tagasisidet
Paljude inimeste jaoks on kodu ostmine suurim rahaline investeering, mida nad kunagi teevad. Selle kõrge hinna tõttu vajab enamik inimesi tavaliselt hüpoteeki. Hüpoteek on amortiseerunud laenu liik, mille võlg tasutakse perioodiliste osamaksetena teatud aja jooksul. Amortisatsiooniperiood viitab ajale aastates, mille laenuvõtja otsustab pühendada hüpoteegi tasumisele.
Kuigi kõige populaarsem tüüp on 30-aastane fikseeritud intressimääraga hüpoteek, on ostjatel muid võimalusi, sealhulgas 15-aastased hüpoteegid. Amortisatsiooniperiood ei mõjuta mitte ainult laenu tagasimaksmiseks kuluvat aega, vaid ka kogu hüpoteegi kehtivusaja jooksul makstavat intressi. Pikemad tagasimakseperioodid tähendavad tavaliselt väiksemaid igakuisi makseid ja suuremaid koguintressikulusid laenu eluea jooksul.
Seevastu lühemad tagasimakseperioodid tähendavad tavaliselt suuremaid kuumakse ja madalamat intresside kogukulu. Kõigil, kes otsivad hüpoteeklaenu, on hea mõte kaaluda erinevaid tagasimaksevõimalusi, et leida see, mis sobib kõige paremini juhtimisele ja potentsiaalsetele säästmisvõimalustele. Allpool vaatleme tänapäeva koduostjate erinevaid hüpoteegi amortisatsioonistrateegiaid.
Spitzeri laud
Paljude inimeste jaoks on kodu ostmine suurim rahaline investeering, mida nad kunagi teevad. Selle kõrge hinna tõttu vajab enamik inimesi tavaliselt hüpoteeki. Hüpoteek on amortiseerunud laenu liik, millega võlg tasutakse perioodiliste osamaksetena teatud aja jooksul. Amortisatsiooniperiood viitab ajale aastates, mille laenuvõtja otsustab pühendada hüpoteegi tasumisele.
Kuigi kõige populaarsem tüüp on 30-aastane fikseeritud intressimääraga hüpoteek, on ostjatel muid võimalusi, sealhulgas 15-aastased hüpoteegid. Amortisatsiooniperiood ei mõjuta mitte ainult laenu tagasimaksmiseks kuluvat aega, vaid ka kogu hüpoteegi kehtivusaja jooksul makstavat intressi. Pikemad tagasimakseperioodid tähendavad tavaliselt väiksemaid igakuisi makseid ja suuremaid koguintressikulusid laenu eluea jooksul.
Seevastu lühemad tagasimakseperioodid tähendavad tavaliselt suuremaid kuumakse ja madalamat intresside kogukulu. Kõigil, kes otsivad hüpoteeklaenu, on hea mõte kaaluda erinevaid tagasimaksevõimalusi, et leida see, mis sobib kõige paremini juhtimisele ja potentsiaalsetele säästmisvõimalustele. Allpool vaatleme tänapäeva koduostjate erinevaid hüpoteegi amortisatsioonistrateegiaid.
Millised on mõned viisid hüpoteeklaenu pikaajaliste intresside vähendamiseks?
30-aastane fikseeritud intressimääraga hüpoteek pakub laenuvõtjatele väärtuslikku eelist: rahavoogude kindlust. Kuid see kindlus on üsna kõrge hinnaga. Pakun välja amortisatsiooniga hüpoteeklaenu toote, mis lubab laenuvõtjatele suhteliselt stabiilseid makseid, vabastades samal ajal laenuandjad ja investorid fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude tülikatest kuludest. See hüpoteeklaenutoode oleks muutuva või lühiajalise intressimääraga, kuid osa maksest tehakse (või diskonteeritakse) mitterahaliselt (ehk laenu põhiosa korrigeerimisega). Selles poliitikakirjelduses viitan sellele tootele fikseeritud amortisatsiooni ja reguleeritava põhiosa (FA/AP) hüpoteeklaenuks.
Kinnisvaralaenu puhul on suureks probleemiks intressimäärade risk. Ajalooliselt on intressimäärad kõikunud vähem kui 3%-st enam kui 15%-ni. Suurem osa intressimäära riskist tuleneb inflatsioonist, mis on muutlik. Hüpoteeklaenude intressimäärad, ilma eeldatava inflatsioonipreemiata, on kaldunud vahemikku umbes 1% kuni 5%.
Laenuandjad saavad intressimäära riski vältida, väljastades reguleeritava intressimääraga hüpoteeke (ARM), kuid ARM-id seavad laenuvõtjad rahavooriskile. Kui laenuvõtja võtab 4% hüpoteegi ja Föderaalreservi poliitika muutus või majanduse tugev taastumine tõstab intressimäärad 5%ni või kõrgemale, seisab laenuvõtja ees kahekohaline hüpoteegikulude protsentuaalne suurenemine. Seda kasvu ei saa juhtida kulu puhul, mis moodustab tavaliselt veerandi leibkonna kulutustest ja sageli palju suurema osa leibkonna kulutustest kallitel kinnisvaraturgudel. Seetõttu võib eluaseme ostmise rahastamine hüpoteeklaenuga olla destabiliseeriv.
Kuidas määratakse hüpoteegi amortisatsioon?
Jaotisesse "Sissemakse" kirjutage oma sissemakse summa (kui ostate) või omakapitali summa (kui te refinantseerite). Sissemaks on raha, mille maksate kodu eest ette, ja kodukapital on kodu väärtus, millest on lahutatud teie võlgnevus. Saate sisestada dollarisumma või protsendi ostuhinnast, millest kavatsete loobuda.
Teie igakuine intressimäär Laenuandjad annavad teile aastaintressi, seega peate kuumäära saamiseks jagama selle arvu 12-ga (kuude arv aastas). Kui intressimäär on 5%, on kuumääraks 0,004167 (0,05/12=0,004167).
Maksete arv laenu eluea jooksul Korrutage laenuperioodi aastate arv 12-ga (kuude arv aastas), et saada laenumaksete arv. Näiteks 30-aastasel fikseeritud hüpoteegil oleks 360 makset (30 × 12 = 360).
See valem aitab teil numbreid kokku võtta, et näha, kui palju saate oma kodu eest maksta. Meie hüpoteegikalkulaatori kasutamine muudab teie töö lihtsamaks ja aitab teil otsustada, kas panustate piisavalt raha või saate või peaksite oma laenu tähtaega kohandama. Alati on hea mõte võrrelda mitme laenuandja intressimäärasid, et olla kindel, et saate parima saadaoleva pakkumise.
