Base hipotecaria
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Diferencias de Mbs
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Si está solicitando un préstamo hipotecario, le conviene comparar para encontrar uno que ofrezca el tipo de interés más bajo y las mejores condiciones. A medida que avanza en el proceso, puede ser útil conocer algunas de las cosas que afectan a la tasa de interés que se le cobrará.Aquí hay cinco factores que podrían determinar la tasa de interés que pagará para pedir un préstamo para una casa.1. Condiciones económicasMuchos factores externos afectan a las tasas hipotecarias promedio nacionales, que a su vez afectan a la tasa que se le cobra.Incluyen el rendimiento de los bonos del tesoro a 10 años porque las tasas hipotecarias tienden a seguir con esas tasas muy de cerca en la mayoría de los casos. Esto sucede porque los préstamos hipotecarios suelen estar empaquetados como productos de inversión, y los inversores que compran valores respaldados por hipotecas suelen estar interesados en estos bonos como alternativa. La política monetaria de la Reserva Federal de EE.UU. (el banco central del país) también afecta a los tipos, al igual que la oferta y la demanda de préstamos hipotecarios. Pero sí puedes estar al tanto de los tipos hipotecarios nacionales para tratar de ser estratégico a la hora de solicitar un préstamo hipotecario. Esperar a que los tipos toquen fondo no siempre funciona, ya que puede ser difícil predecir cuándo ocurrirá. Pero probablemente querrá evitar obtener un préstamo cuando los tipos estén cerca de los máximos históricos.2. Su puntuación de créditoSus propias credenciales financieras personales también tienen un gran impacto en la tasa que pagará, y su puntuación de crédito es uno de los factores más importantes.
Diferencia entre el Mbs y el Tesoro
Una hipoteca es un préstamo a largo plazo diseñado para ayudarle a comprar una casa. Además de devolver el capital, también hay que pagar los intereses al prestamista. La casa y el terreno que la rodea sirven de garantía. Pero si quiere ser propietario de una vivienda, necesita saber algo más que estas generalidades. Este concepto también se aplica a los negocios, especialmente en lo que respecta a los costes fijos y los puntos de cierre.
Casi todos los que compran una casa tienen una hipoteca. Los tipos hipotecarios se mencionan con frecuencia en las noticias de la noche, y la especulación sobre la dirección en que se moverán los tipos se ha convertido en una parte habitual de la cultura financiera.
La hipoteca moderna surgió en 1934, cuando el gobierno -para ayudar al país a superar la Gran Depresión- creó un programa hipotecario que reducía al mínimo el pago inicial requerido para una vivienda, aumentando la cantidad que los posibles propietarios podían pedir prestada. Antes de eso, se requería un pago inicial del 50%.
En 2022, un pago inicial del 20% es deseable, sobre todo porque si el pago inicial es inferior al 20%, hay que contratar un seguro hipotecario privado (PMI), lo que hace que los pagos mensuales sean más elevados. Sin embargo, lo deseable no es necesariamente alcanzable. Hay programas hipotecarios que permiten pagos iniciales mucho más bajos, pero si puedes conseguir ese 20%, deberías hacerlo.
Diferenciales hipotecarios
Aunque el funcionamiento del mercado mejoró en los meses posteriores, el banco central ha seguido comprando estos activos para mantener un funcionamiento fluido, así como para ayudar a fomentar unas condiciones financieras acomodaticias. Exploramos las compras de la Reserva Federal de MBS de agencia -bonos hipotecarios garantizados por Ginnie Mae, Fannie Mae y Freddie Mac- y la dinámica del mercado relacionada con ellas durante la pandemia, incluido el motivo por el que los tipos hipotecarios cayeron a mínimos históricos.
Estos valores distribuyen a los inversores los pagos mensuales de capital e intereses de las hipotecas subyacentes. Aunque los inversores en MBS de agencia están protegidos del riesgo crediticio por las garantías del gobierno, se enfrentan al riesgo de prepago.
Los propietarios de viviendas con hipotecas a tipo fijo realizan pagos de capital e intereses cada mes en función de un plan de amortización predeterminado. Sin embargo, el prestatario tiene la opción de reducir el capital de la hipoteca en cualquier momento. (Esto suele ocurrir cuando el prestatario refinancia el préstamo o vende la casa). El valor inicial de esta opción de pago anticipado se refleja en el tipo de interés hipotecario del prestatario y se transmite al inversor de la agencia MBS.
