Quelles sont les primes d'assurance hypothécaire?
Nationwide a déclaré qu'il augmentait les taux de certains de ses prêts jusqu'à 0,45 point de pourcentage, soit le triple de la hausse de 0,15 point de pourcentage effectuée par la Banque d'Angleterre en décembre. Ensuite, le taux d'intérêt bancaire est passé à 0,25 pc, à partir du plus bas historique de 0,1 pc.
Paula Higgins de la Homeowners Alliance, un groupe de consommateurs, a déclaré que l'augmentation des coûts au-dessus de la véritable hausse des taux d'intérêt était une mauvaise façon de traiter les clients et était "coup de pied dans les dents" pour les familles.
« Il semble que le temps de la revanche soit venu pour de nombreuses entreprises, comme les banques et les prêteurs, qui ont perdu de l'argent en aidant les gens pendant la pandémie. Maintenant, nous voyons les coûts augmenter dans tous les domaines », a-t-il déclaré.
Les familles sont confrontées à «l'année de la compression», avec une inflation dépassant 5%, la plus élevée depuis une décennie, une augmentation des impôts à partir d'avril, une flambée des coûts de l'énergie et une augmentation des coûts des biens et services atteignant de nouveaux sommets.
Nationwide a déclaré qu'il augmentait les taux de 0,05 à 0,45 point de pourcentage sur les hypothèques, les transferts de produits et les prêts supplémentaires, ajoutant des centaines d'euros au coût d'emprunt pour les clients.
Calculateur de prime d'assurance prêt hypothécaire
C'est un mythe qu'il faut verser une mise de fonds de 20 % sur le prix d'achat d'une maison pour obtenir un prêt hypothécaire. Les prêteurs offrent de nombreux programmes de prêt avec des exigences de mise de fonds inférieures pour répondre à un large éventail de budgets et de besoins d'acheteurs. Cependant, si vous choisissez cette voie, vous devrez payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Cette dépense supplémentaire peut augmenter le coût des versements hypothécaires mensuels et rend généralement le prêt plus cher. Cependant, c'est presque inévitable si vous n'avez pas économisé un acompte de 20% ou plus.
Le PMI est un type d'assurance hypothécaire que les acheteurs sont généralement tenus de payer sur un prêt conventionnel lorsqu'ils versent une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d'achat de la maison. De nombreux prêteurs offrent des programmes de mise de fonds peu élevés, qui ne permettent qu'une mise de fonds de 3 %. Le coût de cette flexibilité est PMI, qui protège l'investissement du prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt hypothécaire, connu sous le nom de défaut. En d'autres termes, PMI assure le prêteur, pas vous.
PMI aide les prêteurs à récupérer plus d'argent en cas de défaut. La raison pour laquelle les prêteurs exigent une couverture pour les acomptes inférieurs à 20 % du prix d'achat est que vous possédez un intérêt mineur dans votre maison. Les prêteurs vous prêtent plus d'argent à l'avance et risquent donc de perdre plus si vous ne payez pas au cours des premières années de possession. Les prêts assurés par la Federal Housing Administration, ou prêts FHA, nécessitent également une assurance hypothécaire, mais les directives sont différentes de celles des prêts conventionnels (nous en reparlerons plus tard).
Les primes d'assurance hypothécaire sont basées sur
La prime d'assurance hypothécaire (MIP) est payée par les propriétaires qui contractent des prêts garantis par la Federal Housing Administration (FHA). Jusqu'à la Tax Cuts and Jobs Act de 2017, les primes d'assurance hypothécaire étaient déductibles en plus des intérêts hypothécaires admissibles. Cependant, la loi de 2020 sur les crédits consolidés supplémentaires autorise des déductions fiscales pour le MIP et l'assurance hypothécaire privée (PMI) pour 2020 et rétroactivement pour 2018 et 2019.
Les prêteurs soutenus par la FHA utilisent les primes d'assurance hypothécaire (MIP) comme un outil pour se protéger des emprunteurs à haut risque. Étant donné que les prêts FHA sont assortis d'un acompte aussi bas que 3,5% avec une cote de crédit aussi basse que 580, le défaut de paiement est une préoccupation majeure.
Les hypothèques FHA exigent que tous les emprunteurs aient une assurance hypothécaire. En revanche, les prêts conventionnels ne nécessitent des polices d'assurance hypothécaire privée (PMI) que si le montant de l'acompte est inférieur à 20% du prix d'achat de la propriété. Chaque prêt FHA nécessite une prime initiale de 1,75 % du montant du prêt et une prime annuelle de 0,45 % à 1,05 %. Le paiement des primes initiales est effectué au moment de l'émission du prêt. La détermination du coût annuel exact est déterminée par la durée du prêt, le montant emprunté et le ratio prêt-valeur.
Déduction de la prime d'assurance hypothécaire
La dure réalité de l'achat d'une maison est que lorsque vous dépensez moins dans une catégorie, vous finissez souvent par dépenser plus dans une autre pour compenser. Si vous achetez une maison moins chère, vous pouvez dépenser plus pour l'entretien et les réparations. Si vous essayez d'économiser sur les frais de clôture en les incluant dans votre prêt, vous finirez par payer des mensualités plus élevées. De plus, si vous contractez un prêt hypothécaire auprès de la Federal Housing Administration (FHA) afin de vous permettre un faible acompte, vous devrez payer une prime d'assurance hypothécaire (MIP).
Mais qu'est-ce qu'une prime d'assurance hypothécaire et en quoi diffère-t-elle d'une assurance hypothécaire ordinaire? Voyons ce que sont les primes d'assurance hypothécaire et comment elles fonctionnent, ainsi que pourquoi le montant du prêt, la durée de l'hypothèque et la taille de l'acompte déterminent combien et pendant combien de temps vous paierez en assurance hypothécaire primes.
L'assurance hypothécaire aide à compenser le risque du prêteur lorsqu'un emprunteur verse une petite mise de fonds, car une faible mise de fonds augmente le montant d'argent que le prêteur perd en cas de défaut de paiement de l'hypothèque (mise de fonds inférieure = prêt plus important) .
Étant donné que les prêts hypothécaires FHA permettent des acomptes allant jusqu'à 3,5 % pour les emprunteurs dont la cote de crédit est aussi basse que 580, une assurance prêt hypothécaire est requise pour tous les prêts hypothécaires FHA. L'assurance hypothécaire que vous paierez sur un prêt FHA est simplement appelée la prime d'assurance hypothécaire, ou MIP.
