Enquête Fannie Mae : Irrégularités comptables dans le
De plus en plus de personnes se rendent compte qu'elles ont une clause plancher dans leur logement et décident de la réclamer à leur banque. Cette décision a pris une importance particulière depuis qu'en décembre dernier, la Cour de justice de l'Union européenne (CJUE) a rendu l'arrêt selon lequel les montants perçus dans les contrats hypothécaires depuis 2009, date à laquelle ces clauses ont commencé à être incorporées, devaient être restitués.
Comme la grande majorité des hypothèques espagnoles sont alignées sur l'Euribor -un taux fluctuant-, les banques ont décidé d'incorporer la clause plancher qui permettrait aux intérêts de ne pas tomber en dessous d'un minimum, même si l'Euribor auquel les hypothèques se référaient le faisait. .
Consulter un calculateur de clause plancher est une étape fondamentale pour éviter les complications lors de la réclamation de la clause plancher à la banque. Il permet de connaître à l'avance le montant qui peut être réclamé à l'entité.
Il est possible de le calculer via le calculateur de la clause plancher de l'Organisation des consommateurs et utilisateurs (OCU), dans lequel le montant peut être détaillé en saisissant certaines données: capital initial, date de signature du contrat hypothécaire, différentiel applicable ou le taux d'intérêt initial, entre autres.
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Les banques espagnoles sont à nouveau dans le collimateur d'un autre scandale. La Cour suprême leur a donné jusqu'au 31 juillet 2013 pour revoir les clauses plancher de leurs contrats de prêt hypothécaire afin d'évaluer s'ils satisfont ou non aux exigences de transparence. Si le résultat est négatif, la clause doit être entièrement supprimée.
Comme vous le savez, un prêt hypothécaire est constitué d'un capital et d'intérêts qui sont restitués à la banque par mensualités. Selon le type de prêt contracté, le taux d'intérêt peut varier, augmenter ou diminuer selon les cas, mais la "clause plancher" détermine un taux d'intérêt minimum qui s'appliquerait pendant toute la durée de l'hypothèque. La clause plancher a été introduite par les banques pour compenser les pertes économiques qu'elles pourraient subir en raison des taux d'intérêt variables et beaucoup ont appliqué une clause plancher d'environ 3,55 % (ou plus) de sorte que lorsque l'Euribor a atteint des creux historiques, beaucoup n'en ont pas profité. parce que le taux plancher déterminé dans leur contrat était plus élevé.
De même qu'il existe un taux minimum établi, il existe également un maximum, qui dans de nombreux cas est fixé à 12%, ce que la Cour suprême a également jugé abusif car même lorsque le taux d'intérêt était à son maximum, il ne dépassait pas 5,5% .très loin du plafond de 12% appliqué par de nombreuses banques.
La Constitution ligne par ligne : Article I, Section 2
Une clause de plancher (ou "clause de plancher" en espagnol), normalement introduite dans un accord financier par rapport à une limite maximale ou à un taux d'intérêt minimal, fait référence à une condition spécifique généralement incluse dans les contrats financiers, principalement dans les prêts.
Comme un prêt peut être accordé sur la base d'un taux d'intérêt fixe ou variable, les prêts à taux variable sont généralement liés à un taux d'intérêt officiel (au Royaume-Uni LIBOR, en Espagne EURIBOR) plus un montant supplémentaire (appelé spread ou marge).
Étant donné que les parties voudront avoir une certaine certitude quant aux montants effectivement payés et reçus en cas de mouvements brusques et brusques de l'indice de référence, elles peuvent, et le font généralement, convenir d'un système dans lequel elles sont sûres que les paiements ne seront pas trop faibles .(par la banque, pour qu'il ait un bénéfice certain et régulier) ni trop élevé (par l'emprunteur, pour que les mensualités restent à un niveau abordable pendant toute la durée du crédit immobilier).
Cependant, en Espagne, depuis environ une décennie, le régime original a été corrompu au point qu'il a fallu que la Cour suprême espagnole rende un arrêt pour protéger les consommateurs/créanciers hypothécaires des abus constants que les banques leur infligent. .
Apostrophe S – Noms possessifs en anglais
Aujourd'hui, l'arrêt tant attendu de la Cour de justice des Communautés européennes (CJCE) sur les clauses plancher des taux d'intérêt en Espagne (l'"arrêt") a été publié. La CJUE confirme que les clauses plancher sont nulles car elles empêchent les clients de bénéficier pleinement d'une baisse des taux d'intérêt de référence, mais cela avait déjà été déclaré par la Cour suprême espagnole en 2013. La clé de l'arrêt est qu'il annule la décision de la Cour suprême espagnole qui avait limité les responsabilités des banques depuis 2013. La CJUE établit que les banques espagnoles doivent rendre aux clients plus que ce qu'elles avaient perdu depuis mai 2013. Pour les banques espagnoles, cela représente un potentiel de responsabilité qui a été calculé par les analystes entre 3.000 7.000 et XNUMX XNUMX millions d'euros.
Le droit naît de la nullité d'une clause jugée abusive, les réclamations ne seront pas prescrites et pourront être exercées à tout moment. L'existence d'une clause plancher appliquée avant 2013 peut également servir d'argument pour suspendre l'exécution de certaines hypothèques. Dans ce dernier cas, le consommateur lésé n'aura pas besoin d'invoquer expressément l'existence de la clause, le tribunal est habilité à suspendre la procédure par lui-même.
