Laen läheb
Hüpoteeklaenu keskmine tagasimakse tähtaeg on 25 aastat. Hüpoteeklaenu maakleri L&C Mortgagesi uuringu kohaselt aga kahekordistus 31–35-aastase hüpoteeklaenu esmaostjate arv aastatel 2005–2015.
Oletame, et ostate 250.000 3 naela väärtuses kinnisvara 30% intressimääraga ja teil on 175.000% sissemakse. 25 830 naela laenamine 738 aasta jooksul maksaks teile 35 naela kuus. Kui lisada veel viis aastat, väheneb kuumakse 673 naelani, samas kui 1.104-aastane hüpoteek maksaks vaid 1.884 naela kuus. See on XNUMX naela või XNUMX naela vähem igal aastal.
Hüpoteeklaenulepingust tasub aga üle vaadata, kas saad üle maksta. See, kui saate seda teha ilma karistusteta, annab teile suurema paindlikkuse, kui teil on palgatõus või ootamatu raha. Kui ajad lähevad raskeks, võite maksta ka lepingujärgse summa.
Selle peale tasub mõelda, sest igakuise tavasumma ületav lisaraha, mille paned oma hüpoteeklaenu, lühendab hüpoteegi kogupikkust, säästes hüpoteegi kehtivusaja jooksul täiendavat intressi.
intressivaba laen
Kuna esmaostjate keskmine vanus tõuseb, tunnevad rohkem hüpoteeklaenutaotlejaid muret vanusepiirangute pärast. Kuigi eluasemelaenu taotlemisel võib vanust arvestada, ei ole see kodu ostmisel sugugi takistuseks. Selle asemel peaksid üle 40-aastased taotlejad teadma, et arvesse võetakse nende hüpoteegi pikkust ja kuumakse võib suureneda.
Üle 40-aastane esmaostja ei tohiks olla probleem. Paljud laenuandjad arvestavad teie vanust hüpoteeklaenu tähtaja lõpus, mitte alguses. Selle põhjuseks on asjaolu, et hüpoteeklaenud antakse valdavalt teie sissetuleku alusel, mis sageli põhineb palgal. Kui jääte pensionile hüpoteeklaenu maksmise ajal, peate näitama, et teie pensionijärgne sissetulek on hüpoteegi maksmise jätkamiseks piisav.
Selle tulemusena on teie hüpoteegi tähtaeg tõenäoliselt lühem, maksimaalselt 70–85 aastat. Kui te aga ei suuda näidata, et teie pensionijärgne sissetulek katab teie hüpoteeklaenu maksed, võidakse teie hüpoteeki alandada riiklikule pensionieale.
Jumbo hüpoteek
Justin Pritchard, CFP, on maksenõustaja ja isikliku rahanduse ekspert. Hõlmab The Balance'i pangandust, laene, investeeringuid, hüpoteeke ja palju muud. Tal on Colorado ülikooli magistrikraad ning ta on töötanud krediidiühistutes ja suurtes finantsettevõtetes ning kirjutanud isiklikust rahandusest rohkem kui kaks aastakümmet.
Charles on riiklikult tunnustatud kapitaliturgude spetsialist ja koolitaja, kellel on enam kui 30-aastane kogemus algajatele finantsprofessionaalidele mõeldud põhjalike koolitusprogrammide väljatöötamisel. Charles on õpetanud erinevates institutsioonides, sealhulgas Goldman Sachsis, Morgan Stanleys, Societe Generale'is ja paljudes teistes.
Kuna aga laen on 10 aastat pikem, on 40-aastase hüpoteeklaenu igakuised maksed väiksemad kui 30-aastase laenu puhul ning 15-aastase laenuga võrreldes on erinevus veelgi suurem. Väiksemad maksed muudavad need pikemad laenud atraktiivseks ostjatele, kes:
Kuna 40-aastased hüpoteegid pole nii levinud, on neid raskem leida. Te ei saa 40-aastast FHA laenu ja paljud suured laenuandjad ei paku laenu kauem kui 30 aastat. Kui leiate, on teil vaja head krediiti, et selle saamiseks kvalifitseeruda, ja ka nende laenude intressimäär võib olla kõrgem.
Kas ma saan 35-aastase hüpoteegi 40-aastaselt?
Hüpoteeklaenu valimine on kodu ostmise protsessi lahutamatu osa. 15-aastase hüpoteegi valimine traditsioonilise 30-aastase tähtaja asemel kõlab aruka sammuna, eks? Mitte tingimata. Lühema hüpoteegi tähtaja valimisel on mõned intresside säästmise eelised. Kui aga teie sissetulek on 15-aastase tähtaja jaoks liiga väike, on 30-aastane hüpoteek igakuiselt odavam. Kui te pole otsustanud, millist tüüpi hüpoteeklaenu valida, vaadake allpool, et teada saada, milline neist teile sobib.
Peamine erinevus 15-aastase ja 30-aastase hüpoteegi tähtaja vahel seisneb maksete ja intresside kogumises. 15-aastase hüpoteeklaenuga on teie igakuised maksed suuremad, kuid üldiselt maksate vähem intressi. 30-aastase hüpoteeklaenu puhul on sageli vastupidi. Lõpuks maksate intresside tõttu oma maja eest rohkem. Kuid hüpoteeklaenu maksed on tavaliselt madalamad.
Kui proovite otsustada hüpoteegi tähtaja üle, mõelge sellele, mis on teie eelarve jaoks parim. Proovige kaaluda kogukulusid. Oletame näiteks, et soovite maja ostmiseks laenata 150.000 15 dollarit. Saate valida 4,00-aastase hüpoteegi intressimäära vahel 30% või 4,50-aastase hüpoteegi intressimäära vahel 15%. 1.110-aastase plaani kohaselt oleks teie makse umbes 50.000 dollarit kuus, ilma kindlustuse ja maksudeta. Lõppkokkuvõttes maksaksite laenu eluea jooksul ligi XNUMX XNUMX dollarit intressi.
