Meánfhad an mhorgáiste sa RA
Tá fad na morgáistí ar cheann de na príomhcheisteanna a thagann chun cinn sa phróiseas iarratas a dhéanamh ar mhorgáiste. Is é meánré na hiasachta morgáiste ná idir 25 agus 30 bliain. Dá fhaide fad na hiasachta, is amhlaidh is saoire a bheidh na tráthchodanna míosúla.
Mar sin féin, is iondúil go n-áirítear i gcéimeanna tosaigh morgáiste rátaí úis a shocraítear ar feadh idir bliain amháin agus deich mbliana. Is féidir leis seo ann féin a bheith mearbhall, go háirithe má tá tú nua i saol na morgáistí. Má bhíonn tú ag smaoineamh ar na difríochtaí idir na rátaí tosaigh agus fad iomlán an mhorgáiste, bí cinnte nach bhfuil tú i d'aonar.
Nuair a dhéanann tú iarratas ar mhorgáiste, cinneann tú cá fhad a chaithfidh tú é a íoc. Bíonn íocaíochtaí míosúla níos saoire ag morgáistí níos faide ach cosnaíonn siad níos mó san fhadtréimhse, mar is gnách go mbíonn níos mó úis ag baint leis an iasacht.
Má dhéantar morgáiste a chonradh in 2019 le plean amúchta 25 bliana, d’íocfaí an morgáiste iomlán in 2044. Meastar téarmaí níos lú ná 20 bliain a bheith gearrthéarmach agus tugtar téarmaí fadtéarmacha orthu siúd atá níos faide ná 30 bliain.
Roghanna Fad Morgáiste
Tagraíonn an téarma "morgáiste ar ráta seasta" d'iasacht tí a bhfuil ráta seasta úis aici ar feadh téarma iomlán na hiasachta. Ciallaíonn sé seo go bhfuil ráta seasta úis ag an morgáiste ó thús deireadh. Is táirgí coitianta iad morgáistí ar ráta seasta do thomhaltóirí ar mian leo a fháil amach cé mhéad a íocfaidh siad gach mí.
Tá cineálacha éagsúla táirgí morgáiste ar an margadh, ach tagann siad síos go dtí dhá chatagóir bhunúsacha: iasachtaí ráta inathraithe agus iasachtaí ráta seasta. In iasachtaí ráta athraitheach, socraítear an ráta úis os cionn tagartha áirithe agus luainíonn sé ansin, ag athrú i dtréimhsí áirithe.
Ar an láimh eile, coimeádann morgáistí ar ráta seasta an ráta úis céanna ar feadh thréimhse na hiasachta. Murab ionann agus morgáistí ráta inathraithe agus inchoigeartaithe, ní athraíonn morgáistí ráta seasta leis an margadh. Mar sin, fanann an ráta úis ar mhorgáiste ar ráta seasta mar a chéile is cuma má théann rátaí úis suas nó anuas.
Is cineál hibrideach iad morgáistí ar ráta inchoigeartaithe (ARManna) idir iasachtaí ar ráta seasta agus iasachtaí ar ráta inathraithe. Socraítear an ráta úis tosaigh ar feadh tréimhse ama, roinnt blianta de ghnáth. Ina dhiaidh sin, athchoigeartaítear an ráta úis go tréimhsiúil, go bliantúil nó go míosúil fiú.
morgáiste gearrthéarmach
Is cuid lárnach den phróiseas ceannach tí é morgáiste a roghnú. Nuair a roghnaíonn tú morgáiste 15 bliana in ionad an téarma traidisiúnta 30 bliain is cosúil le bogadh cliste, ceart? Ní gá. Tá roinnt buntáistí coigilte úis ag baint le rogha a dhéanamh do théarma morgáiste níos giorra. Mar sin féin, má tá d’ioncam ró-íseal ar feadh téarma 15 bliana, beidh morgáiste 30 bliain níos saoire ar bhonn míosúil. Mura bhfuil tú cinnte cén cineál morgáiste a roghnaíonn tú, féach thíos le fáil amach cén ceann atá ceart duitse.
Is í an phríomhdhifríocht idir téarmaí morgáiste 15 bliana agus 30 bliain ná conas a charnaítear íocaíochtaí agus ús. Le morgáiste 15 bliana, bíonn d’íocaíochtaí míosúla níos airde, ach íocfaidh tú níos lú in ús ar an iomlán. Le morgáiste 30 bliain, is minic a bhíonn a mhalairt ar fad. Beidh tú ag íoc níos mó as do theach mar gheall ar ús. Ach is gnách go mbíonn íocaíochtaí morgáiste níos ísle.
Agus tú ag iarraidh cinneadh a dhéanamh ar théarma an mhorgáiste, smaoinigh ar cad is fearr do do bhuiséad. Déan iarracht na costais iomlána a mheá. Mar shampla, déarfaimis gur mhaith leat $150.000 a fháil ar iasacht chun teach a cheannach. Féadfaidh tú rogha a dhéanamh idir ráta morgáiste 15 bliana ag 4,00% nó ráta morgáiste 30 bliain ag 4,50%. Ar an bplean 15 bliana, bheadh d’íocaíocht thart ar $1.110 in aghaidh na míosa, gan árachas agus cánacha a áireamh. D'íocfá gar do $50.000 in ús thar shaolré na hiasachta.
Áireamhán Téarma Morgáiste
Is é an meántéarma aisíocaíochta do mhorgáiste ná 25 bliain. Mar sin féin, de réir staidéar a rinne bróicéir morgáiste L&C Mortgages, tháinig méadú faoi dhó ar líon na gceannaitheoirí céaduaire ar mhorgáiste 31 go 35 bliain idir 2005 agus 2015.
Ligean le rá go bhfuil réadmhaoin £250.000 á cheannach agat ar ráta 3% agus tá éarlais 30% agat. Chosnódh £175.000 ar iasacht thar 25 bliain £830 sa mhí ort. Má chuirtear cúig bliana eile leis, laghdaítear an íocaíocht mhíosúil go 738 punt, agus ní chosnódh morgáiste 35 bliana ach 673 punt sa mhí. Sin 1.104 punt nó 1.884 punt níos lú gach bliain.
Mar sin féin, is fiú an comhaontú morgáiste a sheiceáil féachaint an féidir leat ró-íocaíocht a dhéanamh. Má tá tú in ann é a dhéanamh gan phionóis, gheobhaidh tú níos mó solúbthachta má tá ardú nó amhantair agat. Is féidir leat an méid conartha a íoc freisin má bhíonn aimsir chrua ann.
Is fiú smaoineamh air, mar go laghdóidh aon airgead breise a chuireann tú isteach i do mhorgáiste sa bhreis ar an ngnáthmhéid míosúil fad iomlán an mhorgáiste, rud a shábhálann ús breise duit thar shaolré an mhorgáiste.
