Contracter une hypothèque signifie
Les deuxièmes hypothèques sont des prêts garantis sur votre propriété par une source autre que votre prêteur. De nombreuses personnes les utilisent comme un moyen alternatif de collecter des fonds, souvent pour des rénovations domiciliaires, mais il y a certaines choses que vous devez savoir avant de postuler.
La valeur nette est le pourcentage de votre propriété que vous possédez directement, c'est-à-dire la valeur de la maison moins toute hypothèque due sur celle-ci. Le montant qu'un prêteur vous permettra d'emprunter variera. Cependant, jusqu'à 75% de la valeur de votre propriété vous donnera une idée.
Cela signifie que les prêteurs doivent effectuer les mêmes vérifications d'abordabilité et le même "test de résistance" de votre capacité à payer les futurs versements hypothécaires qu'ils le feraient avec un demandeur d'une hypothèque primaire ou résidentielle.
La pertinence des exemples ci-dessus dépendra de votre situation personnelle. Tant que vous êtes à jour sur vos versements hypothécaires, cela vaut la peine d'envisager d'obtenir une nouvelle avance de votre prêteur actuel à de meilleures conditions, car cela pourrait être une meilleure option.
Parce qu'une deuxième hypothèque fonctionne un peu comme une première, votre maison est en danger si vous n'êtes pas à jour sur vos paiements. Comme pour toute hypothèque, si vous prenez du retard et que vous ne remboursez pas, des intérêts supplémentaires peuvent s'accumuler.
Où pouvez-vous obtenir une hypothèque?
Sur votre hypothèque principale, vous pouvez déposer aussi peu que 5 %, en fonction de votre pointage de crédit et d'autres facteurs. Cependant, pour une résidence secondaire, vous devrez probablement verser une mise de fonds d'au moins 10 %. Étant donné qu'une deuxième hypothèque exerce souvent plus de pression financière sur l'acheteur, les prêteurs exigent souvent une cote de crédit légèrement plus élevée pour une deuxième hypothèque. Le taux d'intérêt sur une deuxième hypothèque peut également être plus élevé que le taux sur l'hypothèque principale.
Sinon, le processus de demande d'une deuxième hypothèque est similaire à celui d'une hypothèque principale. Comme pour tout prêt, vous devez faire vos recherches, parler à plusieurs prêteurs et choisir le prêt qui vous convient.
Pour acheter une résidence secondaire, vous aurez peut-être besoin d'argent supplémentaire en réserve pour couvrir les versements hypothécaires au cas où vous subiriez une perte temporaire de revenus. Les personnes bien qualifiées auront probablement besoin d'au moins deux mois de réserves, tandis que les candidats moins qualifiés peuvent avoir besoin d'au moins six mois de réserves. Un mois de fonds de réserve devrait suffire à couvrir le paiement hypothécaire mensuel des deux maisons.
Est-il préférable de demander un prêt hypothécaire ou de payer comptant?
L'idée de vivre sans hypothèque peut être particulièrement attrayante pour les personnes qui approchent de la retraite. À cette époque, il est également fréquent que ceux qui sont vides envisagent de vendre la grande maison familiale au profit d'une plus petite propriété ou d'une copropriété plus facile à entretenir. Les propriétaires qui vivent dans une maison depuis longtemps et qui ont maintenant un faible solde hypothécaire ou peut-être pas d'hypothèque du tout voudront peut-être se demander s'il est avantageux d'acheter une nouvelle propriété avec le produit de la vente en espèces plutôt que de contracter une hypothèque. Bien que les premiers retraités puissent hésiter à s'endetter à la retraite, l'effet de levier peut être payant.
L'effet de levier se produit lorsque le taux de rendement attendu de votre portefeuille d'investissement est supérieur au taux d'intérêt d'un prêt. Si vous pouvez emprunter pour moins que ce que vous pouvez raisonnablement espérer gagner en investissant les fonds à la place, il est logique d'envisager le prêt. Bien sûr, décider d'acheter comptant ou de contracter une hypothèque ne se limite pas à l'écart entre vos attentes et les taux d'intérêt actuels, mais c'est un point de départ utile.
Avec ou sans hypothèque
Si vous songez à devenir propriétaire et que vous vous demandez par où commencer, vous êtes au bon endroit. Ici, nous couvrirons toutes les bases des prêts hypothécaires, y compris les types de prêts, le jargon hypothécaire, le processus d'achat d'une maison et bien plus encore.
Il y a des cas où il est logique d'avoir une hypothèque sur votre maison même si vous avez l'argent pour la rembourser. Par exemple, les propriétés sont parfois hypothéquées afin de libérer des fonds pour d'autres investissements.
Les hypothèques sont des prêts "garantis". Avec un prêt garanti, l'emprunteur promet une garantie au prêteur en cas de défaut de paiement. Dans le cas d'un prêt immobilier, la garantie est le logement. Si vous ne respectez pas votre hypothèque, le prêteur peut prendre possession de votre maison, dans le cadre d'un processus connu sous le nom de forclusion.
Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, votre prêteur vous donne une certaine somme d'argent pour acheter la maison. Vous vous engagez à rembourser le prêt - avec intérêts - sur plusieurs années. Les droits du prêteur sur la maison se poursuivent jusqu'au remboursement intégral de l'hypothèque. Les prêts entièrement amortis ont un calendrier de remboursement défini, de sorte que le prêt est remboursé à la fin de sa durée.
