¿Puede el prestamista cambiar el tipo de interés después de bloquearlo?
La moratoria nacional de las ejecuciones hipotecarias se levantará en pocos días, y las opciones de indulgencia hipotecaria -que permiten a los propietarios de viviendas hacer una pausa en sus pagos debido a las dificultades- también están empezando a expirar.
Según un comunicado de la Casa Blanca, los propietarios de viviendas con hipotecas respaldadas por el gobierno federal -es decir, préstamos FHA, USDA o VA- podrán modificar sus préstamos hipotecarios. Esto debería reducir sus pagos mensuales de capital e intereses en al menos un 20 o 25%.
«Los propietarios de viviendas con hipotecas respaldadas por el gobierno que se hayan visto afectados negativamente por la pandemia recibirán ahora una mayor asistencia, especialmente si están buscando trabajo, se están reciclando, tienen problemas para ponerse al día con los impuestos y seguros atrasados, o siguen experimentando dificultades por otro motivo», declaró la administración.
Con los préstamos de la FHA, los propietarios podrán reducir sus costes mensuales de capital e intereses en un 25%. Estas modificaciones también incluirán la ampliación del plazo del préstamo hasta 360 meses al tipo de interés actual del mercado.
Programa de ayuda hipotecaria del Congreso 2021
Si quiere reducir la cuota de su hipoteca, esté atento al mercado. Busque tipos de interés más bajos que el suyo actual. Cuando los tipos de interés hipotecarios bajen, póngase en contacto con su prestamista para bloquear su tipo.
Otra forma de conseguir un tipo de interés más bajo es reducirlo con puntos. Los puntos de descuento hipotecario son intereses pagados por adelantado como parte de los costes de cierre para obtener un tipo más bajo. Cada punto equivale al 1% del importe del préstamo. Por ejemplo, en un préstamo de 200.000 dólares, un punto le costaría 2.000 dólares al cierre. Un punto hipotecario suele suponer una reducción del tipo de interés del 0,25% al 0,5%.
El hecho de que los puntos de descuento tengan sentido para usted suele depender del tiempo que piense permanecer en la vivienda. Si sólo piensa quedarse en la casa unos pocos años más, probablemente sea menos costoso pagar un tipo de interés ligeramente más alto. Sin embargo, reducir el tipo de interés en medio punto porcentual podría ahorrarle miles de euros a lo largo de un préstamo a 30 años.
Tenga en cuenta que las refinanciaciones de hipotecas son diferentes de las refundiciones de hipotecas, que son un pago único que usted paga por el capital restante. Sin embargo, ambos pueden darle la oportunidad de reducir su factura hipotecaria.
Programa de ayuda hipotecaria covid
¿Te imaginas la vida sin una hipoteca? Imagínese el dinero extra que se lleva a los bolsillos. Y la satisfacción de saber que su casa es realmente suya, sin ninguna obligación financiera. Hay varias formas de pagar la hipoteca y salir de la deuda antes1. He aquí cómo convertir este sueño en realidad.
Los tipos de interés determinan cuánto se gasta en intereses además del capital. Por lo general, cuanto más alto sea el tipo de interés, más pagará a lo largo de la hipoteca. Por eso, es importante elegir una hipoteca con un tipo que se adapte a tu plan de amortización.
Los tipos de interés varían en función de las características de cada hipoteca. Por ejemplo, se paga un tipo de interés más alto en las hipotecas con beneficios de devolución de dinero. Con una hipoteca con devolución de dinero, además del capital de la hipoteca, recibes un porcentaje del importe de la misma en efectivo. Puedes utilizar este dinero para comprar inversiones, pagar un evento especial o renovar tu casa. Pero las hipotecas con devolución de dinero no están disponibles en todas las entidades financieras.
Prórroga de la indulgencia hipotecaria 2021
Las agencias gubernamentales que respaldan estos préstamos deben «exigir o alentar a los administradores de hipotecas a que ofrezcan a los prestatarios nuevas opciones de reducción de pagos para ayudarles a permanecer en su casa», señala un comunicado de prensa de la Casa Blanca.
Aunque la mayoría de los prestamistas han ofrecido opciones de indulgencia y modificación de préstamos desde que comenzó la ayuda a la pandemia el año pasado, el reciente anuncio de la Casa Blanca convierte las modificaciones de préstamos en una opción más concreta para los prestatarios que reúnan los requisitos, en lugar de dejarlo únicamente a la discreción del prestamista.
En 2020, más del 18% de toda la originación de hipotecas se realizó a través de las oficinas de la FHA y la VA. Y aunque la oficina de Desarrollo Rural del USDA no hace un seguimiento de sus programas de préstamos para la vivienda en relación con el mercado nacional (representa una pequeña parte del mercado global), tiene un impacto significativo en las zonas rurales que dependen en gran medida del USDA para suministrar hipotecas, dijo un portavoz de la agencia.
El nuevo programa de asistencia de la administración pretende ayudar a frenar una oleada de ejecuciones hipotecarias tras la pandemia, especialmente en las condiciones actuales de la vivienda, con un aumento de los alquileres y unos precios desorbitados de las casas en todo el país.
