¿Bajará la cuota de mi hipoteca después de 5 años?
Para la mayoría de nosotros, la compra de una vivienda implica la contratación de una hipoteca. Es uno de los mayores préstamos que pedimos, por lo que es muy importante entender cómo funcionan las cuotas y cuáles son las opciones para reducirlas.
Con una hipoteca de amortización, la cuota mensual se compone de dos partes diferentes. Una parte de la cuota mensual se destinará a reducir el volumen de la deuda pendiente, mientras que el resto se destinará a cubrir los intereses de dicha deuda.
Una vez que llegue al final del plazo de su hipoteca, el capital que ha tomado prestado será reembolsado, es decir, la hipoteca será devuelta en su totalidad. La siguiente tabla muestra cómo cambiarán los intereses y el pago del capital a lo largo del plazo de la hipoteca.
Sin embargo, al final de los 25 años, tendrá que ser capaz de devolver el capital de 200.000 libras que pidió prestado en primer lugar; si no puede hacerlo, es posible que tenga que vender la propiedad o enfrentarse al riesgo de embargo.
Volvamos a nuestro ejemplo anterior de una hipoteca de 200.000 libras a 25 años con un tipo de interés del 3%. Si pagas 90 libras al mes de más, liquidarías la deuda en sólo 22 años, con lo que te ahorrarías tres años de pago de intereses del préstamo. Esto supondría un ahorro de 11.358 libras.
Desglose del pago de la hipoteca en custodia
Si recibe ciertas prestaciones y tiene dificultades para pagar su hipoteca, es posible que pueda obtener ayuda del gobierno para pagar los intereses de su hipoteca. Esto se llama Ayuda para los Intereses de la Hipoteca (SMI).
Como la ayuda que ha recibido es ahora un préstamo, se le cobrarán intereses. Cuanto más tiempo reciba la ayuda, más intereses se le cobrarán. Estos intereses se calculan diariamente y pueden variar. Sin embargo, no puede cambiar más de dos veces en un año.
Cuando se venda la vivienda, si no queda suficiente dinero después de pagar la hipoteca para devolver el préstamo del SMI, se cancelará el importe restante. Y el DWP considerará que el préstamo ha sido totalmente reembolsado.
Si tiene problemas para pagar su hipoteca, póngase en contacto con su prestamista para saber qué ayuda puede ofrecerle. Esto podría incluir unas breves «vacaciones» de pago o un aplazamiento para ayudarle a superar una crisis temporal o una ampliación del plazo de su hipoteca.
Si tiene que hacer frente a unos costes de vida más elevados, pero no dispone de dinero extra, infórmese sobre las fuentes de ingresos adicionales y las ayudas disponibles para ayudarle a gestionar sus facturas domésticas y ahorrar dinero en nuestra guía Vivir con ingresos reducidos
Primera cuota de la hipoteca de Santander
Una hipoteca es un tipo de préstamo que se suele utilizar para comprar una casa u otra propiedad. Una hipoteca permite al prestamista tomar posesión de la propiedad si usted no devuelve el préstamo a tiempo. La propiedad es la garantía del préstamo. Normalmente, una hipoteca es un préstamo grande y se paga a lo largo de muchos años.
En una hipoteca, usted es responsable de hacer pagos regulares al prestamista. Los pagos cubren los intereses del préstamo más una parte del capital (el importe del préstamo). Los pagos también pueden incluir los impuestos sobre la propiedad, el seguro y otros gastos similares.
Cuando usted hace un pago de la hipoteca, el prestamista lo utiliza primero para cubrir los intereses. Luego, lo que queda se destina al principal y, en algunos casos, a los impuestos y el seguro. Al principio, sólo se destina una pequeña cantidad al principal, pero poco a poco se va destinando una mayor parte del pago al principal hasta que se liquida por completo. La parte de la propiedad que se paga -tanto con el pago inicial como con los pagos de la hipoteca- se denomina patrimonio neto de la propiedad.
La clave para ahorrar dinero en la hipoteca es pagar el capital lo más rápido posible. Si puedes hacer pagos adicionales según las condiciones de tu hipoteca, el prestamista los aplicará directamente al capital. Al reducir el principal, puedes ahorrar miles, o incluso decenas de miles, de dólares en cargos por intereses. Pero si tiene deudas con un tipo de interés más alto, como las deudas de las tarjetas de crédito, u otras inversiones que podrían dar un mayor rendimiento, puede ser mejor que utilice su dinero para esas cosas antes de hacer cualquier pago extra de la hipoteca.
¿Qué parte de la cuota mensual de mi hipoteca son los intereses?
Si tienes problemas para pagar una segunda hipoteca u otro préstamo en el que tu propiedad sirva de garantía, deberías pedir consejo a un asesor experto en deudas. Puede obtener asesoramiento en una Oficina de Atención al Ciudadano.
Las normas dicen que el prestamista hipotecario debe tratarte con equidad y darte una oportunidad razonable de llegar a un acuerdo para pagar los atrasos, si estás en condiciones de hacerlo. Debe tener en cuenta cualquier petición razonable que le haga para cambiar el momento o la forma de pagar su hipoteca. Si su hipoteca se contrató antes de octubre de 2004, el prestamista tiene que atenerse al código que existía entonces.
Si cree que su prestamista no ha gestionado bien su caso, debe hablarlo con él. Si decide presentar una queja formal, su prestamista debe acusar recibo de su queja en un plazo de 5 días laborables.
Si ha perdido su trabajo o sus ingresos de forma inesperada, compruebe si tiene un seguro de protección de pagos hipotecarios. Es posible que hayas contratado una póliza al obtener la hipoteca o más tarde. Es posible que el seguro no esté contratado por el prestamista.
