Co-hipotecario vs co-prestatario
La copropiedad tiene lugar cuando dos personas deciden comprar una propiedad juntas. La situación más común es cuando las parejas casadas o no casadas compran una casa juntas, pero la copropiedad también puede darse cuando amigos o familiares deciden comprar una propiedad conjuntamente.
Si son copropietarios del inmueble, ambos serán propietarios de la totalidad del mismo. Cada uno de ustedes no tendrá una participación cuantificada en la propiedad y no podrá dejar una parte de la propiedad en su testamento. Si venden la vivienda, el producto de la venta se repartirá al 50%.
A la muerte de uno de los propietarios, su parte pasa automáticamente al propietario superviviente, independientemente de que haya o no testamento. Los compradores que se planteen ser propietarios en régimen de copropiedad deben considerar si esto es lo que quieren o necesitan.
En el caso de que ambos coarrendatarios mueran al mismo tiempo -por ejemplo, en un accidente de tráfico-, la propiedad del inmueble pasa a los familiares del más joven. Esto se debe a que la ley asume que el mayor de los coarrendatarios probablemente morirá primero, por lo que el copropietario más joven heredará su parte. Si entonces el más joven de los coarrendatarios también fallece, esta parte se transmite a los familiares del más joven, ya sea en virtud de su testamento o, si no lo hay, en virtud de las normas de supervivencia. En este caso, la existencia de un testamento no cambia el modelo de herencia.
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Como aspirante a propietario de una vivienda, tendrá que informarse sobre los pagos iniciales, las hipotecas y los seguros hipotecarios. Entender lo que significan estos términos puede ayudarte a aclarar tu plan financiero para comprar tu primera casa.
Aunque ser propietario de una vivienda es un objetivo común para muchos canadienses, son pocas las personas que pueden comprar su casa directamente. En su lugar, aportan un porcentaje del precio de compra y piden un préstamo por el resto. La parte aportada se denomina pago inicial, y el préstamo para el resto del precio de compra suele proceder de una hipoteca, que es un tipo de préstamo garantizado contra la vivienda.
Si el pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de la vivienda, se necesita un seguro de préstamo hipotecario, también conocido como seguro de hipoteca o seguro de impago de hipoteca. Los prestamistas exigen este seguro porque un pago inicial más bajo significa que su hipoteca es por una proporción más alta del valor de su casa, y los prestamistas consideran que los prestatarios con hipotecas de alta proporción tienen un mayor riesgo de incumplimiento o impago.
Como prestatario, es probable que no trate directamente con su compañía de seguros hipotecarios. En su lugar, solicitará la financiación hipotecaria a través de su prestamista. Si su pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de la vivienda, necesitará una hipoteca de alta proporción. Su banco o prestamista hipotecario solicitará a una de las compañías de seguros de préstamos hipotecarios en su nombre.
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Un agente hipotecario es un intermediario que pone en contacto a prestatarios y prestamistas hipotecarios, pero que no utiliza sus propios fondos para originar hipotecas. Un agente hipotecario ayuda a los prestatarios a ponerse en contacto con los prestamistas y busca la mejor opción en función de la situación financiera del prestatario y sus necesidades de tipos de interés. El agente hipotecario también reúne la documentación del prestatario y la transmite a un prestamista hipotecario para que la suscriba y apruebe. El agente gana una comisión del prestatario, del prestamista o de ambos en el momento del cierre.
Un agente hipotecario sirve de intermediario entre los prestatarios y los prestamistas en el mercado inmobiliario. Ya sea que un prestatario potencial esté comprando una nueva casa o refinanciando, un corredor reúne opciones de préstamos de varios prestamistas para que el prestatario considere, mientras califica al prestatario para una hipoteca con esos prestamistas al mismo tiempo. El agente también reúne información financiera, como los ingresos, los activos y la documentación del empleo, un informe de crédito y otra información para evaluar la capacidad del prestatario de obtener financiación que luego se transmite a los posibles prestamistas.
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Hay varias instituciones financieras que ofrecen préstamos a las personas que compran una propiedad, por ejemplo, sociedades de construcción y bancos. Deberá averiguar si puede pedir un préstamo y, en caso afirmativo, cuál es su cuantía (para información sobre hipotecas, consulte el apartado Hipotecas).
Algunas sociedades de crédito hipotecario facilitan a los compradores un certificado en el que se indica que el préstamo estará disponible siempre que la propiedad sea satisfactoria. Puede obtener este certificado antes de empezar a buscar una vivienda. Las sociedades inmobiliarias afirman que este certificado puede ayudarle a que el vendedor acepte su oferta.
Tendrá que pagar un depósito en el momento del intercambio de contratos, unas semanas antes de que se complete la compra y se reciba el dinero del prestamista hipotecario. El depósito suele ser el 10% del precio de compra de la vivienda, pero puede variar.
Cuando encuentre una vivienda, debería organizar una visita para asegurarse de que es lo que necesita y para hacerse una idea de si tendrá que gastar dinero adicional en la vivienda, por ejemplo, para reparaciones o decoración. Es habitual que un comprador potencial visite una propiedad dos o tres veces antes de decidirse a hacer una oferta.
