Hipoteca a largo plazo
A la hora de decidir entre determinados productos, puede ser fácil decantarse por el más popular. Pero cuando se trata de elegir el producto hipotecario adecuado para sus objetivos, optar por la opción más popular puede no ser la mejor decisión.
Las hipotecas suelen tener un plazo determinado para pagar el préstamo. Esto se conoce como plazo de la hipoteca. El plazo hipotecario más común en Estados Unidos es de 30 años. Una hipoteca a 30 años da al prestatario 30 años para pagar su préstamo.
La mayoría de las personas con este tipo de hipoteca no mantendrán el préstamo original durante 30 años. De hecho, la duración típica de una hipoteca, o su vida media, es inferior a 10 años. Esto no se debe a que estos prestatarios paguen el préstamo en un tiempo récord. Es más probable que los propietarios refinancien una nueva hipoteca o compren una nueva casa antes de que termine el plazo. Según la National Association of REALTORS® (NAR), los compradores sólo esperan permanecer en la vivienda que adquieren durante una media de 15 años.
Entonces, ¿por qué la opción de 30 años es el plazo medio de las hipotecas en Estados Unidos? Su popularidad tiene que ver con varios factores, como los tipos de interés hipotecarios actuales, la cuota mensual, el tipo de vivienda que se compra o los objetivos financieros del prestatario.
Plazo de la hipoteca más largo
La elección de una hipoteca es una parte integral del proceso de compra de una vivienda. Optar por un plazo de 15 años en lugar del tradicional plazo de 30 años parece una decisión inteligente, ¿verdad? No necesariamente. Optar por un plazo de hipoteca más corto tiene algunas ventajas de ahorro de intereses. Sin embargo, si sus ingresos son demasiado bajos para un plazo de 15 años, una hipoteca a 30 años será más barata en términos mensuales. Si está indeciso sobre qué tipo de hipoteca debe elegir, eche un vistazo a continuación para averiguar cuál es la más adecuada para usted.
La principal diferencia entre los plazos de las hipotecas de 15 y 30 años es cómo se acumulan los pagos y los intereses. Con una hipoteca a 15 años, los pagos mensuales son más altos, pero pagarás menos en intereses en general. Con una hipoteca a 30 años, suele ocurrir lo contrario. Acabarás pagando más por tu casa debido a los intereses. Pero los pagos de la hipoteca suelen ser menores.
Cuando intentes decidir el plazo de la hipoteca, piensa en lo que es mejor para tu presupuesto. Intenta sopesar los costes totales. Por ejemplo, supongamos que quiere pedir un préstamo de 150.000 dólares para la compra de una casa. Puedes elegir entre un tipo de hipoteca a 15 años al 4,00% o una hipoteca a 30 años al 4,50%. En el plan de 15 años, su pago sería de aproximadamente 1.110 dólares al mes, sin incluir el seguro y los impuestos. Acabarías pagando cerca de 50.000 dólares en intereses a lo largo de la vida del préstamo.
Calculadora de plazos de la hipoteca
Hay hipotecas de todas las formas y tamaños, desde opciones de bajo desembolso inicial hasta préstamos jumbo. Además del tipo de hipoteca que elijas, también debes decidir durante cuánto tiempo quieres devolver el préstamo, lo que se denomina plazo de la hipoteca.
Hay muchos tipos diferentes de hipotecas disponibles para ayudarle a comprar una casa, pero las más comunes suelen durar 15 o 30 años. Si quieres que los pagos mensuales sean más bajos, es posible que tengas que alargar el préstamo hipotecario a 30 años. Una hipoteca a 15 años puede tener pagos mensuales más altos, pero reduce la vida del préstamo a la mitad, lo que también disminuye la cantidad de intereses que paga.
Tanto una hipoteca a 15 años como a 30 años puede tener tipos de interés fijos y pagos mensuales fijos durante la vida del préstamo. Sin embargo, una hipoteca a 15 años significa que tendrá su casa pagada en 15 años en lugar de la hipoteca completa a 30 años, siempre que realice los pagos mínimos mensuales requeridos.
La hipoteca a 15 años suele tener un tipo de interés más bajo, aunque los tipos hipotecarios en general han sido bajos durante algún tiempo. Sin embargo, los pagos mensuales son más elevados en una hipoteca a 15 años porque se paga el capital más rápido que en una hipoteca a 30 años.
Opciones de duración de la hipoteca
En abril de 2022, el tiempo medio para cerrar una hipoteca era de 48 días, según ICE Mortgage Technology. Pero muchos prestatarios cerrarán más rápido. El tiempo exacto para cerrar depende del tipo de préstamo y de lo complicada que sea la aprobación del mismo, entre otros factores.
«Los tiempos de cierre varían, ya que los promedios nacionales traen préstamos que generalmente toman más tiempo para cerrar que los préstamos convencionales, como los préstamos VA y HFA», añade Jon Meyer, experto en préstamos de The Mortgage Reports y MLO con licencia. «La mayoría de los prestatarios pueden esperar cerrar una hipoteca en 20 a 30 días».
Si usted es un comprador por primera vez o repite la compra de una nueva casa, tiene que tener en cuenta el proceso de búsqueda de vivienda. Necesita que le acepten una oferta para que le aprueben la hipoteca, así que no puede iniciar el proceso completo hasta que haya encontrado la casa que desea. Esto podría añadir uno o dos meses más a su calendario.
Conseguir la preaprobación significa que el prestamista da el visto bueno a todos los aspectos del préstamo hipotecario, además del inmueble. Una vez que tenga una oferta aceptada, su prestamista ya tiene una gran ventaja en su aprobación final.
