Signification de la limite maximale de prêt
Un plancher de taux d'intérêt est un taux convenu dans la fourchette inférieure des taux associés à un produit de prêt à taux variable. Les planchers de taux d'intérêt sont utilisés dans les contrats dérivés et les accords de prêt. Cela contraste avec un plafond (ou plafond) de taux d'intérêt.
Les planchers de taux d'intérêt sont souvent utilisés sur le marché des prêts hypothécaires à taux variable (ARM). Souvent, ce minimum est conçu pour couvrir les coûts associés au traitement et au service des prêts. Un plancher de taux d'intérêt est généralement présent grâce à l'émission d'un ARM, car il empêche les taux d'intérêt de s'ajuster en dessous d'un niveau prédéfini.
Les planchers et les plafonds de taux d'intérêt sont des niveaux utilisés par divers acteurs du marché pour couvrir les risques associés aux produits de prêt à taux variable. Dans les deux produits, l'acheteur du contrat cherche à obtenir un paiement basé sur un taux négocié. Dans le cas d'un plancher de taux d'intérêt, l'acheteur d'un contrat de plancher de taux d'intérêt demande une indemnisation lorsque le taux variable tombe en dessous du plancher du contrat. Cet acheteur achète une protection contre la perte des revenus d'intérêts payés par l'emprunteur lorsque le taux variable baisse.
Signification du plafond du réservoir
Le but de cet article est de sensibiliser le public aux clauses de cou, car de nombreux emprunteurs en difficulté en Espagne continuent d'être abusés en 2013 lorsque la Cour suprême espagnole les a déclarées nulles.
On m'a demandé de revenir sur le sujet des clauses plancher à la lumière des récentes décisions de la Cour suprême. Quand j'ai écrit pour la première fois sur le sujet, en 2009, il n'y avait pas de jurisprudence. Je me suis donc senti obligé d'écrire et de dénoncer publiquement ces clauses hypothécaires pour les considérer comme abusives en raison de leur unilatéralisme en faveur des prêteurs. Ils étaient un accident en attente de se produire. À tel point que dans mon article sur 10 clauses abusives courantes dans les prêts hypothécaires espagnols, je leur ai donné le douteux honneur de les énumérer en premier. Vous auriez également dû ajouter les clauses SWAP.
Cinq ans plus tard, les condamnations à leur encontre sont un fait quotidien qui n'est plus d'actualité. En 2013, la Cour suprême d'Espagne a établi une ligne de jurisprudence uniforme en la matière, les déclarant nulles et non avenues en général à compter du 9 mai 2013.
Signification du taux maximum
Les plafonds de taux à vie limitent les risques associés aux fortes augmentations des taux d'intérêt pendant la durée de l'hypothèque pour l'emprunteur, mais peuvent créer un risque d'intérêt pour le prêteur si les taux augmentent suffisamment.
Il existe de nombreux types de produits hypothécaires disponibles sur le marché. Les emprunteurs ont le choix entre des produits à taux fixe, où le taux d'intérêt est constant pendant toute la durée du prêt. Puisque le taux est constant, les personnes ayant des hypothèques à taux fixe peuvent anticiper les coûts associés à leurs hypothèques. En revanche, les taux d'intérêt des prêts hypothécaires à taux variable varient tout au long de la durée du prêt. Il est constant pendant la période initiale, après quoi il est ajusté à intervalles réguliers jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.
Les conditions d'une hypothèque ARM sont indiquées dans la description du produit lui-même. Par exemple, un ARM 5/1 nécessite un taux d'intérêt fixe pendant cinq ans, suivi d'un taux d'intérêt variable qui se réinitialise tous les 12 mois. Les emprunteurs peuvent souvent choisir entre une structure de taux d'intérêt maximum 2-2-6 ou 5-2-5. Dans ces citations, le premier nombre fait référence au premier plafond de croissance, le deuxième nombre est un plafond de croissance périodique de 12 mois et le troisième nombre est un plafond à vie.
Plafond du taux d'intérêt aux Philippines
Les lois sur l'usure interdisent aux prêteurs d'imposer aux emprunteurs des taux d'intérêt excessivement élevés sur les prêts. Lors de l'établissement des États-Unis, les colonies ont adopté des lois sur l'usure basées sur le modèle anglais.
Les plafonds de taux d'intérêt se trouvent sur les prêts à taux variable, où le taux est autorisé à fluctuer pendant la durée du prêt. Les prêts à taux variable peuvent également inclure des conditions sur la rapidité avec laquelle les taux d'intérêt peuvent atteindre ce niveau maximum. Ces dispositions d'"augmentation limitée" seront fixées approximativement au taux d'inflation.
Les plafonds de taux d'intérêt et les clauses d'augmentation plafonnées sont particulièrement avantageux pour les emprunteurs lorsque les taux d'intérêt augmentent généralement. Si un taux d'intérêt maximum est atteint avant l'échéance du prêt, l'emprunteur pourra payer des taux d'intérêt inférieurs à ceux du marché pendant une période prolongée.
Lors de l'examen d'un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM), un emprunteur peut être en mesure de rembourser le prêt aux taux d'intérêt en vigueur au moment où le prêt hypothécaire est négocié. Cependant, si les taux d'intérêt augmentent sans limite pendant la durée de l'hypothèque, généralement une période de 15 ou 30 ans, l'emprunteur peut être incapable de rembourser le prêt.
