क्या मेरे लिए गिरवी निकालना सुविधाजनक है?

क्या मुझे सेवानिवृत्ति में घर के लिए नकद भुगतान करना होगा?

घर खरीदने से पहले, आपको यह चुनना होगा कि आप खरीदारी प्रक्रिया के दौरान किसके साथ काम करेंगे। यह आपके रियल एस्टेट एजेंट से शुरू होता है, हालांकि आपका बंधक ऋण अधिकारी लगभग उतना ही महत्वपूर्ण हो सकता है। यदि आप पहले से ही अपने घर के मालिक हैं तो वे आपको पुनर्वित्त या गृह इक्विटी ऋण पर सलाह दे सकते हैं। एक वित्तीय सलाहकार आपकी होम लोन की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए आपकी वित्तीय योजना को समायोजित करने में भी आपकी मदद कर सकता है। किसी भी मामले में, एक बार जब आपके पास एक ऋण विशेषज्ञ होता है जिस पर आप भरोसा कर सकते हैं, तो आपके पास आने वाले वर्षों के लिए वह व्यक्ति होगा, चाहे आप जिस कंपनी के लिए काम करते हों।

पूर्ण सेवा बैंकों को संघ द्वारा चार्टर्ड वित्तीय संस्थानों के रूप में जाना जाता है। वे अन्य बैंकिंग उत्पादों, जैसे चेकिंग और बचत खातों और वाणिज्यिक और व्यावसायिक ऋणों के साथ होम लोन प्रदान करते हैं। कई निवेश और बीमा उत्पाद भी प्रदान करते हैं। बंधक ऋण उनके व्यवसाय का केवल एक पहलू है। फ़ेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कंपनी (FDIC) पूर्ण-सेवा बैंकों को नियंत्रित और ऑडिट करती है।

दूसरी ओर, अलग-अलग राज्य बंधक कंपनियों को नियंत्रित करते हैं। ये नियम भी काफी सख्त हैं। साथ ही, एक बंधक कंपनी का उपयोग करने का अर्थ है कि आप अपने सभी वित्तीय खातों को एक संस्थान में समेकित नहीं कर पाएंगे। हालाँकि, यह कुछ लोगों के लिए एक निवारक नहीं हो सकता है।

क्या मैं एक घर के लिए नकद भुगतान कर सकता हूं और फिर एक बंधक प्राप्त कर सकता हूं

बंधक-मुक्त रहने का विचार सेवानिवृत्ति के करीब आने वाले लोगों के लिए विशेष रूप से आकर्षक हो सकता है। इस समय, खाली घरों वाले लोगों के लिए बड़े परिवार के घर को छोटी संपत्ति या कॉन्डोमिनियम के पक्ष में बेचने पर विचार करना भी आम है, जिसे बनाए रखना आसान है। मकान मालिक जो लंबे समय से घर में रहते हैं और अब कम बंधक शेष है या शायद कोई बंधक नहीं है, वे इस बात पर विचार करना चाहेंगे कि बिक्री की आय के साथ नकद में एक नई संपत्ति खरीदना फायदेमंद है या नहीं। गिरवी रखना। हालांकि शुरुआती सेवानिवृत्त लोग सेवानिवृत्ति में कर्ज लेने से हिचकिचा सकते हैं, लेकिन उत्तोलन का भुगतान हो सकता है।

उत्तोलन तब होता है जब आपके निवेश पोर्टफोलियो पर वापसी की अपेक्षित दर ऋण पर ब्याज दर से अधिक होती है। यदि आप इससे कम के लिए उधार ले सकते हैं, तो आप इसके बजाय धन का निवेश करके कमाई की उम्मीद कर सकते हैं, तो यह ऋण पर विचार करने के लिए समझ में आता है। बेशक, यह तय करना कि नकद के साथ खरीदना है या बंधक लेना है, आपकी अपेक्षाओं और वर्तमान ब्याज दरों के बीच केवल प्रसार से अधिक शामिल है, लेकिन यह एक उपयोगी प्रारंभिक बिंदु है।

गिरवी रखने के बजाय नकदी से घर खरीदने का नकारात्मक पहलू क्या होगा?

जब आपके पास एक घर होता है, तो आप अपने घर के मूल्य पर ऋण प्राप्त करने के लिए विभिन्न प्रकार के बंधक ऋणों का उपयोग कर सकते हैं। कम ब्याज दर पर अपने निवल मूल्य का लाभ उठाने के लिए अच्छे विकल्पों में कैश-आउट पुनर्वित्त, गृह इक्विटी ऋण और होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) शामिल हैं।

आप आमतौर पर अपने घर के मूल्य का 80% तक उधार ले सकते हैं। वीए कैश-आउट पुनर्वित्त के साथ आप अपने घर के मूल्य का 100% तक प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन केवल अनुभवी और सक्रिय कर्तव्य सेवा सदस्य ही वीए ऋण के लिए पात्र हैं।

गृहस्वामी आमतौर पर होम इक्विटी ऋण के साथ अपने घर के मूल्य का 80% तक उधार ले सकते हैं, जिसे दूसरे बंधक के रूप में भी जाना जाता है। हालांकि, कुछ छोटे बैंक और क्रेडिट यूनियन आपको अपनी पूंजी का 100% निकालने की अनुमति दे सकते हैं।

होम इक्विटी ऋणों में पुनर्वित्त की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं, लेकिन क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण की तुलना में कम दरें होती हैं। चूंकि यह एक निश्चित ब्याज दर के साथ एक किस्त ऋण है, इसलिए आपके पास एक निश्चित मासिक शुल्क भी होगा।

आप अपने स्वयं के धन का उपयोग कर सकते हैं। लेकिन अगर आपके पास बहुत अधिक नकदी नहीं है - या अपनी व्यक्तिगत बचत या अन्य निवेशों को छूना नहीं चाहते हैं - तो नकद-आउट पुनर्वित्त या क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन आपको दूसरी संपत्ति खरीदने में मदद कर सकती है।

क्या मुझे निवेश करने के लिए गिरवी रखना चाहिए?

एक बंधक के लिए औसत चुकौती अवधि 25 वर्ष है। लेकिन मॉर्गेज ब्रोकर एलएंडसी मॉर्गेज के एक अध्ययन के अनुसार, पहली बार के खरीदारों की संख्या जो 31- से 35 साल के बंधक को निकालती है, 2005 और 2015 के बीच दोगुनी हो गई।

मान लें कि आप 250.000% की दर से £3 की संपत्ति खरीद रहे हैं और आपके पास 30% जमा है। 175.000 वर्षों में £25 उधार लेने पर आपको £830 प्रति माह का खर्च आएगा। यदि पांच और साल जोड़े जाते हैं, तो मासिक भुगतान घटकर 738 पाउंड हो जाता है, जबकि 35 साल के बंधक की कीमत केवल 673 पाउंड प्रति माह होगी। यह हर साल 1.104 पाउंड या 1.884 पाउंड कम है।

हालांकि, यह देखने के लिए कि क्या आप अधिक भुगतान कर सकते हैं, बंधक समझौते की जांच करना उचित है। दंड के बिना इसे करने में सक्षम होने से आपको अधिक लचीलापन मिलता है यदि आपके पास धन की वृद्धि या अप्रत्याशित धन है। यदि समय कठिन हो तो आप संविदात्मक राशि का भुगतान भी कर सकते हैं।

यह सोचने लायक है, क्योंकि मानक मासिक राशि से अधिक और ऊपर आप अपने बंधक में कोई अतिरिक्त पैसा लगाते हैं, जिससे बंधक की कुल लंबाई कम हो जाएगी, जिससे आपको बंधक के जीवन पर अतिरिक्त ब्याज की बचत होगी।