Garantie sans recours
Une garantie bancaire est un type de garantie financière offerte par un établissement de crédit. La garantie bancaire signifie que le prêteur garantira l'exécution des obligations d'un débiteur. En d'autres termes, si le débiteur ne paie pas une dette, la banque la couvrira. Une garantie bancaire permet au client (ou débiteur) d'acquérir des biens, d'acheter du matériel ou d'avoir un prêt.
Une garantie bancaire est lorsqu'un établissement de crédit s'engage à couvrir une perte si un emprunteur fait défaut sur un prêt. La garantie permet à une entreprise d'acheter ce qu'elle ne pourrait pas acheter autrement, en aidant l'entreprise à se développer et à promouvoir l'activité commerciale.
Il existe différents types de garanties bancaires, directes et indirectes. Les banques utilisent souvent des garanties directes dans les affaires étrangères ou nationales, émises directement au bénéficiaire. Les garanties directes s'appliquent lorsque la sécurité de la banque ne dépend pas de l'existence, de la validité et de l'opposabilité de l'obligation principale.
Par exemple, la société A est un nouveau restaurant qui souhaite acheter pour 3 millions de dollars d'équipements de cuisine. Le vendeur de l'équipement demande à l'entreprise A de fournir une garantie bancaire pour couvrir les paiements avant d'expédier l'équipement à l'entreprise A. L'entreprise A demande une garantie à l'établissement prêteur qui tient ses comptes de trésorerie. La banque, en substance, cosigne le contrat d'achat avec le fournisseur.
Garantie de conformité
La souscription d'une ligne de crédit commerciale est un processus qui évalue divers facteurs de risque jusqu'à ce que le prêteur soit convaincu que le potentiel de perte est dans sa tolérance. En évaluant la valeur de la garantie, les antécédents de crédit, les états financiers, les rapports de propriété, l'économie des installations, la faisabilité du projet, les conditions du marché et d'innombrables autres variables, le prêteur peut équilibrer avec précision les risques et les avantages d'une opération. L'un des poids les plus importants dans cet exercice d'équilibre est la garantie de paiement.
Dans sa forme la plus élémentaire, une garantie de paiement permet au prêteur de regarder au-delà de la structure à responsabilité limitée à but unique utilisée par la grande majorité des emprunteurs ; au-delà de la garantie et sa dépendance à des conditions de marché favorables ; au-delà des problèmes opérationnels ou des problèmes de trésorerie de l'emprunteur ; et directement aux personnes ou entités qui ont la valeur réelle derrière une entreprise.
Dans des circonstances optimales pour le prêteur, chaque mandant et affilié d'un emprunteur (j'utiliserai le terme « sponsor » pour désigner la personne qui prend les décisions derrière l'emprunteur) devrait fournir une garantie de paiement illimitée et sans restriction, souvent appelée garantie garantie de prêt "pleine ressource" Correctement rédigée, cette garantie permet au prêteur d'obliger un ou plusieurs des garants à effectuer tous les versements que l'emprunteur aurait dû effectuer. En d'autres termes, quelles que soient les obligations de l'emprunteur envers le prêteur (au moins en termes de paiement), le garant a les mêmes obligations. Les avantages de cet instrument sont évidents, mais il suffit de dire qu'avec une garantie de plein recours, peu importe où va la valeur de l'entreprise : le prêteur a le soutien des garants. Peu importe qu'il s'agisse d'une fraude, d'une mauvaise gestion ou simplement de la malchance, quelle que soit la cause du défaut, le prêteur peut poursuivre tous les garants pour l'intégralité de la dette.
garantie de paiement
En vertu de la règle d'action unique de la Californie, "il ne peut y avoir qu'une seule forme d'action pour le recouvrement de toute dette ou l'exécution de tout droit garanti par une hypothèque sur un bien immobilier". Cal. Code Civ. Proc. § 726(a). Par conséquent, un prêteur ne peut prendre « qu'une seule action » contre un emprunteur, comme la vente par le syndic, la forclusion ou le dépôt d'une plainte sur la note. Les tribunaux californiens interprètent cette règle conjointement avec une autre, la règle de la "sécurité d'abord", qui oblige le prêteur à reprendre possession du bien immobilier avant de poursuivre personnellement l'emprunteur. Voir Walker c. Community Bank, 10 Californie 3d 729 (1974). Cependant, les prêteurs sont limités dans leur récupération, car ils peuvent saisir une propriété en garantie d'un prêt et se retrouver avec un manque à gagner.
Une garantie personnelle est souvent incluse dans les documents de demande de prêt, mais il s'agit d'un contrat distinct entre le prêteur et un individu qui "garantit" le remboursement du prêt par l'emprunteur. Ainsi, même après que la propriété garantissant un prêt d'argent privé a été saisie, le prêteur peut combler le manque à gagner du prêt en intentant une action en justice pour rupture de contrat. Le contrat - la garantie personnelle - promet que le garant remboursera le prêt avec des biens personnels si la personne ou l'entité commerciale qui demande le prêt n'est pas en mesure de le faire.
Garantie d'exclusion de recours
De nombreux pays de la zone euro ont fait des systèmes de garantie de prêts un élément central de leurs dispositifs de soutien en réponse à la crise du coronavirus (cf. chapitre 1). Face à la perte aiguë de revenus et de revenus, ces systèmes temporaires peuvent soutenir le flux de crédit vers l'économie réelle et, par conséquent, contribuer à stabiliser le système bancaire. Cet encadré présente une évaluation illustrative de la manière dont les régimes annoncés sont censés fonctionner et de la manière dont ils pourraient affecter l'ampleur des pertes que les banques pourraient subir au cours des prochains trimestres.
Étant donné que les régimes sont déterminés au niveau national, leurs caractéristiques, y compris leur taille et leurs critères d'éligibilité, varient d'un pays à l'autre. Les paramètres clés des régimes sont la taille globale du régime de garantie, le prix des garanties, la partie du prêt qui est garantie, le montant maximum par emprunteur et les critères d'éligibilité pour que les entreprises puissent en bénéficier (voir encadré A) . Le cadre temporaire de la Commission européenne pour les mesures de soutien au couronnement établit des règles pour les garanties d'État qui resteraient compatibles avec le marché intérieur[1] Les plans visent à soutenir les petites et moyennes entreprises (PME) et les indépendants et les grandes entreprises sont également éligibles à de nouveaux prêts qui peuvent être utilisés comme une bouée de sauvetage pour continuer à payer les fournisseurs et les employés. Les garanties de prêt sont généralement à court terme (un an), mais peuvent aller jusqu'à six ans. La tarification commence généralement à 25 points de base (bps) pour les garanties PME d'un an et à 50 bps pour les garanties d'entreprise d'un an. Il passe à 100 points de base et 200 points de base, respectivement, pour des durées de quatre et six ans. L'absorption des pertes est généralement limitée à un maximum de 90 % du principal du prêt, bien qu'un nombre limité de prêts garantis à 100 % soient disponibles dans quelques pays.
