L'inscription de Míriam (numéro fictif) dans une liste de sombre a commencé après un désaccord avec son ancienne compagnie de téléphone. Des mois après avoir changé d'opérateur, l'ancienne société a exigé le paiement de certaines recettes alors qu'il s'était déjà désabonné il y a quelques mois. Míriam a refusé de payer les 60 euros qu'ils réclamaient, estimant qu'il était injuste de supporter les factures d'une entreprise à laquelle elle n'appartenait plus. C'est là que son calvaire a commencé. Pour cette raison, il a reçu une communication l'informant de la prise en compte de son numéro et a fait appel à une liste de défaillants. Tout cela, bien qu'il ait affirmé à plusieurs reprises que
la dette imputée n'était pas exigible.
Deux ans plus tard, Míriam est toujours inscrite sur cette liste noire et en subira les conséquences lorsqu'elle tentera d'accomplir des démarches ou des tâches quotidiennes. Il ne peut pas obtenir de financement pour acheter une nouvelle voiture ni changer d'entreprise qui vend de l'électricité, du gaz ou encore son téléphone. La raison en est qu'un grand nombre de prestataires de services et d'institutions financières consultent ces listes - moyennant le paiement d'une redevance - avant d'accorder un prêt ou de signer un contrat pour tout service de base. Aujourd'hui, son cas est en attente de résolution devant le tribunal après avoir déposé une plainte avec l'aide de l'association Asufin.
Julián Latorre s'est également vu demander par un opérateur de payer un montant de 600 euros qui ne correspondait pas puisqu'il avait effectué le transfert vers un autre télécom remplissant toutes les conditions et une fois la période de permanence convenue terminée. Celui-ci refusa de payer la somme réclamée pour ne pas constituer une dette réelle et fut bientôt sanctionné par l'opérateur : son numéro figurait sur l'un de ces registres. Après avoir réclamé par l'intermédiaire de l'OCU, Julián a retiré sale de la liste mais a dû endurer différentes sanctions pendant des mois. Les difficultés étaient diverses, allant d'un refus lors de la souscription d'une assurance pour sa voiture, à des problèmes avec des financiers qui n'hésitaient pas à retirer les cartes de crédit qu'ils avaient liées à différentes entreprises. "Toute entité où je suis allé, ils m'ont dit non", explique Julián.
Les épisodes subis par Míriam ou Julián se produisent relativement fréquemment en Espagne. Pour entrer dans un dossier en souffrance, il suffit d'arrêter de payer un reçu d'à peine 50 euros. Considérant que bon nombre des non-paiements ne sont pas dus à des importations élevées, les conséquences peuvent paralyser la souscription de services de base par le consommateur concerné. Estar dentro en una de estas listas perjudica al ciudadano a la hora de contratar servicios básicos para la vida diaria como una hipoteca, un préstamo urgente, una tarjeta de crédito o dar de alta una línea de teléfono o la electricidad o el gas en una casa , entre autres.
Les fichiers qui fonctionnent en Espagne sont plusieurs. Parmi eux figurent ceux qui fonctionnent comme des sociétés privées, comme l'Asnef (Association nationale des établissements de crédit financier), la RAI (Registre des acceptations impayées) ou Experian Credit Bureau. La Banque d'Espagne, pour sa part, a Cirbe (Centre d'information sur les risques), qui bien qu'il ne s'agisse pas d'un registre des défaillants, il offre des informations sur les personnes dont le risque cumulé dépasse 1.000 XNUMX euros. En général, ces listes servent à vérifier que l'utilisateur qui y figure inscrit n'est pas solvable et qu'il existe donc un risque élevé lors de la signature d'un contrat de prêt ou de service avec lui.
Des sources de l'un des fichiers les plus connus, l'Asnef, expliquent à ABC que les données incluses sont utilisées dans le but de sécuriser le trafic commercial, ainsi que "d'aider à prévenir la délinquance et à évaluer la solvabilité des personnes physiques et morales". De l'Asnef, ils ne fournissent pas de chiffres concernant le type de dette ou le nombre exact de personnes inscrites au fichier, mais ils disent que pendant les premières semaines de la pandémie, il y a une légère augmentation du nombre de débiteurs. "Mais, il y aura une baisse immédiatement en raison des moratoires approuvés par le Gouvernement et de l'accord de branche pour reporter les opérations de financement des clients de nos entités associées", admettent les mêmes sources.
Réclamer une indemnité
De plus, il existe de nombreux cas comme celui de Miriam, dans lesquels on entre par erreur, comme cela peut arriver s'il y a des malentendus avec une entreprise de fourniture, par exemple. "Même les payeurs les plus honorables peuvent un jour voir leur NUM dans un fichier", a averti l'association de consommateurs OCU. En fait, il existe des cas d'usurpation d'identité ou d'embauche frauduleuse qui nous font tomber dans une toile dont, une fois à l'intérieur, il est très difficile de sortir.
Une inclusion sans intérêt
De l'OCU il évoque le cas de Gabriel (numéro fictif), qui a signalé à l'AEPD son inscription dans un dossier délinquant sans que cette démarche soit légale. L'Agence de protection des données a infligé une amende de 50.000 XNUMX euros à Unión de Créditos Inmobiliarios, une société qui a fait l'inclusion incorrecte pour cette raison et la sanction a ensuite été confirmée par le Tribunal national et la Cour suprême. L'arrêt rappelle que pour que l'inscription des données des utilisateurs dans un registre soit légitime, il ne suffit pas que la dette soit exacte, mais encore faut-il que l'inscription soit pertinente. En l'espèce, ce n'était pas le cas car Gabriel avait demandé l'annulation de plusieurs clauses du prêt hypothécaire.
Ileana Izverniceanu, directrice de la communication de l'OCU, rappelle que parfois l'inscription se fait par erreur, la dette n'est pas réelle ou ne répond pas aux conditions d'inscription au dossier. Si cela se produit, la personne concernée doit demander la suppression au propriétaire du registre dès qu'il vous informe de l'inclusion. En cas de non-réponse, celle-ci doit être signalée à l'Agence espagnole de protection des données (AEPD) et, en dernier lieu, il est possible de demander judiciairement une indemnisation pour les dommages causés par une inclusion incorrecte. En revanche, s'il est admis que la dette est réelle, le consommateur doit la régler avant et réclamer et conserver une preuve de paiement pour éviter des problèmes à l'avenir.
Des sources de l'Asnef reconnaissent qu'à des occasions "très précises", il peut y avoir des cas où un consommateur est victime d'un contrat frauduleux ou d'une usurpation d'identité. Lourdes, elles rappellent aux citoyens mis à disposition un service gratuit pour exercer leurs droits d'accès, de rectification, d'annulation, d'opposition et de limitation.
mesure de pression
En revanche, l'inscription à l'un de ces fichiers de solvabilité patrimoniale est utilisée comme moyen de pression pour réclamer une créance. Mais les citoyens inclus par erreur ont non seulement le droit de faire supprimer leurs données, mais ils peuvent également réclamer une indemnisation devant les tribunaux. À cet égard, Fernando Gavín, de Gavín & Linares, avocats collaborateurs d'Asufin, a fait remarquer que la Cour suprême a établi que lorsqu'une personne entre dans un dossier en souffrance, c'est pour évaluer la solvabilité d'une personne. « Le but ne peut pas être de contraindre quelqu'un à rembourser une dette. En d'autres termes, ces listes ne peuvent pas être utilisées avec un caractère coercitif, et encore moins lorsque le client a une réclamation ouverte via le service client », ajoute Gavín.
Dans le même temps, Gavín souligne que la dernière indemnisation que les entreprises ont été contraintes de payer pour violation du droit à l'honneur est quantifiée en kilomètres d'euros. "Ils diraient à ces entreprises que les raccourcis ne valent pas la peine, s'ils veulent recouvrer une dette, le moyen est de déposer une plainte", a précisé Gavín.
Dans ce sens, le porte-parole de Facua, Rubén Sánchez, a insisté cette semaine lors de la présentation de la campagne #yonosoymoroso que l'imposition d'amendes à la personne physique ou morale responsable de l'inscription au fichier des débiteurs est le meilleur moyen de décourager les entreprises. "La décision d'inclure un consommateur dans un registre peut salir les entreprises si elles découvrent qu'un consommateur dépose une plainte", a averti Sánchez.
Quand peut-on vous mettre dans un dossier ?
-Afin d'inclure légalement une personne dans une liste de défaillants, la dette doit être "certaine, exigible et exigible", c'est-à-dire qu'il doit s'agir d'une dette réelle qui aurait dû être payée dans le passé et qui doit être démontrée.
-Le non-paiement a été d'un montant supérieur à 50 euros. Par conséquent, les entreprises ne peuvent pas inclure dans la liste des défaillants ceux qui doivent moins de 50 euros.
– Si la dette est en cours de discussion administrative, judiciaire ou arbitrale, l'inscription du citoyen en question dans tout registre de ce type ne sera pas traitée.
-L'inscription sur une liste ne sera pas légale si, au moment de la souscription du bien ou du service, le consommateur n'est pas averti de la possibilité de se retrouver dans un registre des défaillants en cas de non-paiement.
-La durée maximale de séjour des données dans le fichier est de cinq ans à compter de la date d'expiration de l'obligation qui a causé la dette, comme le rappelle l'OCU.
