Calendario de amortización
A medida que los tipos de interés de las hipotecas para 2020 en Estados Unidos alcanzaban mínimos históricos, las ventas de viviendas aumentaban a lo largo del año. Los datos de Freddie Mac muestran que el tipo de interés de las hipotecas fijas a 30 años, excluyendo las comisiones y los puntos, cayó a menos del 3% en julio de 2020 por primera vez en la historia. En medio de esos tipos hipotecarios en picado, en noviembre de 2020, las ventas de viviendas nuevas y existentes fueron un 20,8% y un 25,8% más altas, respectivamente, que el año anterior, según los datos de la Oficina del Censo y la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
El proceso de pago de la hipoteca se conoce como amortización. Las hipotecas de tipo fijo tienen la misma cuota mensual durante toda la vida del préstamo, aunque la cantidad que se paga en concepto de capital e intereses cambia porque los pagos de intereses se calculan en función del saldo pendiente de la hipoteca. Así, la proporción de cada pago mensual pasa de ser principalmente de intereses a ser principalmente de capital a lo largo del préstamo. A continuación se muestra un desglose del calendario de amortización del préstamo para una hipoteca de tipo fijo a 30 años de 200.000 dólares con un tipo de interés anual del 4%.
Un prestamista hipotecario exige una cuota inicial del 20 y ofrece un préstamo a 30 años con un tipo de interés del 3,5
Para la mayoría de nosotros, la compra de una vivienda implica la contratación de una hipoteca. Es uno de los mayores préstamos que vamos a pedir, por lo que es muy importante entender cómo funcionan las cuotas y cuáles son las opciones para reducirlas.
Con una hipoteca de amortización, la cuota mensual se compone de dos partes diferentes. Una parte de la cuota mensual se destinará a reducir el volumen de la deuda pendiente, mientras que el resto se destinará a cubrir los intereses de esa deuda.
Una vez que llegue al final del plazo de su hipoteca, el capital que ha tomado prestado será reembolsado, es decir, la hipoteca será devuelta en su totalidad. La siguiente tabla muestra cómo cambiarán los intereses y el pago del capital a lo largo del plazo de la hipoteca.
Sin embargo, al final de los 25 años, tendrá que ser capaz de devolver el capital de 200.000 libras que pidió prestado en primer lugar; si no puede hacerlo, es posible que tenga que vender la propiedad o enfrentarse al riesgo de embargo.
Volvamos a nuestro ejemplo anterior de una hipoteca de 200.000 libras a 25 años con un tipo de interés del 3%. Si pagas 90 libras al mes de más, liquidarías la deuda en sólo 22 años, con lo que te ahorrarías tres años de pago de intereses del préstamo. Esto supondría un ahorro de 11.358 libras.
Calculadora de hipotecas
Si su vivienda se ha revalorizado, es posible que pueda beneficiarse de un nuevo anticipo de su actual prestamista hipotecario, pero el hecho de que se le haya aprobado un préstamo hipotecario con anterioridad no significa necesariamente que se le vaya a aprobar de nuevo, ni que el prestamista tenga la obligación de aceptarle. Hay ciertos criterios del prestamista que deben cumplirse antes de ser aceptado para un nuevo avance. En este artículo le proporcionaremos información sobre cómo pedir más préstamos sobre su propiedad.
Una hipoteca de anticipo adicional es un préstamo adicional de su prestamista actual y le permite pedir más dinero contra su casa. El tipo de interés que se aplica a un anticipo adicional suele ser diferente al del préstamo hipotecario original.
Un anticipo adicional puede ser una opción útil para un prestatario si no desea rehipotecar o cambiar de prestamista y los tipos ofrecidos para un anticipo adicional pueden ser más competitivos que otros tipos de préstamos como las tarjetas de crédito. Si actualmente está vinculado a un producto, un anticipo adicional puede permitirle pedir más dinero prestado sin tener que hacer frente a elevados cargos por reembolso anticipado.
Crédito hipotecario
Una hipoteca es un préstamo a largo plazo diseñado para ayudarle a comprar una casa. Además de devolver el capital, también hay que pagar los intereses al prestamista. La casa y el terreno que la rodea sirven de garantía. Pero si quiere ser propietario de una vivienda, necesita saber algo más que estas generalidades. Este concepto también se aplica a los negocios, especialmente en lo que respecta a los costes fijos y los puntos de cierre.
Casi todos los que compran una casa tienen una hipoteca. Los tipos hipotecarios se mencionan con frecuencia en las noticias de la noche, y la especulación sobre la dirección en que se moverán los tipos se ha convertido en una parte habitual de la cultura financiera.
La hipoteca moderna surgió en 1934, cuando el gobierno -para ayudar al país a superar la Gran Depresión- creó un programa hipotecario que reducía al mínimo el pago inicial requerido para una vivienda, aumentando la cantidad que los posibles propietarios podían pedir prestada. Antes de eso, se requería un pago inicial del 50%.
En 2022, un pago inicial del 20% es deseable, sobre todo porque si el pago inicial es inferior al 20%, hay que contratar un seguro hipotecario privado (PMI), lo que hace que los pagos mensuales sean más elevados. Sin embargo, lo deseable no es necesariamente alcanzable. Hay programas hipotecarios que permiten pagos iniciales mucho más bajos, pero si puedes conseguir ese 20%, deberías hacerlo.
