El mejor plazo de la hipoteca para quienes compran por primera vez
El plazo medio de amortización de una hipoteca es de 25 años. Pero, según un estudio del agente hipotecario L&C Mortgages, el número de compradores por primera vez que contratan una hipoteca de 31 a 35 años se duplicó entre 2005 y 2015.
Supongamos que estás comprando una propiedad de 250.000 libras esterlinas a un tipo de interés del 3% y tienes un depósito del 30%. Pedir un préstamo de 175.000 libras a 25 años te costaría 830 libras al mes. Si se añaden cinco años más, la cuota mensual se reduce a 738 libras, mientras que una hipoteca a 35 años sólo costaría 673 libras al mes. Eso supone 1.104 libras o 1.884 libras menos cada año.
Sin embargo, merece la pena comprobar el acuerdo hipotecario para ver si puedes pagar de más. El hecho de poder hacerlo sin penalizaciones te da más flexibilidad si tienes un aumento de sueldo o una ganancia inesperada de dinero. También puedes pagar el importe contractual si los tiempos se ponen difíciles.
Merece la pena pensar en ello, ya que todo el dinero extra que aportes a tu hipoteca por encima de la cantidad mensual estándar acortará la duración total de la hipoteca, ahorrando intereses adicionales a lo largo de la vida de la misma.
El plazo más corto de la hipoteca
Hay hipotecas de todas las formas y tamaños, desde opciones de bajo desembolso inicial hasta préstamos jumbo. Más allá del tipo de hipoteca que elijas, también debes decidir durante cuánto tiempo quieres devolver el préstamo, lo que se llama el plazo de la hipoteca.
Hay muchos tipos diferentes de hipotecas disponibles para ayudarle a comprar una casa, pero las más comunes suelen durar 15 o 30 años. Si quieres que los pagos mensuales sean más bajos, es posible que tengas que alargar el préstamo hipotecario a 30 años. Una hipoteca a 15 años puede tener pagos mensuales más altos, pero reduce la vida del préstamo a la mitad, lo que también disminuye la cantidad de intereses que paga.
Tanto una hipoteca a 15 años como a 30 años puede tener tipos de interés fijos y pagos mensuales fijos durante la vida del préstamo. Sin embargo, una hipoteca a 15 años significa que tendrás tu casa pagada en 15 años en lugar de la hipoteca completa a 30 años, siempre que hagas los pagos mínimos mensuales requeridos.
La hipoteca a 15 años suele tener un tipo de interés más bajo, aunque los tipos hipotecarios en general han sido bajos durante algún tiempo. Sin embargo, los pagos mensuales son más elevados en una hipoteca a 15 años porque se paga el capital más rápido que en una hipoteca a 30 años.
Hipoteca a 30 años en el Reino Unido
Puede haber una desconcertante variedad de hipotecas, pero para la mayoría de los compradores de vivienda, en la práctica, sólo hay una. La hipoteca de tipo fijo a 30 años es prácticamente un arquetipo americano, el pastel de manzana de los instrumentos financieros. Es el camino que generaciones de estadounidenses han tomado para ser propietarios de su primera vivienda.
Una hipoteca no es más que un tipo particular de préstamo a plazo, garantizado por un bien inmueble. En un préstamo a plazo, el prestatario paga un interés calculado sobre una base anual contra el saldo pendiente del préstamo. Tanto el tipo de interés como la cuota mensual son fijos.
Como el pago mensual es fijo, la parte que se destina a pagar los intereses y la que se destina a pagar el capital cambian con el tiempo. Al principio, como el saldo del préstamo es muy alto, la mayor parte del pago son los intereses. Pero a medida que el saldo se reduce, la parte del pago correspondiente a los intereses disminuye y la parte destinada al capital aumenta.
Un préstamo a más corto plazo implica una cuota mensual más alta, lo que hace que la hipoteca a 15 años parezca menos asequible. Pero el plazo más corto hace que el préstamo sea más barato en varios frentes. De hecho, durante toda la vida del préstamo, una hipoteca a 30 años acabará costando más del doble que la opción de 15 años.
Mejor duración de la hipoteca
Si quiere comprar una casa, debe obtener la aprobación de una hipoteca de un banco antes de empezar a mirar casas o apartamentos. Si no dispone de capital privado o tiene dificultades para financiar su vivienda en un banco privado, puede solicitar un préstamo inicial en su ayuntamiento.
El precio de compra de la casa/apartamento se determina a través de las personas que pujan por una propiedad. Recuerde que el acuerdo se cierra cuando el vendedor acepta su oferta. Por lo tanto, nunca debe hacer una oferta antes de estar seguro de que puede financiar la compra.
La mayoría de los bancos ofrecen hipotecas si quieres comprar una casa o un apartamento. El plazo de amortización de una hipoteca es largo, normalmente entre 20 y 30 años. Las personas que no son propietarias de una vivienda en Noruega pueden solicitar una hipoteca para primeros compradores, es decir, una hipoteca con el mismo tipo de interés para todo el importe en la que se puede pedir prestado hasta el 100% del precio de compra. Póngase en contacto con su banco para saber cuánto puede pedir prestado y qué tipo de interés ofrece el banco. Lleva al banco tu declaración de la renta y tu nómina para documentar tu nivel de ingresos.
