles. El prestatario se compromete a pagar al prestamista a lo largo del tiempo, normalmente en una serie de pagos regulares que se dividen en capital e intereses. La propiedad sirve de garantía para asegurar el préstamo.
El prestatario debe solicitar una hipoteca a través de su prestamista preferido y asegurarse de que cumple varios requisitos, como la puntuación de crédito mínima y los pagos iniciales. Las solicitudes de hipotecas pasan por un riguroso proceso de suscripción antes de llegar a la fase de cierre. Los tipos de hipotecas varían en función de las necesidades del prestatario, como los préstamos convencionales y los de tipo fijo.
Los particulares y las empresas utilizan las hipotecas para comprar bienes inmuebles sin tener que pagar todo el precio de compra por adelantado. El prestatario devuelve el préstamo más los intereses a lo largo de un número determinado de años hasta que es dueño de la propiedad libre y sin cargas. Las hipotecas también se conocen como gravámenes contra la propiedad o reclamaciones sobre la propiedad. Si el prestatario deja de pagar la hipoteca, el prestamista puede ejecutar la propiedad.
Préstamo hipotecario
La relación préstamo-valor (LTV) es una evaluación del riesgo del préstamo que las instituciones financieras y otros prestamistas examinan antes de aprobar una hipoteca. Normalmente, las evaluaciones de préstamos con una relación préstamo-valor elevada se consideran préstamos de mayor riesgo. Por lo tanto, si se aprueba la hipoteca, el préstamo tiene un tipo de interés más alto.
Además, un préstamo con una relación LTV elevada puede requerir que el prestatario adquiera un seguro hipotecario para compensar el riesgo para el prestamista. Este tipo de seguro se llama seguro hipotecario privado (PMI).
El ratio LTV se calcula dividiendo la cantidad prestada por el valor de tasación de la propiedad, expresado en porcentaje. Por ejemplo, si compra una casa tasada en 100.000 dólares por su valor de tasación, y hace un pago inicial de 10.000 dólares, pedirá un préstamo de 90.000 dólares. El resultado es una relación LTV del 90% (es decir, 90.000/100.000).
La determinación de la relación LTV es un componente fundamental de la suscripción de una hipoteca. Puede utilizarse en el proceso de compra de una vivienda, en la refinanciación de una hipoteca actual en un nuevo préstamo o en la obtención de un préstamo contra el capital acumulado en una propiedad.
Hipoteca norsk
La compra de una vivienda con una hipoteca es la mayor transacción financiera que la mayoría de nosotros realiza. Por lo general, un banco o un prestamista hipotecario financia el 80% del precio de la vivienda, y usted se compromete a devolverlo -con intereses- durante un periodo determinado. Al comparar prestamistas, tipos de interés hipotecarios y opciones de préstamo, es útil entender cómo funcionan las hipotecas y qué tipo puede ser el mejor para usted.
En la mayoría de las hipotecas, cada mes se devuelve una parte de la cantidad prestada (el capital) más los intereses. El prestamista utilizará una fórmula de amortización para crear un calendario de pagos que desglosa cada pago en capital e intereses.
Si realizas los pagos de acuerdo con el plan de amortización del préstamo, éste quedará totalmente liquidado al final del plazo establecido, por ejemplo 30 años. Si la hipoteca es de tipo fijo, cada pago será una cantidad igual en dólares. Si la hipoteca es de tipo variable, el pago cambiará periódicamente a medida que cambie el tipo de interés del préstamo.
El plazo, o la duración, de su préstamo, también determina cuánto pagará cada mes. Cuanto más largo sea el plazo, más bajos serán los pagos mensuales. La contrapartida es que cuanto más tiempo se tarde en pagar la hipoteca, mayor será el coste total de la compra de la vivienda porque se pagarán intereses durante más tiempo.
Relación préstamo-valor
Aquí tienes un consejo rápido cuando rellenes tu solicitud de hipoteca: No subestime la importancia de incluir todos sus activos. Podría suponer una diferencia en el tipo de hipoteca para el que se puede optar y en el tipo de interés que se recibe.
Cuando un prestamista revise tu solicitud de préstamo hipotecario, se fijará en tu puntuación crediticia, tu deuda mensual total y tus ingresos mensuales totales, así como en tu patrimonio neto global. El patrimonio neto es importante porque indica al prestamista la cantidad de dinero -entre ingresos y activos- que realmente tiene.
Quizá se pregunte cómo se calcula el patrimonio neto. El prestamista restará todas las deudas que tengas de tus activos totales para calcular tu patrimonio neto, lo que les dará una mejor idea de cuánto dinero tienes en realidad.
También tendrán en cuenta tus activos para determinar cómo harías los pagos si perdieras tu trabajo: ¿podrías mantenerte a flote durante unos meses? El prestamista puede decidir el grado de riesgo del prestatario si examina no sólo las cuentas corrientes y de ahorro, sino también la cantidad de capital que tiene inmovilizado en activos.
