Hypothèque en Espagne pour acheter une maison – Guide rapide !
De plus en plus de personnes se rendent compte qu'elles ont une clause plancher dans leur logement et décident de la réclamer à leur banque. Cette décision a pris une importance particulière depuis qu'en décembre dernier, la Cour de justice de l'Union européenne (CJUE) a rendu l'arrêt selon lequel les montants perçus dans les contrats hypothécaires depuis 2009, date à laquelle ces clauses ont commencé à être incorporées, devaient être restitués.
Comme la grande majorité des hypothèques espagnoles sont alignées sur l'Euribor -un taux fluctuant-, les banques ont décidé d'incorporer la clause plancher qui leur permettrait de ne pas baisser les intérêts en dessous d'un minimum, même si l'Euribor auquel les hypothèques se référaient l'était .
Consulter un calculateur de clause plancher est une étape fondamentale pour éviter les complications lors de la réclamation de la clause plancher à la banque. Il permet de connaître à l'avance le montant qui peut être réclamé à l'entité.
Il est possible de le calculer via le calculateur de la clause plancher de l'Organisation des consommateurs et utilisateurs (OCU), dans lequel le montant peut être détaillé en saisissant certaines données: capital initial, date de signature du contrat hypothécaire, différentiel applicable ou le taux d'intérêt initial, entre autres.
Continuez à pratiquer !
Des arrêts récents de la Cour suprême européenne et espagnole ont permis d'obliger les banques à annuler la "clause plancher" des hypothèques et à appliquer le taux d'intérêt initial convenu dans l'acte d'hypothèque.
Cela implique non seulement l'annulation de ce "taux d'intérêt plancher" (qui limitait jusqu'où le taux d'intérêt pouvait descendre) et l'application du taux initial convenu (avec la réduction correspondante des mensualités), mais aussi la possibilité de récupérer tous les sommes versées en trop par l'application de la clause plancher. Dans certains cas, il s'agit d'une somme importante.
Ainsi, certaines banques acceptent l'annulation de la clause plancher et la restitution intégrale de tous les intérêts perçus en trop dans un délai maximum de trois mois à compter de la demande correspondante du client.
Devriez-vous renoncer à la contingence d'évaluation?
La clause plancher est une condition qui inclut ou plutôt inclut une grande partie du système bancaire espagnol dans les contrats hypothécaires à taux variable. Lorsque ceux-ci étaient liés à l'indice de référence européen, l'Euribor, ou à d'autres indices de référence moins pertinents. Son inclusion obligeait le client à payer un taux ou un intérêt minimum, quelle que soit l'évolution du marché. En d'autres termes, il ne pouvait pas bénéficier de l'excellente performance de ces actifs financiers. Comme cela se produit ces dernières années, où précisément l'Euribor est en territoire négatif, présentant un différentiel de – 0,161 %.
Sur la base de ce scénario général, l'arrêt de la Cour suprême du 9 mai 2013 a déclaré la clause plancher nulle et non avenue et contraint les entités bancaires à restituer les paiements excédentaires à compter de la date de l'arrêt. D'autre part, avec la condamnation européenne est venue la rétroactivité totale qui a obligé les organismes de crédit à restituer les sommes versées en trop dès le début dans la souscription du prêt.
Une de vos missions en tant qu'usager de banque est d'identifier si le crédit immobilier que vous venez de contracter comporte la clause plancher. Surtout dans le cas où vous pouvez influencer ou réparer cet incident puisqu'il vous fera débourser plus d'euros qu'initialement envisagé. Aussi, louez les services professionnels d'un cabinet d'avocats. En bref, il existe de nombreux signes qui peuvent vous fournir pour savoir si vous avez vraiment un prêt hypothécaire avec ces caractéristiques.
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La clause plancher est une stipulation établie dans les prêts hypothécaires à taux variable qui limite la variabilité du taux d'intérêt convenu. Par exemple, si vous avez un prêt à taux variable basé sur l'EURIBOR majoré de 1 % et que la banque applique une stipulation qui fixe le taux d'intérêt minimum que vous devez payer à 3 %. Hoy en día, el EURIBOR está por debajo del 0% por lo que deberías pagar un 1% en tu préstamo hipotecario pero debido al límite establecido en la cláusula suelo el tipo mínimo que pagarás será del 3% lo que no parece nada justo, ¿ vérité?
La plupart des prêts hypothécaires en Espagne sont des prêts hypothécaires à taux variable. Et la plupart de ces prêts sont basés sur le taux EURIBOR. Et la plupart de ces prêts ont été consentis lors du boom immobilier qui a finalement explosé en 2008.
Si la Clause Plancher est abusive, cela ne peut en aucun cas affecter le consommateur. Cela signifie que le prêt fonctionnera comme si la clause plancher n'avait pas été appliquée depuis le début. Cela signifie que la clause plancher n'a jamais existé car elle est nulle et non avenue dès le premier jour.
