pikaajaline hüpoteek
Teatud toodete vahel otsustamisel võib olla lihtne valida kõige populaarsem. Kuid kui on vaja valida oma eesmärkide jaoks õige hüpoteeklaenutoode, ei pruugi kõige populaarsema valiku valimine olla parim otsus.
Hüpoteeklaenudel on tavaliselt teatud tähtaeg laenu tasumiseks. Seda nimetatakse hüpoteegi tähtajaks. Kõige tavalisem hüpoteegi tähtaeg Ameerika Ühendriikides on 30 aastat. 30-aastane hüpoteek annab laenuvõtjale laenu tagasimaksmiseks aega 30 aastat.
Enamik inimesi, kellel on seda tüüpi hüpoteeklaen, ei hoia esialgset laenu 30 aastat. Tegelikult on hüpoteegi tüüpiline kestus või selle keskmine eluiga alla 10 aasta. Seda mitte sellepärast, et need laenuvõtjad maksavad laenu rekordajaga tagasi. Majaomanikud refinantseerivad suurema tõenäosusega uue hüpoteegi või ostavad uue kodu enne tähtaja lõppu. National Association of REALTORS® (NAR) andmetel eeldavad ostjad, et jäävad ostetud koju keskmiselt 15 aastaks.
Miks siis on 30-aastane optsioon Ameerika Ühendriikides keskmine hüpoteeklaenude tähtaeg? Selle populaarsus on seotud mitme teguriga, nagu praegused hüpoteegi intressimäärad, kuumakse, ostetava kodu tüüp või laenuvõtja finantseesmärgid.
Pikim hüpoteegi tähtaeg
Hüpoteeklaenu valimine on kodu ostmise protsessi lahutamatu osa. 15-aastase tähtaja valimine traditsioonilise 30-aastase tähtaja asemel kõlab nutika sammuna, eks? Mitte tingimata. Lühema hüpoteegi tähtaja valimisel on mõned intresside säästmise eelised. Kui aga teie sissetulek on 15-aastase tähtaja jaoks liiga väike, on 30-aastane hüpoteek igakuiselt odavam. Kui te pole otsustanud, millist tüüpi hüpoteeklaenu valida, vaadake allpool, et teada saada, milline neist teile sobib.
Peamine erinevus 15-aastase ja 30-aastase hüpoteeklaenu tähtaegade vahel seisneb maksete ja intresside kogunemises. 15-aastase hüpoteeklaenuga on teie igakuised maksed suuremad, kuid üldiselt maksate vähem intressi. 30-aastase hüpoteeklaenu puhul on sageli vastupidi. Lõpuks maksate intresside tõttu oma maja eest rohkem. Kuid hüpoteeklaenu maksed on tavaliselt madalamad.
Kui proovite otsustada hüpoteegi tähtaja üle, mõelge sellele, mis on teie eelarve jaoks parim. Proovige kaaluda kogukulusid. Oletame näiteks, et soovite maja ostmiseks laenata 150.000 15 dollarit. Saate valida 4,00-aastase hüpoteegi intressimäära vahel 30% või 4,50-aastase hüpoteegi intressimäära vahel 15%. 1.110-aastase plaani kohaselt oleks teie makse umbes 50.000 dollarit kuus, ilma kindlustuse ja maksudeta. Lõppkokkuvõttes maksaksite laenu eluea jooksul ligi XNUMX XNUMX dollarit intressi.
Hüpoteeklaenu tähtaja kalkulaator
Hüpoteeklaene on igasuguse kuju ja suurusega, alates madalatest sissemaksevõimalustest kuni suurte laenudeni. Lisaks valitud hüpoteegi tüübile peate otsustama ka selle, kui kaua soovite laenu tagasi maksta, mida nimetatakse hüpoteegi tähtajaks.
Kodu ostmiseks on saadaval palju erinevaid hüpoteeklaene, kuid kõige levinumad on 15 või 30 aastased laenud. Kui soovite väiksemaid kuumakse, peate võib-olla pikendama hüpoteeklaenu 30 aastani. 15-aastasel hüpoteegil võivad olla suuremad igakuised maksed, kuid see lühendab laenu eluiga poole võrra, mis vähendab ka teie makstavat intressi.
Nii 15-aastasel kui ka 30-aastasel hüpoteegil võib laenu eluea jooksul olla fikseeritud intressimäär ja fikseeritud kuumakse. 15-aastane hüpoteek tähendab aga, et teie maja tasutakse 15-aastase hüpoteegi asemel 30 aasta jooksul, kui teete nõutavad minimaalsed igakuised maksed.
15-aastase hüpoteegi intressimäär on tavaliselt madalam, kuigi hüpoteeklaenude intressimäärad on üldiselt olnud mõnda aega madalad. Kuumaksed on aga 15-aastase hüpoteeklaenu puhul suuremad, sest põhiosa tasutakse kiiremini kui 30-aastasel laenul.
Hüpoteeklaenu kestuse valikud
ICE Mortgage Technology andmetel oli 2022. aasta aprillis hüpoteegi sulgemise mediaanaeg 48 päeva. Kuid paljud laenuvõtjad lõpetavad kiiremini. Täpne sulgemise aeg sõltub muuhulgas ka laenu tüübist ja sellest, kui keeruline on laenu kinnitamine.
"Sulgemisajad on erinevad, kuna riigi keskmised annavad laene, mille sulgemine võtab tavaliselt kauem aega kui tavaliste laenude, näiteks VA ja HFA laenude puhul," lisab Jon Meyer, The Mortgage Reportsi laenuekspert ja litsentsitud MLO. "Enamik laenuvõtjaid võib eeldada, et lõpetavad hüpoteegi 20–30 päeva jooksul."
Olenemata sellest, kas olete uue kodu esmaostja või korduv ostja, peate arvestama kodu otsimise protsessiga. Hüpoteegi kinnitamiseks peate pakkumise vastu võtma, nii et te ei saa kogu protsessi alustada enne, kui olete soovitud kodu leidnud. See võib teie kalendrisse lisada veel ühe kuu või kaks.
Eelkinnituse saamine tähendab, et laenuandja kiidab lisaks kinnisvarale heaks kõik hüpoteeklaenu aspektid. Kui olete vastu võetud pakkumise saanud, on teie laenuandjal teie lõpliku heakskiidu saamiseks juba suur edumaa.
