Qué es el diferencial de rendimiento (YSP) | Préstamos comerciales
El diferencial bancario es la diferencia entre el tipo de interés que un banco cobra a un prestatario y el tipo de interés que un banco paga a un depositante. También llamado diferencial de interés neto, el diferencial bancario es un porcentaje que indica cuánto dinero gana el banco frente a cuánto entrega.
Un banco gana dinero por los intereses que recibe de los préstamos y otros activos, y paga dinero a los clientes que hacen depósitos en cuentas que devengan intereses. La relación entre el dinero que recibe y el que paga se denomina diferencial bancario.
Sin embargo, el diferencial bancario mide la diferencia media entre los tipos de interés de los préstamos y de los empréstitos, no la cantidad de actividad bancaria en sí, lo que significa que el diferencial bancario no indica necesariamente la rentabilidad de una institución financiera.
Consideremos un banco que presta dinero a sus clientes a un tipo medio del 8%. Al mismo tiempo, el tipo de interés que el banco paga por los fondos que los clientes depositan en sus cuentas personales es del 1%. El margen de interés neto de esa institución financiera sería el 8 por ciento menos el 1 por ciento, lo que daría como resultado un margen bancario del 7 por ciento.
YSP vs. Crédito del prestatario
El diferencial del tipo de interés neto es la diferencia entre el rendimiento medio que una institución financiera recibe de los préstamos -junto con otras actividades que devengan intereses- y el tipo medio que paga por los depósitos y los préstamos. El diferencial del tipo de interés neto es un determinante clave de la rentabilidad (o falta de ella) de una institución financiera.
Las instituciones que conceden préstamos, como los bancos comerciales, reciben ingresos por intereses de varias fuentes. Los depósitos (a menudo llamados depósitos básicos) son una fuente primaria, generalmente en forma de cuentas corrientes y de ahorro o certificados de depósito (CD). Estos se obtienen a menudo a tipos bajos. Los bancos también obtienen fondos a través de los fondos propios, los depósitos mayoristas y la emisión de deuda. Los bancos emiten una variedad de préstamos -como hipotecas sobre propiedades, préstamos sobre el valor de la vivienda, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles y préstamos para tarjetas de crédito- que se ofrecen a tipos de interés más altos.
La principal actividad de un banco es gestionar el diferencial entre el tipo de interés de los depósitos que paga a los consumidores y el tipo que recibe de sus préstamos. En otras palabras, cuando el interés que un banco obtiene de los préstamos es mayor que el que paga por los depósitos, genera ingresos por el diferencial de tipos de interés. En términos sencillos, los diferenciales de los tipos de interés son como los márgenes de beneficio.
Prima del diferencial de rendimiento
¿Está pensando en aventurarse a ser propietario de una vivienda? Es fácil dejarse llevar por la emoción del proceso de compra de una vivienda, pero también es importante contar con la información adecuada desde el principio para no llevarse ninguna «sorpresa» desagradable en el camino. Eso incluye tener claros los gastos iniciales que los compradores de vivienda pueden encontrar una vez que hayan encontrado una casa que les guste, desde la inspección de la vivienda hasta el pago de la fianza y los distintos tipos de gastos de cierre. Con todo ese desembolso, es posible que le emocione saber que no tiene una comisión de apertura, pero ¿el dinero saldrá de su bolsillo más adelante? Puede que sí, si su préstamo incluye lo que se conoce como prima de diferencial de rendimiento (YSP).
La prima de diferencial de rendimiento es un término elegante para referirse a la compensación que un agente hipotecario puede recibir del prestamista por vender un tipo de interés superior al tipo de interés nominal del prestamista para el que el prestatario cumple los requisitos. (No te preocupes, te explicaremos con detalle qué significa todo eso).
Lo primero que hay que entender es la relación entre el prestamista hipotecario, el agente hipotecario y el prestatario/comprador de vivienda. El agente es esencialmente el vendedor que actúa como intermediario entre el comprador y el prestamista. Muchos compradores de viviendas recurren a los servicios de los agentes hipotecarios para obtener muchos presupuestos diferentes para su hipoteca sin tener que ponerse en contacto con cada uno de los prestamistas. El agente investigará y presentará varios tipos y condiciones de préstamo para comparar en función del importe del préstamo hipotecario, la puntuación de crédito y otros factores. Pero este asesoramiento y este trabajo de campo no son gratuitos: el agente hipotecario recibirá una compensación, y ahí es donde entran en juego los PSJ.
Explicación de las primas del diferencial de rendimiento de las hipotecas sobre viviendas
El diferencial bancario es la diferencia entre el tipo de interés que un banco cobra a un prestatario y el que paga a un depositante. También llamado diferencial de interés neto, el diferencial bancario es un porcentaje que indica cuánto dinero gana el banco frente a cuánto entrega.
Un banco gana dinero por los intereses que recibe de los préstamos y otros activos, y paga dinero a los clientes que hacen depósitos en cuentas que devengan intereses. La relación entre el dinero que recibe y el que paga se denomina diferencial bancario.
Sin embargo, el diferencial bancario mide la diferencia media entre los tipos de interés de los préstamos y de los empréstitos, no la cantidad de actividad bancaria en sí, lo que significa que el diferencial bancario no indica necesariamente la rentabilidad de una institución financiera.
Consideremos un banco que presta dinero a sus clientes a un tipo medio del 8%. Al mismo tiempo, el tipo de interés que el banco paga por los fondos que los clientes depositan en sus cuentas personales es del 1%. El margen de interés neto de esa institución financiera sería el 8 por ciento menos el 1 por ciento, lo que daría como resultado un margen bancario del 7 por ciento.
