¿Puedo obtener una hipoteca a 25 años con 40 años?
Al comprar o refinanciar una vivienda, una de las primeras decisiones importantes que tendrá que tomar es si quiere una hipoteca a 15 años o a 30 años. Aunque ambas opciones proporcionan una cuota mensual fija durante un periodo de muchos años, hay más diferencias entre las dos que simplemente el tiempo que tardarás en pagar tu casa.
Pero, ¿cuál es la más adecuada para usted? Veamos las ventajas y desventajas de ambas duraciones de hipoteca para que pueda determinar qué opción se ajusta mejor a su presupuesto y a sus objetivos financieros generales.
La principal diferencia entre una hipoteca de 15 años y una de 30 años es la duración de cada una. Una hipoteca a 15 años le da 15 años para pagar la cantidad total que le han prestado para comprar su casa, mientras que una hipoteca a 30 años le da el doble de tiempo para pagar la misma cantidad.
Tanto las hipotecas a 15 años como las de 30 años suelen estar estructuradas como préstamos a tipo fijo, lo que significa que se fija un tipo de interés al principio, cuando se obtiene la hipoteca, y se mantiene ese mismo tipo de interés durante todo el tiempo que dure el préstamo. También suele tener el mismo pago mensual durante todo el plazo de la hipoteca.
Opciones de duración de la hipoteca
Justin Pritchard, CFP, es un asesor de pago y un experto en finanzas personales. Cubre temas de banca, préstamos, inversiones, hipotecas y mucho más para The Balance. Tiene un MBA de la Universidad de Colorado, y ha trabajado para cooperativas de crédito y grandes empresas financieras, además de escribir sobre finanzas personales durante más de dos décadas.
Charles es un especialista en mercados de capitales y educador reconocido a nivel nacional con más de 30 años de experiencia en el desarrollo de programas de formación en profundidad para profesionales financieros en ciernes. Charles ha enseñado en varias instituciones, como Goldman Sachs, Morgan Stanley, Societe Generale y muchas más.
Sin embargo, como el préstamo es 10 años más largo, los pagos mensuales de una hipoteca a 40 años son menores que los de un préstamo a 30 años, y la diferencia es aún mayor si se compara con un préstamo a 15 años. Los pagos más pequeños hacen que estos préstamos más largos sean atractivos para los compradores que:
Como las hipotecas a 40 años no son tan comunes, son más difíciles de encontrar. No se puede conseguir un préstamo de la Autoridad Federal de la Vivienda (FHA) a 40 años, y muchos de los grandes prestamistas no ofrecen préstamos a más de 30 años. Necesitarás un buen crédito para poder optar a uno si lo encuentras, y el tipo de interés de estos préstamos también puede ser más alto.
Tipos de hipotecas a 40 años
Si llevas menos de un año como autónomo no hay muchas opciones. La mayoría de los bancos no te prestarán porque aún no tienes declaraciones de impuestos que demuestren tus ingresos y porque los nuevos negocios tienen más incertidumbre financiera.
El motivo es que si decides cerrar tu negocio siempre podrás volver a trabajar para otra persona con un sueldo similar. Sobre esta base, podemos ayudarle a pedir un préstamo de hasta el 80% del valor de la propiedad.
Uno de nuestros prestamistas puede aprobar préstamos para personas que hayan trabajado por cuenta propia entre uno y dos años, siempre y cuando hayan estado en la misma línea de trabajo durante algún tiempo y tengan al menos un año de finanzas para el nuevo negocio.
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Como puede imaginar, esto supone una gran diferencia en su solicitud de préstamo. Es importante destacar que cada prestamista interpretará sus declaraciones de impuestos de una manera diferente y puede considerar sus habilidades como empresario, su experiencia en el sector y el perfil de riesgo de su industria para determinar cómo evaluar sus ingresos.
Duración media de la hipoteca en el Reino Unido
A la hora de decidir entre determinados productos, puede ser fácil decantarse por el más popular. Pero cuando se trata de elegir el producto hipotecario adecuado para sus objetivos, optar por la opción más popular puede no ser la mejor decisión.
Las hipotecas suelen tener un plazo determinado para pagar el préstamo. Esto se conoce como plazo de la hipoteca. El plazo hipotecario más común en Estados Unidos es de 30 años. Una hipoteca a 30 años da al prestatario 30 años para pagar su préstamo.
La mayoría de las personas con este tipo de hipoteca no mantendrán el préstamo original durante 30 años. De hecho, la duración típica de una hipoteca, o su vida media, es inferior a 10 años. Esto no se debe a que estos prestatarios paguen el préstamo en un tiempo récord. Es más probable que los propietarios refinancien una nueva hipoteca o compren una nueva casa antes de que se cumpla el plazo. Según la National Association of REALTORS® (NAR), los compradores sólo esperan permanecer en la vivienda que adquieren durante una media de 15 años.
Entonces, ¿por qué la opción de 30 años es el plazo medio de las hipotecas en Estados Unidos? Su popularidad tiene que ver con varios factores diferentes, como los tipos de interés hipotecarios actuales, la cuota mensual, el tipo de vivienda que se compra o los objetivos financieros del prestatario.
