Kuidas saada parimat hüpoteeklaenu intressimäära refinantseerimist
Kodu ostmine hüpoteegiga on sageli kõige olulisem isiklik investeering, mille enamik inimesi teeb. Kui palju saate laenu võtta, sõltub mitmest tegurist, mitte ainult sellest, kui palju pank on valmis teile laenu andma. Peate hindama mitte ainult oma rahalisi vahendeid, vaid ka eelistusi ja prioriteete.
Üldiselt saavad enamik potentsiaalseid majaomanikke endale lubada eluaseme rahastamist hüpoteeklaenuga, mis on nende aastasest brutotulu kahe kuni kahe ja poole kordne. Selle valemi kohaselt saab 100.000 200.000 dollarit aastas teeniv inimene endale lubada vaid 250.000 XNUMX–XNUMX XNUMX dollari suurust hüpoteegi. See arvutus on siiski vaid üldine suunis.
Lõppkokkuvõttes tuleb kinnisvara üle otsustamisel arvesse võtta mitmeid täiendavaid tegureid. Esiteks aitab see teada, mida laenuandja arvates saate endale lubada (ja kuidas nad selle hinnanguni jõudsid). Teiseks peate tegema isikliku enesevaatluse ja välja selgitama, millist tüüpi eluaseme olete nõus elama, kui kavatsete seda teha pikka aega, ja millistest muudest tarbimisviisidest olete nõus loobuma - või mitte - elama. sinu kodu.
Kuidas saada madalaima hüpoteegi intressimääraga reddit
Näiteks kui valite lühema laenuperioodi, on teie maksed suuremad, kuid maksate laenu eluea jooksul vähem intressi. Ja muidugi, kui teil on kõrgem intressimäär, on teie kuumakse suurem ja ka koguintress suurem.
Sõltuvalt sellistest teguritest nagu krediidiskoor, tööajalugu ja võlgade ja sissetulekute suhe, võib laenuandja pakkuda teile kõrgeima intressimääraga hüpoteeklaenu, kõrge riskitasemega hüpoteeklaenu või midagi vahepealset, mida nimetatakse "Alt-A" hüpoteegiks. ». Allpool selgitame neid kõiki:
Eelistatud hüpoteeklaenu taotlejad peavad tegema ka kopsaka sissemakse – tavaliselt 10% kuni 20% –, kuna idee on see, et kui teil on midagi kaalul, on teil väiksem tõenäosus maksejõuetusest maksta. Kuna parema krediidiskooriga ja võlasuhtega laenuvõtjad on tavaliselt madalama riskiga, pakutakse neile madalaimaid intressimäärasid, mis võivad laenu eluea jooksul säästa kümneid tuhandeid dollareid.
Peamised hüpoteegid vastavad Fannie Mae (Föderaalne Riiklik Hüpoteeklaenude Liit) ja Freddie Maci (Föderaalne kodulaenuühing) kehtestatud kvaliteedistandarditele. Need on kaks valitsuse toetatavat ettevõtet, mis pakuvad koduhüpoteeklaenudele järelturgu, ostes laenu algselt laenuandjatelt.
Kuidas leida parim hüpoteeklaenuandja
Kui ostate või refinantseerite kodu, soovite saada madalaimat võimalikku hüpoteeklaenu intressimäära. Võib ju vaielda, et hüpoteeklaenud on põhitoode: iga kuu rohkem makstes erisoodustusi ei saa.
Kuid kui kaugele peate minema, et saada "hea" hüpoteeklaenu intressimäära? Kas ma saan midagi teha, et tagada parim võimalik hüpoteeklaen? Abiks võib olla intressimäära mõjutavate tegurite jälgimine.
Rahalisest seisukohast on üks olulisemaid asju teada, kas teil on fikseeritud või reguleeritava intressimääraga hüpoteek (ARM). Vaatame, mida see tähendab.
Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu puhul on igakuine põhiosamakse ja intressimakse suurus kogu laenuperioodi jooksul tavaliselt sama. Kuigi aja jooksul maksate põhiosa eest rohkem kui intressi eest, siis tegelik makse suurus tavaliselt ei muutu.
ARM-id töötavad veidi teisiti. Tavaliselt algavad need madalama intressimääraga. See esialgne intressimäär jääb fikseerituks laenu esimestel aastatel, tavaliselt 5, 7 või 10 aastaks. Seejärel korrigeeritakse intressimäära sõltuvalt turust perioodiliselt üles või alla.
Parimad hüpoteeklaenuandjad
Selle artikli kirjutamise ajal, 2022. aasta mais, oli Freddie Maci iganädalase uuringu kohaselt keskmine 30-aastane fikseeritud intressimäär 5,25%. Peate olema õnnelik (ja erakordselt tugev laenuvõtja), et leida fikseeritud intressimäär. 30 aastat 4 alla praegu.
Hüpoteeklaenude keskmised intressimäärad olid viimase kahe aasta jooksul madalad. Selline kliima võimaldas kõige kvalifitseeritud laenuvõtjatel kasutada ajalooliselt madalaid intressimäärasid. Kuid intressimäärad on 2022. aastal tõusnud ja tundub, et aasta lõpuks võivad need jõuda 6%ni.
Mis on hea hüpoteegi intressimäär? See on keeruline küsimus. Kuna paljud reklaamitud intressimäärad on saadaval ainult "eelistatud" laenuvõtjatele: neile, kellel on kõrge krediidiskoor, vähe võlgu ja väga stabiilne rahandus. Kõik ei kuulu sellesse kategooriasse.
Selle kirjutamise päeval (20. mai 2022) oli Freddie Maci 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi nädala keskmine 5,25%. Kuid The Mortgage Reportsi intressimäära uuringu päevane ekvivalent oli 5,484% (APR 5,51%). Seega on selge, et turul on mõningaid erinevusi.
FICO andmetel maksaks keegi neist madalaima krediidi kulukuse määraga (4,754%) laenu eluea jooksul intressi umbes 263.640 620 dollarit. Kuid keegi, kelle skoor jääb vahemikku 639–371.520, maksaks sama koduhinna eest intressimakseid kokku umbes XNUMX XNUMX dollarit. Nii et aja jooksul võib see, mis võib tunduda suhteliselt väike tariifide erinevus, tuua kaasa suure säästu.
