Meánfhad an mhorgáiste sa RA
Is cuid lárnach den phróiseas ceannach tí é morgáiste a roghnú. Is cosúil le bogadh cliste, ceart? Ní gá. Tá roinnt buntáistí coigilte úis ag baint le rogha a dhéanamh do théarma morgáiste níos giorra. Mar sin féin, má tá d’ioncam ró-íseal ar feadh téarma 15 bliana, beidh morgáiste 30 bliain níos saoire ar bhonn míosúil. Mura bhfuil tú cinnte cén cineál morgáiste a roghnaíonn tú, féach thíos le fáil amach cén ceann atá ceart duitse.
Is í an phríomhdhifríocht idir téarmaí morgáiste 15 bliana agus 30 bliain ná an chaoi a carntar íocaíochtaí agus ús. Le morgáiste 15 bliana, bíonn d’íocaíochtaí míosúla níos airde, ach íocfaidh tú níos lú in ús ar an iomlán. Le morgáiste 30 bliain, is minic a bhíonn a mhalairt ar fad. Beidh tú ag íoc níos mó as do theach mar gheall ar ús. Ach is gnách go mbíonn íocaíochtaí morgáiste níos ísle.
Agus tú ag iarraidh cinneadh a dhéanamh ar théarma an mhorgáiste, smaoinigh ar cad is fearr do do bhuiséad. Déan iarracht na costais iomlána a mheá. Mar shampla, déarfaimis gur mhaith leat $150.000 a fháil ar iasacht chun teach a cheannach. Féadfaidh tú rogha a dhéanamh idir ráta morgáiste 15 bliana ag 4,00% nó ráta morgáiste 30 bliain ag 4,50%. Ar an bplean 15 bliana, bheadh d’íocaíocht thart ar $1.110 in aghaidh na míosa, gan árachas agus cánacha a áireamh. D'íocfá gar do $50.000 in ús thar shaolré na hiasachta.
An téarma morgáiste is fearr do cheannaitheoirí céaduaire
Is é an meántéarma aisíocaíochta do mhorgáiste ná 25 bliain. Ach de réir staidéar a rinne bróicéir morgáiste L&C Mortgages, tháinig méadú faoi dhó ar líon na gceannaitheoirí céaduaire a ghnóthaigh morgáiste 31 go 35 bliain idir 2005 agus 2015.
Ligean le rá go bhfuil réadmhaoin £250.000 á cheannach agat ar ráta 3% agus tá éarlais 30% agat. Chosnódh £175.000 ar iasacht thar 25 bliain £830 sa mhí ort. Má chuirtear cúig bliana eile leis, laghdaítear an íocaíocht mhíosúil go 738 punt, agus ní chosnódh morgáiste 35 bliana ach 673 punt sa mhí. Sin 1.104 punt nó 1.884 punt níos lú gach bliain.
Mar sin féin, is fiú an comhaontú morgáiste a sheiceáil féachaint an féidir leat ró-íocaíocht a dhéanamh. Má tá tú in ann é a dhéanamh gan phionóis, gheobhaidh tú níos mó solúbthachta má tá ardú nó amhantair agat. Is féidir leat an méid conartha a íoc freisin má bhíonn aimsir chrua ann.
Is fiú smaoineamh air, mar go laghdóidh aon airgead breise a chuireann tú isteach i do mhorgáiste sa bhreis ar an ngnáthmhéid míosúil fad iomlán an mhorgáiste, rud a shábhálann ús breise duit thar shaolré an mhorgáiste.
Cá fhad a mhaireann morgáistí de ghnáth?
I morgáiste ar ráta seasta, fanann an ráta úis mar a chéile ar feadh shaolré na hiasachta, seachas an ráta úis "comhlúthach" nó a choigeartú. Is é atá mar thréith ag morgáiste ar ráta seasta ná téarma na hiasachta agus a ráta úis. Tá roinnt téarmaí iasachta morgáiste ar ráta seasta a bhfuil an-tóir orthu: is é an morgáiste ar ráta seasta 30 bliain an ceann is coitianta, agus is é an chéad 15 bliana eile. I gcomparáid leis sin, is annamh a bhíonn téarmaí iasachta eile de ghnáth. Is féidir le daoine atá ag íoc as iasachtaí níos lú iarracht a dhéanamh iad a íoc thar 10 mbliana, agus d’fhéadfadh go roghnódh daoine a bhfuil creidmheas sármhaith acu a bhfuil creidmheas saor acu síneadh a chur lena gcreidmheas suas go dtí 40 nó 50 bliain. Iad siúd ar mian leo fanacht thar a bheith giaráilte agus sócmhainní airgeadais eile a bheith acu chun tacú lena staid, is féidir leo morgáistí úis amháin nó morgáistí balún a roghnú.
Sna Stáit Aontaithe, is iad morgáistí ar ráta seasta an rogha is coitianta. I go leor tíortha eile, mar Cheanada, an RA agus an Astráil, is gnách iasachtaí ráta inathraithe. Má tá cuid mhór den gheilleagar struchtúrtha in iasachtaí ráta athraitheach nó le híocaíochtaí úis amháin, má lagaíonn an margadh tithíochta is féidir leis ciorcal fí féin-atreisithe a chruthú, ina mbeidh rátaí úis ardaithe ina gcúis le mainneachtainí níos mó, rud a laghdóidh baile. praghsanna agus luachanna baile, rud a fhágann go mbíonn níos mó brúnna creidmheasa agus mainneachtainí ann.
An ré morgáiste is fearr
Is féidir le morgáistí éagsúla a bheith éagsúil, ach don chuid is mó de cheannaitheoirí tí, go praiticiúil, níl ach ceann amháin ann. Is éard atá sa mhorgáiste ráta seasta 30 bliain go praiticiúil ná seanchlós Meiriceánach, pie úll ionstraimí airgeadais. Sin é an cosán atá glactha ag na glúnta Meiriceánaigh le húinéir ar a gcéad teach
Is ionann morgáiste agus cineál áirithe iasachta téarma, arna ráthú ag eastát réadach. In iasacht téarma, íocann an t-iasachtaí ús arna ríomh ar bhonn bliantúil i gcoinne iarmhéid na hiasachta gan íoc. Tá an ráta úis agus an tráthchuid míosúil araon socraithe.
Ós rud é go bhfuil an íocaíocht mhíosúil socraithe, athraíonn an chuid a théann chun an t-ús a íoc agus an chuid a théann chun an príomhshuim a íoc le himeacht ama. Ar dtús, toisc go bhfuil an t-iarmhéid iasachta an-ard, is ús an chuid is mó den íocaíocht. Ach de réir mar a éiríonn an t-iarmhéid níos lú, téann an chuid úis den íocaíocht síos agus téann an phríomhchuid in airde.
Bíonn íocaíocht mhíosúil níos airde ag baint le hiasacht níos giorra, rud a fhágann gur cosúil nach bhfuil morgáiste 15 bliana chomh inacmhainne. Ach déanann an téarma níos giorra an iasacht níos saoire ar bhealaí éagsúla. Go deimhin, thar shaolré na hiasachta, cosnóidh morgáiste 30 bliain níos mó ná dhá oiread an rogha 15 bliana.
