Comment sortir d'une hypothèque pour acheter une autre maison
Justin Pritchard, CFP, est un conseiller en paiement et un expert en finances personnelles. Couvre les opérations bancaires, les prêts, les investissements, les hypothèques et bien plus encore pour The Balance. Il est titulaire d'un MBA de l'Université du Colorado et a travaillé pour des coopératives de crédit et de grandes sociétés financières, et a écrit sur les finances personnelles pendant plus de deux décennies.
Thomas J. Brock est CFA et CPA avec plus de 20 ans d'expérience dans une variété de domaines, y compris l'investissement, la gestion de portefeuille d'assurance, la finance et la comptabilité, les conseils personnels en investissement et la planification financière, et le développement d'actifs. .
Lors de l'achat d'une maison, le fait d'avoir un partenaire ou quelqu'un d'autre qui soutient le prêt et demande conjointement un prêt hypothécaire facilite l'approbation. Mais les choses changent : si vous ou votre partenaire changez d'avis, devez déménager pour un emploi ou devez annuler le prêt pour d'autres raisons, il existe des moyens de supprimer le nom d'un prêt hypothécaire.
Le processus peut être fait, mais ce ne sera pas facile. Cela est vrai pour la personne qui a signé le prêt en tant qu'emprunteur principal, ainsi que pour les cosignataires qui vous ont aidé à obtenir l'approbation ; Et jusqu'à ce que le nom soit effacé et que l'hypothèque sur papier soit modifiée (ou payée en totalité), toutes les parties qui ont signé le prêt restent responsables des paiements, et cette dette peut réduire vos chances d'obtenir d'autres prêts.
Une maison payée peut-elle être utilisée comme garantie?
L'abstention hypothécaire a aidé des millions de propriétaires américains aux prises avec une perte de revenu liée à la pandémie à rester chez eux. Le gouvernement fédéral vient d'étendre l'abstention en matière de délinquance, permettant aux propriétaires de suspendre temporairement les versements hypothécaires jusqu'à 15 mois, contre les 12 premiers mois. Mais pour certains propriétaires, cette aide peut ne pas suffire. Ils ont simplement besoin de sortir de leur hypothèque.
Si vous ressentez le besoin de fuir votre hypothèque parce que vous ne pouvez pas payer, vous n'êtes pas seul. En novembre 2020, 3,9% des prêts hypothécaires étaient gravement en souffrance, ce qui signifie qu'ils étaient en retard d'au moins 90 jours, selon la société de données immobilières CoreLogic. Ce taux de délinquance était trois fois plus élevé qu'au même mois en 2019, mais en forte baisse par rapport au sommet pandémique de 4,2 % en avril 2020.
Bien que la perte d'emploi soit la principale raison pour laquelle les propriétaires cherchent une échappatoire hypothécaire, ce n'est pas la seule. Le divorce, les frais médicaux, la retraite, la réinstallation liée au travail ou trop de dettes de carte de crédit ou autres peuvent également être des facteurs dont les propriétaires peuvent vouloir se débarrasser.
Comment sortir de l'hypothèque avec son ex
Si vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu, vous économiserez de l'argent sur les intérêts de votre prêt. En fait, se débarrasser de votre prêt immobilier juste un an ou deux plus tôt pourrait vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars. Mais si vous envisagez d'adopter cette approche, vous devrez déterminer s'il existe une pénalité pour remboursement anticipé, entre autres problèmes potentiels. Voici cinq erreurs à éviter lors du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire. Un conseiller financier peut vous aider à déterminer vos besoins et vos objectifs hypothécaires.
De nombreux propriétaires aimeraient être propriétaires de leur maison et ne pas avoir à se soucier des versements hypothécaires mensuels. Donc, pour certaines personnes, cela pourrait valoir la peine d'explorer l'idée de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation. Cela vous permettra de réduire le montant des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt, tout en vous donnant la possibilité de devenir propriétaire à part entière de la maison plus tôt que prévu.
Il existe plusieurs méthodes de prépaiement. La méthode la plus simple consiste simplement à effectuer des paiements supplémentaires en dehors de vos paiements mensuels normaux. Tant que cet itinéraire n'entraîne pas de frais supplémentaires de la part de votre prêteur, vous pouvez envoyer 13 chèques chaque année au lieu de 12 (ou l'équivalent en ligne). Vous pouvez également augmenter votre mensualité. Si vous payez plus chaque mois, vous rembourserez la totalité du prêt plus tôt que prévu.
Pouvez-vous demander un prêt sur valeur domiciliaire pour payer l'hypothèque?
En ce qui concerne les prêteurs, les deux personnes restent "conjointement et solidairement" responsables du prêt. En d'autres termes, le prêteur peut opter pour l'un ou l'autre ou les deux en cas de défaut. Et les cotes de crédit des deux en souffriront si le paiement est en retard.
Il en va de même pour un coemprunteur qui ne veut pas rester responsable d'une hypothèque qu'il a cosignée. Si vous vous trouvez dans la situation où vous devez retirer votre nom, ou celui de quelqu'un d'autre, d'une hypothèque, voici vos options.
Ces deux dernières exigences peuvent être les plus difficiles à satisfaire. Si vous n'étiez pas le principal soutien de famille du ménage, vous n'avez peut-être pas suffisamment de revenus pour être admissible au prêt par vous-même. Mais voici quelques conseils : si vous allez recevoir une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants, donnez cette information à votre prêteur. Ce revenu peut vous aider à être admissible à un refinancement sans avoir à compter sur un membre de la famille pour signer.
Les prêts USDA ont également une option de refinancement simplifiée. Cependant, si vous utilisez l'USDA Streamline Refi pour supprimer un nom du prêt, l'emprunteur restant devra se requalifier pour le prêt en fonction du rapport de crédit et des revenus de l'emprunteur.
