Que recherchent les prêteurs hypothécaires sur les déclarations de revenus ?
Justin Pritchard, CFP, est un conseiller en paiement et un expert en finances personnelles. Couvre les opérations bancaires, les prêts, les investissements, les hypothèques et bien plus encore pour The Balance. Il est titulaire d'un MBA de l'Université du Colorado et a travaillé pour des coopératives de crédit et de grandes sociétés financières, et a écrit sur les finances personnelles pendant plus de deux décennies.
Andy Smith est un planificateur financier certifié (CFP), un agent immobilier agréé et un éducateur avec plus de 35 ans d'expérience en gestion financière. Il est un expert en finances personnelles, en finances d'entreprise et en immobilier et a aidé des milliers de clients à atteindre leurs objectifs financiers tout au long de sa carrière.
Si votre demande de prêt est rejetée, vous ne savez peut-être pas à quoi vous attendre ni quoi faire ensuite. Vous pouvez commencer par déterminer pourquoi on vous a refusé un prêt, combien de temps vous devez attendre avant de présenter une nouvelle demande et quelles mesures vous pouvez prendre maintenant et à l'avenir pour éviter que cela ne se reproduise.
La ressource est disponible pour tout type de prêt, y compris les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts aux entreprises. Chaque fois qu'il y a un décalage entre le prêt que vous pensiez obtenir et ce que votre prêteur a accepté, il vaut la peine de combler cet écart pour augmenter vos chances d'approbation lorsque vous présentez une nouvelle demande.
Que recherchent les prêteurs dans les rapports de solvabilité ?
Si votre demande de prêt hypothécaire est rejetée, vous pouvez faire un certain nombre de choses pour améliorer vos chances d'être approuvée la prochaine fois. Ne vous précipitez pas vers un autre prêteur, car chaque demande peut apparaître dans votre dossier de crédit.
Tous les prêts sur salaire que vous avez contractés au cours des six dernières années apparaîtront dans votre dossier, même si vous les avez remboursés à temps. Cela pourrait jouer contre vous, car les prêteurs pourraient penser que vous ne serez pas en mesure d'assumer la responsabilité financière d'avoir une hypothèque.
Les prêteurs ne sont pas parfaits. Beaucoup d'entre eux entrent les données de votre demande dans un ordinateur, de sorte que vous n'avez peut-être pas obtenu de prêt hypothécaire en raison d'une erreur dans votre dossier de crédit. Il est peu probable qu'un prêteur vous donne une raison précise pour l'échec d'une demande de crédit qui n'est pas liée à votre dossier de crédit.
Les prêteurs ont des critères de souscription différents et tiennent compte d'un certain nombre de facteurs lors de l'évaluation de votre demande de prêt hypothécaire. Ils peuvent être basés sur une combinaison d'âge, de revenu, de statut d'emploi, de ratio prêt-valeur et d'emplacement de la propriété.
Les prêteurs hypothécaires regardent-ils les factures de services publics ?
Lorsque vous faites une demande de prêt, les prêteurs évaluent votre risque de crédit en fonction d'un certain nombre de facteurs, tels que vos antécédents de crédit/de paiement, vos revenus et votre situation financière globale. Voici quelques informations supplémentaires expliquant ces facteurs, également connus sous le nom de « 5 C », pour vous aider à mieux comprendre ce que recherchent les prêteurs :
La qualification des différents types de crédit dépend en grande partie de votre historique de crédit, c'est-à-dire des antécédents que vous avez établis en gérant le crédit et en effectuant des paiements au fil du temps. Votre dossier de crédit est principalement une liste détaillée de vos antécédents de crédit, qui se compose d'informations fournies par les prêteurs qui vous ont accordé un crédit. Bien que les informations puissent varier d'une agence d'évaluation du crédit à l'autre, les rapports de crédit incluent les mêmes types d'informations, telles que les noms des prêteurs qui vous ont accordé un crédit, les types de crédit dont vous disposez, votre historique de paiement, etc. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de solvabilité tous les 12 mois auprès de chacune des 3 principales sociétés d'évaluation du crédit (Equifax, TransUnion et Experian) sur annualcreditreport.com. En plus du rapport de crédit, les prêteurs peuvent également utiliser un pointage de crédit, qui est une valeur numérique – généralement entre 300 et 850 – basée sur les informations contenues dans votre rapport de crédit. Le pointage de crédit sert d'indicateur de risque pour le prêteur en fonction de vos antécédents de crédit. Généralement, plus le score est élevé, plus le risque est faible. Les cotes des bureaux de crédit sont souvent appelées « scores FICO® », car bon nombre des cotes des bureaux de crédit utilisées aux États-Unis sont produites à partir d'un logiciel développé par la Fair Isaac Corporation (FICO). Bien que de nombreux prêteurs utilisent les cotes de crédit pour les aider à prendre leurs décisions de prêt, chaque prêteur a ses propres critères, basés sur le niveau de risque qu'il juge acceptable pour un produit de prêt donné.
Que recherchent les prêteurs hypothécaires chez les pigistes?
Le processus de préapprobation hypothécaire peut être décomposé en plusieurs étapes. Elle peut également être appelée pré-qualification ou pré-autorisation hypothécaire. Différents prêteurs ont des définitions et des critères différents pour chaque étape qu'ils proposent.
Au cours de ce processus, le prêteur examine vos finances pour déterminer le montant maximum qu'il peut vous prêter et à quel taux d'intérêt. Ils demandent des informations personnelles, divers documents et effectueront probablement une vérification de crédit.
Il est important que vous vous sentiez à l'aise avec le prêteur et les options hypothécaires qu'il vous offre, dès le début. Si vous changez de prêteur après la signature du contrat de prêt hypothécaire, vous devrez peut-être payer une pénalité pour remboursement anticipé. Assurez-vous de bien comprendre les termes et conditions de votre contrat hypothécaire.
Certains prêteurs n'offrent leurs produits que directement aux emprunteurs, tandis que certains produits hypothécaires ne sont disponibles que par l'intermédiaire de courtiers. Parce que les courtiers ont accès à de nombreux prêteurs, ils peuvent offrir une gamme plus large de produits hypothécaires parmi lesquels choisir.
Tous les courtiers hypothécaires n'ont pas accès aux mêmes prêteurs. Cela signifie que les prêts hypothécaires disponibles varient d'un agent à l'autre. Lorsque vous traitez avec un courtier en hypothèques, demandez avec quels prêteurs il travaille.
