Võlgade kustutamise graafik
Kodu ostmine on põnev aeg, olenemata sellest, kas see on teie esimene kodu või uuendamine või vähendamine. Ent ka endale sobiva hüpoteeklaenu valimine võib olla hirmutav. Kui olete kindlaks teinud, kui palju olete nõus kodule kulutama ja kui palju võite kulutada, ning olete leidnud ideaalse kodu, peate otsustama, milline tasuvusaeg on teie vajaduste ja eelarve jaoks parim.
Lühikeste tagasimaksetähtaegade (10 või 15 aastat) ja pikkade tagasimaksetähtaegade (25 või 30 aastat) vahel on mitmeid olulisi erinevusi, mida peaksite oma hüpoteegi tagasimakse tähtaja valimisel arvestama.
Lühema tagasimakseperioodi üks peamisi eeliseid on see, et kulutate vähem aega oma hüpoteegi tasumisele, nii et saate sellest kiiremini välja. See tähendab ka seda, et maksate üldiselt vähem intressi ja loote oma kodu väärtust kiiremini. Kodukapital on see osa teie kodust, mis teile tegelikult kuulub, ja selle arvutamiseks võetakse kodu praegune väärtus ja lahutatakse see summa, mis teil veel hüpoteeklaenult võlgnete.
amortiseeritav laen
Hüpoteeklaenu amortisatsiooni põhikontseptsioon on lihtne: alustate laenujäägist ja maksate selle aja jooksul võrdsete osamaksetena tagasi. Kuid kui vaatate iga makset tähelepanelikult, näete, et laenu põhiosa ja intressid amortiseeritakse erineva määraga.
"Laenu amortisatsioon on protsess, mille käigus arvutatakse välja laenumakseid, mis amortiseerivad ehk tasuvad ära laenusumma," selgitab Creightoni ülikooli Heider School of Businessi rahanduse professor Robert Johnson.
Kui teil on fikseeritud intressimääraga hüpoteek, nagu enamikul majaomanikel, on teie igakuised hüpoteegimaksed alati samad. Kuid iga makse jaotus - kui palju läheb laenu põhisummaks võrreldes intressiga - muutub aja jooksul.
See üleminek (enamasti intressidelt põhiosale) mõjutab ainult teie igakuiste maksete jaotust. Kui teil on fikseeritud intressimääraga hüpoteek, jääb iga kuu põhiosa ja intresside eest makstav summa samaks.
Maksete jaotus on väga oluline, sest see määrab, kui kiiresti kodukapitali koguneb. Netoväärtus omakorda mõjutab teie võimet refinantseerida, oma kodu varakult tagasi maksta või teise hüpoteeklaenuga laenata.
Lunastuskalkulaator
Paljude inimeste jaoks on kodu ostmine suurim rahaline investeering, mida nad kunagi teevad. Selle kõrge hinna tõttu vajab enamik inimesi tavaliselt hüpoteeki. Hüpoteek on amortiseerunud laenu liik, mille võlg tasutakse perioodiliste osamaksetena teatud aja jooksul. Amortisatsiooniperiood viitab ajale aastates, mille laenuvõtja otsustab pühendada hüpoteegi tasumisele.
Kuigi kõige populaarsem tüüp on 30-aastane fikseeritud intressimääraga hüpoteek, on ostjatel muid võimalusi, sealhulgas 15-aastased hüpoteegid. Amortisatsiooniperiood ei mõjuta mitte ainult laenu tagasimaksmiseks kuluvat aega, vaid ka kogu hüpoteegi kehtivusaja jooksul makstavat intressi. Pikemad tagasimakseperioodid tähendavad tavaliselt väiksemaid igakuisi makseid ja suuremaid koguintressikulusid laenu eluea jooksul.
Seevastu lühemad tagasimakseperioodid tähendavad tavaliselt suuremaid kuumakse ja madalamat intresside kogukulu. Kõigil, kes otsivad hüpoteeklaenu, on hea mõte kaaluda erinevaid tagasimaksevõimalusi, et leida see, mis sobib kõige paremini juhtimisele ja potentsiaalsetele säästmisvõimalustele. Allpool vaatleme tänapäeva koduostjate erinevaid hüpoteegi amortisatsioonistrateegiaid.
Amortisatsiooni arvutamine
Jaotisesse "Sissemakse" sisestage oma sissemakse summa (kui ostate) või omakapitali summa (kui te refinantseerite). Sissemaks on raha, mille maksate kodu eest ette, ja kodukapital on kodu väärtus, millest on lahutatud teie võlgnevus. Saate sisestada dollarisumma või protsendi ostuhinnast, millest kavatsete loobuda.
Teie igakuine intressimäär Laenuandjad annavad teile aastaintressi, seega peate kuumäära saamiseks jagama selle arvu 12-ga (kuude arv aastas). Kui intressimäär on 5%, on kuumääraks 0,004167 (0,05/12=0,004167).
Maksete arv laenu eluea jooksul Korrutage laenuperioodi aastate arv 12-ga (kuude arv aastas), et saada laenumaksete arv. Näiteks 30-aastasel fikseeritud hüpoteegil oleks 360 makset (30 × 12 = 360).
See valem aitab teil numbreid kokku võtta, et näha, kui palju saate oma kodu eest maksta. Meie hüpoteegikalkulaatori kasutamine muudab teie töö lihtsamaks ja aitab teil otsustada, kas panustate piisavalt raha või saate või peaksite oma laenu tähtaega kohandama. Alati on hea mõte võrrelda mitme laenuandja intressimäärasid, et olla kindel, et saate parima saadaoleva pakkumise.
